小資族如何存到500萬？理財達人：善用這3個帳戶進行存錢

儲蓄是自律的展現，當你知道朝什麼方向邁進後，每經過1個月，薪水進來了，就離目標更近了，生活整個踏實了起來，巴不得時間過快一點。

我在這裡分享幾個 ... Smart自學網 Smart自學網財經好讀 MENU 最新文章 最新文章 熱門排行 今日熱門 基金 基金情報站 基金投資教學 基金大評比 基金達人 收益成長故事 債券基金 股票 熱門股點評 股票投資術 存股 ETF獲利術 達人開講 房產 好房二三事 北中南行情 房產小常識 達人開講 保險 醫療險 長期照顧險 投資型保險 意外旅平險 保險常識 保單評選 輕理財 名人沒說的事 搶救爛理財 輕鬆退休去 理財小工具 達人開講 企畫專區 自動加薪術 外幣決勝點 好生活 居家休閒 戶外逍遙 美食健康 進修充電 Smart動一動 課程好學 基礎課程 進階課程 視訊課程 集資課程 投資家日報 精彩書摘 精彩書摘 叢書 雜誌 數位訂閱 數位訂閱 大變局年的板塊移動 大變局年的板塊移動 Smart自學網 財經好讀 輕理財搶救爛理財 小資族如何存到500萬？理財達人：善用這3個帳戶進行存錢，好好衝刺本業！ 搶救爛理財 小資族如何存到500萬？理財達人：善用這3個帳戶進行存錢，好好衝刺本業！ 撰文者：PG財經筆記　更新時間：2020-02-05 瀏覽數：126,549 如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚： 關鍵字： 存錢　投資　儲蓄　PG財經　帳戶 儲蓄的本質：儲蓄，是學習如何在人生時間維度上取得消費平衡。

儲蓄前，你要先確立一個「明確（Clear）」、「合理（Appropriate）」的目標。

從心理層面來說，設定目標能幫助我們有紀律的存錢，一開始可以先以輕鬆的方式決定自己要存下多少錢，只要有存下就是好的開始，千萬別嫌少！ 假設，你決定在10年間存下500萬，那麼平均你1年就得存下將近50萬，如果這標準對你來說輕而易舉，那麼做起來就很容易；如果這個標準對你來說很困難、當苦行僧也無法達到，那麼這個設定的標準就太高了，得降低目標，你可以把期限拉長或是把金額降低。

如果1個月薪水3萬5,000元，生活費2萬元，那麼1個月儲蓄1萬5,000元就是極限，只要存下8成、9成就很好了，留給自己一點彈性運用的金錢，生活也過得快樂許多。

儲蓄是自律的展現，當你知道朝什麼方向邁進後，每經過1個月，薪水進來了，就離目標更近了，生活整個踏實了起來，巴不得時間過快一點。

我在這裡分享幾個儲蓄小技巧：1.帳戶分類儲蓄法。

2.發薪日儲蓄法。

你可以透過開設多個銀行帳戶的方式分類自己的資產，最簡單來講你可以開設：薪轉帳戶、一年期定存帳戶、海外投資帳戶、活存帳戶等等。

以下舉例說明：1.生活帳戶。

2.急用帳戶。

3.儲蓄帳戶。

1》生活帳戶生活帳戶：日常花費專用，具有額度限制，額度內可盡量使用，但不可隨意超額花費。

在領到薪水的頭幾天，先把要存的數目從薪轉帳戶轉走，剩下的就是可以花的錢，這樣做可以享受到盡量花錢的感覺，如果戶頭還有錢，代表都是通通可以花的錢！生活費帳戶，無比爽快。

所有的花費都必須由生活費帳戶支付，食衣住行育樂、帳單、保險、信用卡繳費通通靠這個帳戶解決。

雖然用光這個帳戶錢，你就是月光族，但代表你能準確控制你的收支；如果綽綽有餘，恭喜你，這代表你有存下更多錢的潛力！2》急用帳戶急用帳戶：這是你的防火牆，十萬火急專用，只有重大傷病、緊急事故可使用。

設定自動轉金額到一年期定存帳戶當作現金儲備，例如每月存下1萬元，當作急用金、緊急預備金，非到緊要關頭不去動用。

自動轉帳的好處是隨著時間過去，這個帳戶形成的防禦網會愈來愈厚實，保護能力愈來愈強。

你也會愈來愈有信心，因為你知道隨著年紀增長，你現金的儲備只會愈來愈多，無比的踏實！這個帳戶盡量別開通信用卡、提款卡功能，提高自己取得此帳戶資金的難度，如此一來便不容易輕易動用這筆錢。

錢到用時方恨少，就是這個帳戶存不夠的經典場景，為了避免慘痛的案例持續發生，這個帳戶的存錢順序必須排在投資理財前面。

3》儲蓄帳戶儲蓄帳戶：替未來儲蓄用，幾十年不動用這些錢，讓錢替你繼續賺錢。

每個月除了自動轉帳到急用金帳戶，也會先轉帳到儲蓄的帳戶內。

這個帳戶最重視延遲享樂的概念，是為了幾十年後的自己所儲蓄。

儲蓄帳戶存的不僅僅是錢，更是達到目標的養分、種下財務自由的種子。

等這個帳戶夠強壯了，你會發現裡面的錢會推著你前進，你會感受到用錢賺錢的力量有多麼強大。

像我需要投資海外ETF，我會每個月轉帳到電匯的戶頭先換美金達成儲蓄的習慣，同時達成每個月分批換美金的方式分攤匯率風險。

此外，我還有些其它的帳戶，但未必會存錢，可以作為備用帳戶。

擁有成功人生，先從抵禦誘惑開始！《先別吃棉花糖》一書中的概念提到：擁有成功人生，先從抵禦誘惑開始！帳戶分類法是透過轉移注意力，增強我們抵禦誘惑的有效手段。

喬辛．迪．波沙達（JoachimdePosada）的棉花糖實驗把小孩子單獨留在房間裡，給他們一人一塊棉花糖，讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖，還是等15分鐘，如果願意等，就可以再多一塊棉花糖當獎賞。

