【按揭擔保人】 擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請 ...

答：理論上，按揭擔保人及申請人須為近親關係，而未婚夫婦亦當作近親，但要向銀行作出聲明。

若敍做高成數按揭， HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或須提供 ... Skiptocontent Close 搜尋關於： Facebook YouTube Instagram Email 【按揭擔保人】擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請程序等 最後更新：26/10/21@1:43下午 【按揭擔保人】樓價長期高企，按揭每月供款金額隨之上漲，收入未能達到金管局規定的供款與入息比率（DSR）要求，或不能通過壓力測試為常見之事。

若仍想成功置業，可於申請按揭時尋求一個較具財政實力的擔保人，協助擔保上會，以兩人的入息計算DSR。

須注意，「按揭擔保人」是擔保整筆貸款，並非僅限於借貸人在上會時未能承擔的貸款。

更多關於按揭擔保人的常見問題，可參考下文。

目錄 成為按揭擔保人有何條件？ 如有按揭擔保人，每月供款與入息比率(DSR)如何計算？ 申請按揭，最多可有多少個擔保人？ 擔保人日後申請按揭時，其壓力測試及DSR須否計入替人擔保的每月按揭供款？ 罰息期內甩走擔保人須否罰息？ 擔保人如何向銀行證明，已甩走擔保人身份？ 如為家人擔保，日後自己申請按揭須否提供額外文件？ 部分銀行容許非業主做借款人，借款人及擔保人有何分別？ 假設太太為業主，需要先生擔保按揭，銀行容許先生作借款人或擔保人，應如何選擇？ 如按揭擔保人已有按揭或已擔保其他按揭，最多可借幾多成按揭？ 如擔保人是60歲，業主30歲，按揭能否做足30年？ 如借款人未能準時供樓，會否影響擔保人的信貸評級？ 為家人作擔保人，有什麼風險需要留意？ 對「按揭擔保人」有任何疑問，歡迎聯絡我們查詢 預期貸款額（必填）*查詢類別（必填）*轉按新買準備買英國按揭Whatsapp/Signal號碼（必填）*請問是從何得知我們？*Google/YahooFacebook朋友介紹報章專欄／訪問電視節目／戶外廣告我們的書：按揭達人傳送   問：成為按揭擔保人有何條件？ 答：理論上，按揭擔保人及申請人須為近親關係，而未婚夫婦亦當作近親，但要向銀行作出聲明。

若敍做高成數按揭，HKMC會嚴格查證近親關係，申請人或須提供關係證明。

一旦HKMC不接納按揭申請人及擔保人為近親，或拒絕批出按保。

若只敍做6成按揭，未必需要購買按揭保險，大部份銀行不會要求提供按揭申請人及擔保人的關係證明，但申請人仍需要在申請表聲明兩者的關係。

問：如有按揭擔保人，每月供款與入息比率（DSR）如何計算？ 答：將借款人及擔保人的入息及負債相加，作為一個單位計算DSR。

舉例，借款人入息＄1萬，擔保人入息＄2萬，每月供車＄5000，合拼後總入息為＄3萬（1萬+2萬）、總供款為$5000（車會）加上申請中的按揭供款。

若擔保人有按揭又或貸款人本身有其他按揭，借款人申請按揭將須通過壓力測試，擔保人相關按揭的債務，將會計算在借款人的壓力測試中。

參考文章： 【按揭FAQ】壓力測試及供款與入息比率上限指南（含新政策各類型入息和供款） 問：申請按揭，最多可有多少個擔保人？ 答：沒有限制，不過如有太多擔保人，會給銀行或HKMC不穩陣的感覺。

個別銀行則接受最多5個。

問：擔保人日後申請按揭時，其壓力測試及DSR須否計入替人擔保的每月按揭供款？ 假設A擔保了B買樓，每月按揭供款$10,000，將來A自己想買樓的話，那$10,000供款會不會計入A的壓力測試或DSR內？ 答：替人擔保的每月按揭供款，需要全數計入壓測及DSR內，並要用40/50去計算壓測（如要按揭保險在某情況下要用35/45計算）。

例如A君擔保B君買樓，其每月按揭供款為1萬，將來A君買樓並敍做按揭，該1萬元需計入A君的按揭壓測及DSR內。

不過，屆時B君可反向擔保A君，會較容易通過壓測，該1萬元供款只會計算一次。

參考文章： 按揭新制下擔保人四大考慮：影響及收緊DSR、按揭成數下調、入息要求上升【星之谷專欄－經濟一週】 問：罰息期內甩走擔保人須否罰息？ 答：按揭借款人加薪後，如夠計DSR，可以隨時甩走擔保，不會罰息亦毋需擔保人簽署文件。

問：擔保人如何向銀行證明，已甩走擔保人身份？ 答：環聯（TU）資料庫將會顯示，擔保人已甩走擔保，惟更新時間上會有滯後。

若想馬上買樓敍做按揭，須準備兩份文件向銀行證明已甩走擔保，包括： 曾擔保的物業最原始的FacilityLetter 甩了擔保後的新FacilityLetter 這兩封信都需要向按揭貸款本人獲取，擔保人無權要求銀行出這兩封信。

