【按揭擔保人】誰有資格做擔保？你要知的四件事！ | 胡‧說樓市

第二件事：壓力測試與按揭成數或須下調 Skiptocontent 【按揭擔保人】誰有資格做擔保？你要知的四件事！ Home»【按揭擔保人】誰有資格做擔保？你要知的四件事！ Photoby lucasFavre on Unsplash 什麼是「按揭擔保人」？ 所謂「擔保人」，就是當買家財力不足以應付物業按揭時，依靠另一位較具財政實力人士協助擔保上會。

背後原理是，一旦借款人沒有能力履行債務責任，包括未能還款時，「擔保人」就會承擔其還款責任。

所謂「擔保」並非「擔保」借貸人在上會時未能承擔的貸款，而是整筆貸款，這點必須留意。

本文目錄 初次置業懶人包 【新盤2020】成交流程、按揭、折扣優惠、重點項目全攻略 【二手樓買賣程序】睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包 【居屋2020】最新申請日期、四大屋苑分析、資產、入息懶人包 【租樓注意事項】租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略！ 【按揭保險費】深入分析四種保費計算方法、繳費形式注意事項！ 【按揭利率】各大銀行優惠、回贈比較 如果要清楚了解整個按揭攻略，可跳往以下連結，可以一文看清所有要知的按揭事項！ 按揭全攻略 第一件事：擔保人多只接受親屬 要成為「擔保人」，其實沒有明文規定誰人可做「擔保人」、誰人不可以做「擔保人」，最終也視乎銀行取態而定。

一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等；也有些銀行會寬鬆一點，會接受朋友作為「擔保人」。

但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。

如想知道購買新盤的程序與注意事項，可按我跳往；如要參考二手樓的購買流程與陷阱，也可按我跳往。

第二件事：壓力測試與按揭成數或須下調 透過「擔保人」協助上會新購物業，如果擔保人本身已有按揭貸款，情況則跟持有「第二套房」一樣，銀行在審批按揭時會較嚴謹一點，包括「按揭成數」會下調一成。

例如物業樓價為800萬元，一般來說，在不申請新按保的情況下，買家最高可承造六成按揭，即可批出480萬元貸款(800萬X60%=480萬元)，但透過擔保人協助上會後，買家最高只可承造五成按揭，現在只會批出400萬元貸款(800萬X50%=400萬元)。

以至計算「供款佔入息比率」及「壓力測試」也特別嚴格，需要分別下調一成，至40%及50%。

不過，如果擔保人與按揭申請人本身均沒有按揭貸款，供款佔入息比率及壓力測試則不需要下調一成，分別沿用50%及60%的計算方法。

在這種情況下，如果物業估價不足，上會的難度亦會更大，如想知估價不足的處理方法，可按我跳往。

如擔保人已有按揭貸款： 最高按揭成數:50%(不申請按保)，如申請按保，最高可承造90%按揭，但保費會更高供款佔入息比率不得多於40%，如申請按保，比率要額外多扣5%壓力測試下，供款佔入息不得多於50%，如申請按保，比率要額外多扣5% 如擔保人沒有按揭貸款： 最高按揭成數:60%(不申請按保)，如申請按保，最高可承造90%按揭供款佔入息比率不得多於50%壓力測試下，供款佔入息不得多於60% 第三件事：按揭保險審批更嚴格 不過，如果新居需要借取「按揭保險」上會，又同時需要「擔保人」協助的話，如果擔保人本身已有按揭貸款，一旦透過「按揭保險」申請額外貸款，貸款額較原有多20%以上，銀行及按揭證券公司會進一步收緊「供款佔入息比率」的要求。

簡單來說，基於「擔保人」的原則下，原有按揭額已由六成下調至五成，但希望透過「按揭保險」借八成按揭，就等於較原有按揭額多出30%。

在這個情況下，供款佔入息比率要再下調5%。

如果夫婦在持有舊物業期間，再購入新物業，新物業透過太太的名義購買，而丈夫則成為太太的擔保人，計算方法就是兩層樓的總供款額，不得多於兩人入息總和的35%；而在加息三厘後不得多於入息45%。

