「P按」與「H按」分別是甚麼?教你揀最抵按揭利率- 28Mortgage

什麼是P按與H按？ ... 「P」是「PRIME RATE」的意思，中文解作「最優惠利率」，亦是銀行借錢給信用值最高的客人時，所定立的利率。

計算公式是「P – X%」， ... Skiptocontent按揭比較轉按比較居屋按揭比較村屋按揭比較按揭工具Hibor利率及走勢圖按揭計算機按揭資訊按揭保險資訊9成按揭資訊按揭擔保人資訊按揭成數和壓力測試資訊首次置業資訊居屋白表資訊呼吸plan資訊按揭利率資訊綠置居2021資訊按揭中介資訊網上申請聯絡我們Menu按揭比較轉按比較居屋按揭比較村屋按揭比較按揭工具Hibor利率及走勢圖按揭計算機按揭資訊按揭保險資訊9成按揭資訊按揭擔保人資訊按揭成數和壓力測試資訊首次置業資訊居屋白表資訊呼吸plan資訊按揭利率資訊綠置居2021資訊按揭中介資訊網上申請聯絡我們28MORTGAGE12月最新最低銀行按揭利率樓宇按揭利率H+1.30%2.5%封頂位,高達1.87%總現金回贈！我們承諾保證最高保證全港最高額外現金回贈​細心跟進全程網上申請由按揭專員跟進整個申請流程​特快回贈28Mortgage會於貸款提取日1-3個月後發放額外現金回贈！Whatsapp查詢按揭資訊需要幫助？聯絡按揭專家姓名*電話號碼*Email*查詢類型*首置按揭轉按估價加按其他查詢方便聯絡時間*9:00-12:0012:00-15:0015:00-18:00請問你如何找到我們？*GoogleFacebook朋友介紹其他EmailThisfieldisforvalidationpurposesandshouldbeleftunchanged.September8,2021「P按」與「H按」分別是甚麼？一文睇清P按H按息率大不同 ！首頁»按揭知識»「P按」與「H按」分別是甚麼？一文睇清P按H按息率大不同 ！在造按揭時，銀行會讓買家選擇用P按和H按作為按揭息率，其實兩者都是浮息按揭，供樓的利息會因時間變化，但是準買家要衡量哪些因素來作出選擇？坊間俗稱的大P細P又有何分別？下文為你解釋以上各類分別和特色！內容大綱什麼是P按？P按也會浮動「大P」及「細P」是甚麼？什麼是H按？資金流會影響銀行同業拆息H按設P-Cap封頂息率P按與H按有何分別？P按VSH按應該點揀？P按與H按的常見問題：什麼是P按與H按？什麼是P-Cap？影響銀行同業拆息的因素有什麼？什麼是P按？「P」是「PRIMERATE」的意思，中文解作「最優惠利率」，亦是銀行借錢給信用值最高的客人時，所定立的利率。

傳統上，利率都是以「最優惠利率」加某一個固定點子來計算，例如「P+1.5%」。

但1994年取消利率協議後，為求增加客源，借私人貸款或按揭貸款時，銀行也會提供「P」減一個固定點子來計算，如「P–2.5%」。

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P按也會浮動最優惠利率是銀行自行訂立貸款利率，升跌一般視乎美國利率走勢。

根據以往的利率走勢，「P」自從2008年開始長期維持接近5%，主要是聯邦資金利率自從金融風暴後一直維持接近0%（「P」會參考聯邦資金利率），加上香港的「P」並不是十分敏感，令過去這十年的走勢沒有太大波幅。

究竟加息減息對供樓有何影響？我們試試比較一下當P維持在5%、升至6%的分別：假設陳先生買入600萬物業，支付了240萬首期，餘下60%向銀行承造按揭，申請30年供款年期，陳先生選用P按，銀行批出P-2.5%利息，即每月供款為14255元。

假如P升到6%，用以上同一個例子，每月供款則為16166元，多了約1911元。

所以準買家承按時，亦要留意壓力測試的門檻會相應提高。

最優惠利率與拆息利率（H）特性截然不同；最優惠利率過往波動不大，最長試過10年才變動一次（2008年至2018年），但一般比拆息利率高。

「大P」及「細P」是甚麼？最優惠利率（P按）是由銀行本身決定是否跟隨美國加按息的，而香港銀行業界對按息普遍一致。

最優惠利率（P按），可分為「大P」(5厘)及「細P」(5.25厘)兩種，使用「細P」的主要是滙豐、恒生、中銀、南洋商業及集友銀行，其餘的銀行如渣打、東亞、花旗、工商、星展、建行、交通、中信都是使用「大P」。

什麼是H按？H按以銀行同業拆息（HIBOR，HongKongInterbankOfferedRate）為計算利率的基礎。

所謂同業拆息，即香港銀行之間互相借貸時用的息率，有分為「隔夜息」、「一星期」、「兩星期」、「一個月」等等，為期愈長，息率愈高。

大部份銀行用作保費融資時都會用「一個月銀行同業拆息」，但亦有部分銀行使用「兩個月銀行同業拆息」，投資者需十分留意。

延伸閱讀:【HIBOR利率懶人包】甚麼是HIBOR？HIBOR走勢圖全面睇！分析HIBOR兩大優勢！H按、P按又要點選擇？銀行公會每個工作天根據銀行對同業拆借利率的報價，再取一個平均值公佈。

