買樓搵擔保人，必須記住一個重點! | 胡•說樓市| LINE TODAY

講到買樓，港人無不感到頭痕，全因樓價貴、上車難，找到合心水的單位，入息未必夠過壓力測試；入息夠過關，卻未必夠首期上車，所以不少人都扭盡六壬， ... 您使用的瀏覽器版本較舊，已不再受支援。

建議您更新瀏覽器版本，以獲得最佳使用體驗。

胡•說樓市 發布於06月23日11:00 講到買樓，港人無不感到頭痕，全因樓價貴、上車難，找到合心水的單位，入息未必夠過壓力測試；入息夠過關，卻未必夠首期上車，所以不少人都扭盡六壬，只求能走過按揭大門，找來擔保人一同申請按揭是目前普遍的做法，卻又最多人忽略當中的陷阱。

事實上，接近一半向我們查詢按揭的谷友，都要擔保人幫助上會，別以為他們都是年紀大、入息低的一群，其實他們很多都是公務員，甚至專業人士，只是單憑一己之力仍難以過關，可想而知尋找擔保人是多麼普遍。

尋找擔保人前必須緊記一個重點：擔保人是否已有按揭貸款。

這個重點隨時左右你的借貸能力，需知在金管局現行的指引下，如你額外購入一個物業，借貸能力將被大幅壓縮，同一道理，即使新買家及借款人是首置，如擔保人已有按揭貸款，兩人的借貸能力同樣被壓縮。

最理想情況:兩者均無按揭尋找擔保人的最理想情況，是兩者都沒有按揭貸款，這樣擔保人就能發揮最大的功效，銀行會將借貸人及擔保人兩者的入息相加，從而計算出加息三厘後，供款有否超過入息60%的門檻，整套計算壓力測試的準則，都與一般首置客上車無異。

較壞情況:擔保人有按揭不過，如果擔保人已有按揭貸款，即使借貸人是首置，但銀行仍會以第二個物業的計算方式，來進行壓力測試。

假設弟弟想買樓，但入息不夠過壓力測試，找來已在供樓的哥哥做擔保，銀行就會將弟弟與哥哥的按揭供款相加，從而計算出加息三厘後，總供款有否超過二人入息50%的門檻。

換言之，壓力測試的基準要收緊10%，以同一供款金額計算，若擔保人有按揭，二人要有更高入息才能通過壓力測試。

如果你要申請按揭保險，情況會更嚴峻，壓力測試的基準要再收緊5%，即總供款有否超過二人入息45%，變相入息要求會更高。

以此推算，借貸人與擔保人均無按揭的話，自然對借貸人最好，因為可以用盡擔保人的供款能力，可是對擔保人卻不太公平。

因為擔保人日後買樓，銀行計算其供款能力時，將會以第二個物業看待，即壓力測試的基準收緊10%，按揭保險費會較貴，而且要加上擔保物業的按揭供款計算，換言之，擔保人未來的借貸能力將被大幅削弱。

這點，就算在按揭計算機上輸入所有資料，都未必能得出最準確的答案。

如欲就樓市議題一起交流及互動，歡迎來到「胡・說樓市官方網站」、Facebook專頁和YouTube頻道。

查看原始文章 財經 【臨時買賣合約】簽名前要留意什麼？買樓細訂金要付多少？|胡‧說樓市 胡•說樓市 【臨時買賣合約】樣本參考及內容細項解說|胡‧說樓市 胡•說樓市 【轉按教學】加按慳息大法：靈活運用MORTGAGELINK！|胡‧說樓市 胡•說樓市 查看更多