例子：舊物業加新物業 舉例，業主舊居樓價500萬元，借取60%按揭，每月供款額為11,000元；而第二層樓800萬元，原有貸款額下調至五成情況下，即只能向銀行借400萬元，業主打算申請按揭保險至八成，即會加借240萬元，前後累計借貸額高達640萬元，但由於按揭保險的份額較原按揭高20%以上(一按50%+按揭保險30%)，故兩層樓的總供款額，不得多於兩人入息總和的35%；而在加息三厘後不得多於入息45%(壓力測試)。

兩層樓的供款額相加為37,000元，供款佔入息不得多於35%，月入需達105,700元才可通過測試。

在加息三厘後，兩層樓的供款額相加為53,000元，供款佔入息不得多於45%下，月入117,700元才可過到負擔測試。

 舊物業新購入物業累計樓價500萬元800萬元1,300萬元貸款額300萬元一按(50%):400萬元按保(30%):240萬元940萬元每月供款11,000元26,000元37,000元每月供款(壓力測試)17,000元36,00053,000元月入要求——117,700元 要注意一點，「擔保人」需要親屬關係。

借取按揭保險只能作自住用途，如先生持有舊居、而利用太太名借「按揭保險」及「擔保人」身份購入新居，有可能需要向銀行及香港按揭證券公司證明居所作自住用途。

擔保人+按揭保險 擔保人：只接受直系親屬如擔保人已有按揭，供款佔入息比率不得多於35%如擔保人已有按揭，壓力測試下，供款佔入息不得多於45% 第四件事：日後買樓難度增加 若你已成為朋友A的擔保人，而再買樓的難度會大增，因為朋友A的每月供款，需要計入你的供款作為壓力測試。

假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。

而且，若朋友A延遲還款，擔保人在環聯(TU)的信貸報告可能受影響，令往後貸款難度增加，假如你想單方面甩擔保，也要經過銀行同意，並再審視朋友A的的負擔能力能否獨立負責該筆貸款。

另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在MortgageCount，並不會詳細列明你是擔保人角色。

重要資訊：擔保人VS借款人 假如你的負擔能力不足以應付該筆按揭貸款，銀行有可能要求增加擔保人，來確保你具備充足的還款能力，但如果你本身有債務，例如有私人貸款，再找擔保人的話，你的債項亦需被考慮至還款能力當中；但如果你只做按揭人(簡單而言即是業主)，另外找丈夫為借款人，而非找他成為你的擔保人，銀行有可能只考慮丈夫的供款能力，而不需要把你的債務計算入兩人的還款能力中。

不過要注意的是，借款人與擔保人雖然性質相似，但追討次序卻有別。

當按揭貸款被拖數，銀行首先會向借款人追討，追討不果後才向擔保人埋手，而且擔保人甩擔保是不需要重造按揭契，只需得到銀行批准便可；相反，若其中一方想退出借貸人身分，除要經銀行同意外，還要到律師樓重造按揭契，這樣會產生額外成本與手續。

重要資訊：擔保人與借款人都不需付辣稅 有很多人都問，成為擔保人與借款人後，是否已經犧牲首置名額，當要真正置業時便被視為購買第二層物業，需要付雙倍印花稅？答案是：否。

根據稅務局解釋，評定印花稅的基準是物業契，而非銀行的借貸安排，如果你只是作為擔保人或借款人，而沒有在該物業契中落名，則不牽涉印花稅事宜。

如果你有按揭申請問題，都可以向我們查詢 Roots聯絡表格 稱呼 * 電郵地址 * 電話聯絡號碼(可WhatsApp) * 按揭物業類型 * 私樓 居屋/資助房屋 村屋 唐樓 工商舖、車位 想查詢的按揭問題 * Ifyouarehuman,leavethisfieldblank. 提交查詢 胡‧說樓市XROOTS按揭獨家優惠! 自《胡‧說樓市》專頁開通以來，我們不時收到谷友來訊查詢不同置業疑難，當中按揭是最常遇見的問題。