投資者大可留意每天早上11：15公布的結算率：銀行公會：https：//www.hkab.org.hk/index.jsp？lang=b5 由於每天的借貸資金流量大，息率十分波動。

一般銀行不會做蝕本生意，因此按照「銀行同業拆息」而批出的貸款計劃會在「H」之上加一個固定點子，如「H+1.2%」當香港銀行體系資金短缺時，息率會上升，相反會下降，買家可以留意香港銀行公會在網頁公佈的最新息率。

H按利率計算公式是「H+X%」，假設H是1.62%，而銀行提供的利率是「H+1.25%」，按揭利率理論上是2.87%，但銀行為保持按息隱定及減少客戶風險，H按會設封頂位（CAP），計算方式與P按一樣是「P–X%」。

資金流會影響銀行同業拆息銀行同業拆息走勢波動，背後因為受制於資金流向影響。

當市場資金減少，拆息也自然會上升。

美息也會是帶動因素，因受制於聯繫匯率的關係，只要香港及美國的息差很大，而引發出套息活動，美元利率上升，港元匯率也會有波動。

另一原因，就是每當有大型新股上市，集資每每可達數百億，若市場突然出現大量資金需求，銀行之間或會出現資金短缺令拆息抽升。

所以每當股票市場熾熱，有大量新股上市時，該時期拆息一般都會較高。

H按設P-Cap封頂息率所謂「封頂息率」，就是當「HIBOR」抽升，觸及「封頂息率」時，銀行會自動以「P-Cap」來計算該月息率。

例如原本計劃是H+1.2%，「P-Cap」則是P-2%（假如P=5%），當「HIBOR」抽升高於1.8%，該會則會自動按3%（5%-2%）計算。

換句話說，銀行最高也只是收取最多3%利息封頂。

再舉多個例，假如以上一個月之截數日Hirbor作為基準，首次供款日為10月3日，即以9月3日之Hibor為基準。

好像匯豐銀行，2021年9月3日Hibor為0.05000%，即供款按息是0.05000%+1.38%(新造按揭)=1.43%，當月不會觸及P-Cap封頂息率。

P按與H按有何分別？ H按P按息率波動穩定影響因素視乎銀行同業拆息走勢視乎美國息率變動封頂息率有沒有P按VSH按應該點揀？大多情況下H按的實際利率比P按較低，因此H按通常較受歡迎，如2020年4月就有9成人選用H按。

但是也有銀行曾在加息周期中，提供利率更佳的P按計劃。

再加上，按揭是可長達30年，而H按的封頂位、P按實際利率變化不斷，不少人又會每兩、三年就會做一次轉按，所以難以一概而論何者更好或更壞。

最重要是，買家在選擇按揭計劃或轉按時，要先了解兩者的實際利率計算方法，衡量利率變化可能帶來的風險和自身的負擔能力。

在目前低息環境下，H按明顯比P按着數。

如選用P按，現時不少銀行利率高達2.5%，較不化算。

若日後加息，H按的封頂位一般亦等同P按，業界幾乎已假定H按實際利息支出是「等同或低於P按」，故H按貸款人的利息支出通常較低，很多年來都是主流按揭計劃，可謂進可攻、退可守。

P按與H按的常見問題：什麼是P按與H按？「P」是「PRIMERATE」的意思，中文解作「最優惠利率」，亦是銀行借錢給信用值最高的客人時，所定立的利率。

計算公式是「P–X%」，假設銀行提供的利率是「P–2.5%」，以「細P」5厘計算，實際利率是2.5厘。

H按以銀行同業拆息（HIBOR，HongKongInterbankOfferedRate）為計算利率的基礎。

假設H按利率計算公式是「H+X%」，假設H是1.62%，而銀行提供的利率是「H+1.25%」，按揭利率理論上是2.87%。

什麼是P-Cap？「封頂息率」，就是當「HIBOR」抽升，觸及「封頂息率」時，銀行會自動以「P-Cap」來計算該月息率。

例如原本計劃是H+1.2%，「P-Cap」則是P-2%（假如P=5%），當「HIBOR」抽升高於1.8%，該會則會自動按3%（5%-2%）計算。

換句話說，銀行最高也只是收取最多3%利息封頂。

影響銀行同業拆息的因素有什麼？因受制於聯繫匯率，只要香港及美國的息差很大，而引發出套息活動，美元利率上升，港元匯率也會有波動。

另一原因，就是每當有大型新股上市，集資每每可達數百億，若市場突然出現大量資金需求，銀行之間或會出現資金短缺令拆息抽升。

所以每當股票市場熾熱，有大量新股上市時，該時期拆息一般都會較高。

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