留意，有些銀行甩擔保時會有「擔保責任期」，即甩了擔保後有一段時間仍然要維持擔保人的責任。

這條款有機會影響前擔保人的按揭申請。

參考我們在《東方日報》的專欄文章 參考文章： 按揭甩擔保人程序和注意事項 問：如為家人擔保，日後自己申請按揭須否提供額外文件？ 答：如你為家人作擔保人，環聯資料庫會顯示mortgagecount不是零，未來置業申請按揭時，銀行會查詢該mortgagecount的由來，屆時你須向借款人索取貸款信（facilityletter），證明自己是擔保人，故須提醒家人好好保管貸款信。

若未能聯絡家人，又沒有貸款信在身，可用擔保人身份向銀行索取相關貸款信副本，但需要費用及時間。

問：部分銀行容許非業主做借款人，借款人及擔保人有何分別？ 答：主要分別在於銀行追數的程序。

如業主不準時供款，銀行可馬上向借款人追債。

若向借款人追數失敗，才能向擔保人追討。

因此，個別銀行為減低貸款風險，有機會要求擔保人改做借款人。

須留意，如為物業加按，銀行會把加按金額，存到借款人的戶口，而非擔保人戶口。

參考北斗星按揭網文章： 按揭擔保人和借款人的三大分別 問：假設太太為業主，需要先生擔保按揭，銀行容許先生作借款人或擔保人，應如何選擇？ 答：要考慮幾個因素，不同情況下可有不同選擇。

假設太太有多過一個物業按揭，先生沒有物業按揭，於不經按揭保險的情況下，用先生作借款人可借足6成（部分銀行可以）；如用太太作借款人、先生作擔保人，便最多只可借5成，因為根據金管局新例，若借款人擁有多過一個物業按揭，按揭成數須扣減一成。

參考文章：終於破解辣招！如何第二套房按揭借足6成? 假設太太沒有按揭，如用太太作借款人、先生作擔保人，未來太太再做其他按揭，壓測須計算現有物業的供款。

此外，如果日後先生不幸逝世，銀行毋須重新審查太太的入息。

部分從事高危行業的客人，例如巴士司機、紀律部隊，均因此原因而寧願做擔保人，不做借款人。

相反，如用先生作借款人、太太只做業主(mortgagor)，未來太太再做其他按揭，壓測可以不計算現有物業的供款（部分銀行可以）。

但如日後先生不幸逝世，銀行得知後將需要太太重新做入息審查，以調整貸款額。

問：如按揭擔保人已有按揭或已擔保其他按揭，最多可借幾多成按揭？ 答：如不經按揭保險，最多可做5成按揭。

如經按揭保險，可一樣借足9成。

另外，有方法可以不需扣減按揭成數，甚至不將擔保物業的按揭每月供款，計入壓力測試中。

請參考以下文章： 多按人仕仍可申請9成按揭? 轉按第二層樓，按揭成數能否不扣減一成？ 問：如擔保人是60歲，業主30歲，按揭能否做足30年？ 答：若須上按保敍做按揭，則視乎較年輕者（不論是擔保人或業主）的入息是否足夠供樓，足夠便可足30年。

HKMＣ的相關審查很嚴格，買樓前要正視此問題。

若較年輕者入息不夠供樓，年長擔保人需要變成借款人，才可用年輕業主的年齡計算還款期，惟長者需與業主同住才可成為借款人。

如毋須經按揭保險，即使入息不足以供樓，很多銀行仍接受用較年輕一方的年齡計算還款期。

值得留意，近期按保對於60歲貸款人批核開始謹慎，請參考： 年齡超過60歲，可否申請8成或9成按揭？【新按揭成數】 問：如借款人未能準時供樓，會否影響擔保人的信貸評級？ 答：絕對會。

若為家人作擔保，宜定時查閱自己的信貸紀錄，如發現所擔保的家人經常延遲還款，應多加提醒。

問：為家人作擔保人，有什麼風險需要留意？ 答： 如家人遲供款或斷供，會影響擔保人的環聯信貸評級。

因此擔保人應定期查閱自己的評級變化，以策萬全。

如業主供完樓後沒有贖契，擔保人的mortgagecount將不會解除。

若該業主不幸離世，擔保人敍做按揭，應向該擔保物業按揭的銀行申請，該銀行可查到擔保物業已供完，並有機會不計算擔保人的mortgagecount。

向家人業主取回貸款信副本，方便自己日後做按揭可呈交給銀行計算壓力測試。

參考文章： 免擔保人按揭兩大方案(免壓力測試、發展商二按)【星之谷專欄－經濟一週】 如對本文章有任何問題或意見，歡迎按左上角Whatsapp按鈕聯絡我們互相交流。

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