有見及此，我們連同網上一站式樓按比較平台「ROOTS上會」找來獨家按揭優惠！《胡‧說樓市》谷友將尊享AI按揭評估，輸入所須資料後，可得悉自己的可負擔樓價，提升上會機率，而透過指定連結成功申請按揭，包括新盤、二手樓、村屋、新居屋、綠置居等，都有機會獲取最高$7,000的禮券獎賞，無論新按揭申請、轉按、加按都適用！ 申請與領獎詳情，請按以下連結跳往： 【ROOTS獨家按揭優惠】胡‧說讀者尊享AI預先審查！獨享最高$7,000禮券獎賞! 想知更貼身嘅資訊? 歡迎您成為《胡‧說樓市》嘅谷友！只要透過以下登記表格，我哋會根據您提供嘅資料及感興趣的範疇，俾最適合嘅分析同資訊您，如果有咩想知或意見，都記住同我哋講啊! 電郵 稱呼 電話（選填） 想緊貼哪些內容？（可選多於一項） 移民、海外樓 買樓 裝修、設計、驗樓 按揭 新盤 獨家優惠 請問居住的物業是? 租樓–私樓 租樓–公屋、房協項目、居屋 租樓–唐樓 租樓–村屋 租樓–其他 自置–私樓 自置–居屋、房協項目、首置上車盤 自置–唐樓 自置–村屋 自置–未上車 請問家庭月入是? $0-20,000 $20,001-50,000 $50,001-100,000 $100,001或以上 請選擇你想接收資訊的渠道？（可選多於一項） 電郵 電話 SMS WhatsApp 遞交資料表示你已經細閱<> 個人資料收集聲明及同意接收<>的文章、影片內容及獨家優惠資訊。

Leavethisfieldemptyifyou’rehuman:延伸閱讀【移民台灣2021】四途徑申請條件、投資移民程序、買樓懶人包【浴缸選購指南】考慮要點+清潔小知識！【按揭成數】又放寬?即睇出租、自住、非住宅物業分別!按揭全攻略【雲石種類】有何選擇？如何翻新及打理雲石？（內附價錢參考）【按揭批核】疫情上會難度增？勿忽視五大申請重點！ 文章導覽 ←Previous文章Next文章→ 谷友放盤登記!胡‧說獨家按揭優惠!胡‧說谷友獨家裝修優惠!訂閱我們的YouTube頻道 Searchfor: 按揭計算機 按揭計算機_2 Input 單位樓價 $ 按揭成數 50%1%90% 首置客及自住性質，透過申請按揭保險，$1,000萬以下物業，最多借取80%按揭；$800萬以下物業，最多借取90%按揭 按揭貸款額 $ 按揭利率 % 按揭年期 30年1年30年 是否已持有任何住宅物業? * 是 否 月入 $ (用作計算供款佔入息比率) 每月供款額 每月供款額 壓力測試所須月入(假設加息三厘) 壓力測試所須月入(假設加息三厘) 供款佔入息比率 供款佔入息比率 % 借取新按保下，供款人可選擇增加按揭保險費，豁免壓力測試，改而採取供款佔入息比率不超過50%的基準來衡量負擔能力，但最終仍須視乎個別銀行取態 首筆置業開支 首期 經紀佣金(如有) 律師費 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 從價印花稅(只適用於首置客) 總共 首筆置業開支 首期 經紀佣金(如有) 律師費 新住宅從價印花稅(NRSD) 只適用於已持有住宅物業的人士 總共 Ifyouarehuman,leavethisfieldblank. Submit 胡‧說熱門【綠置居2021：啟鑽苑】最新攪珠結果：揀樓、按揭全攻略(附影片)【按揭計算機】如何計算每月供款?(附公式及案例)【罰息期】提早還款都要罰錢？比較20間銀行細則！【皓日：揀樓攻略】重建後環境如何?平面圖、價單全拆解!(附VR鳥瞰地圖)【按揭利率】各大銀行優惠、回贈比較(11月15日更新)Followuson 胡‧說精選 樓意海外 LoadMore 揀樓速讀懶人包 LoadMore 入屋逐樣捉 LoadMore 改樓換面 LoadMore Facebook-f Youtube Yahoo ContactUs 版權聲明 私隱政策聲明 ScrolltoTop