研究人員發現，能夠等待獎賞的小孩，長大以後，全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。

「棉花糖理論」的故事背後的涵義是為什麼有的人成功、有的人失敗？喬辛．迪．波沙達（JoachimdePosada）相信，成功與失敗的差別，並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明，而在於擁有「延遲享樂」的本事，他也在TED上的講演中提到：不同年齡段的人對時間感受的不同，告訴一個4歲的孩子「要等15分鐘才能享受他喜歡的東西」，就如同告訴32歲的大人：「我們2小時後會給你送咖啡過來。

」對一個5歲的孩子來說，等待1年，相當於等待他已經感受過的一生的20%；對一個50歲的人來說，等待1年，相當於等待他已經感受過的一生的2%——難易程度之間的巨大差異可想而知。

不能現在花掉的錢，眼不見為淨。

把它放到別的帳戶、增加提款難度都是減少誘惑的好方法。

光是帳戶分類法一個簡單的抉擇，就很大地改變一個人的消費習慣以及他的財務人生，儲蓄不僅僅是延遲享樂，更是再我們擁有明確目標後的過程！如果你真的很想達到你的財務目標，就該思考如何達成，在思考的過程中你犧牲什麼享樂自然對你就不是這麼重要了。

專注本業，快速前進相較於難以控制的報酬率，工作與儲蓄只要稍加學習，就可以習得這項技能。

專注本業，腳踏實地的做自己喜歡的工作，同時追求更高的收入。

人類平均壽命愈來愈長，工作年齡也逐漸增加，可以預期的是工作占我們生命的比例愈來愈高，這更顯得找到自己喜歡的工作的重要性。

專注本業，如果找到一項自己想要奉獻時間與心力的事務，而這件事也能帶來不錯的收入，那就義無反顧的衝下去吧！如果還沒找到也不用氣餒，拜網路所賜，現代人未必需要專精單一職業，對於擅長跨領域學習的人才，斜槓青年的概念就相當適合他們。

斜槓青年是什麼？斜槓代表「／」，因此斜槓代表多重的意思，斜槓青年的意義則代表多元的生活模式，是一種主動尋求讓自己生活得更快樂的方式，它讓我們在保留一份穩定工作的同時，也能去探索不一樣領域的可能性，從而發掘人生的熱情與意義。

斜槓青年帶來了一種截然不同的策略：橫向多元發展，也就是根據自身優勢與愛好發展多種領域，並獲得多重收入。

工作帶來收入，而一份讓你熱愛的事能帶來收入，那就更棒了！本金來源從薪資儲蓄的效率遠高於投資在投資理財的一開始，本金的來源由薪資儲蓄的效率遠高於投資，如果不知道這一點，便容易採取錯誤的投資方法，盲目追求短短數月內40%、50%的報酬率，甚至奢求一年好幾倍的投資報酬率。

想透過投資股票一年淨賺10萬元，本金10萬投資報酬率要達100%才能達到。

如果本金100萬，僅需要百分之10的報酬率；若本金1,000萬，更僅需要百分之1的報酬率即可達到。

不管任何投資方法，本金愈龐大愈有利，打仗有人海戰術，投資也可以用錢海戰術！務必記住，本大利小，利不小。

本大，來自於強大的工資收入以及高額的儲蓄率，而這兩項能力又相輔相成，因為每個人的生活開銷基本上大同小異，當超過一定金額後，多餘的金額都能轉換為儲蓄。

許多人因為薪資有限，寄望透過投資理財來加速達到財富自由，甚至置工作於一旁，但其實透過工作與儲蓄才是最穩健邁向財富自由的方法。

誠實面對自己，務實執行計畫，具體化財富自由的標準可以利用「所得替代率」的觀念。

舉例來說，每月2萬的生活費搭配3萬月薪，只能存下1萬元（儲蓄率33%），但是當薪資提升到5萬元時，能存下3萬元（儲蓄率60%）；薪資到7萬元時，能存下5萬元（儲蓄率71%）；當薪資突破10萬元時，存下8萬元，儲蓄率可以達到80%。

投資理財這條路愈早走，勝率愈高，隨時開始，是從零開始的另一個好處，因為沒有負擔，所以只要開始做，即使是一點點，也是很大的突破。

盡早工作、儲蓄、投資，把握幾個基本原則，開始走這條路，在致富的這條路上，只會愈戰愈強。

珍惜真正有價值的資產：時間價值，是藉由比較而產生，每個人本身都是無價之寶，潛力無窮，能產生遠超於現在的價值，把你產生的價值轉為金錢，再將這份價值儲存起來，這就是儲蓄。

或許一開始金錢比時間更有價值，也某些時候時間比金錢更有價值。

隨著年紀的增長，時間的價值會逐漸增加，為了金錢犧牲自行運用或是與家人相處的時間就未必值得。

到現在，我發覺時間是一項重要資產，看待事物的觀念有了截然不同的變化。

錢能解決的事情是小事，但我們卻買不到時間，無論用多少錢都買不回來逝去的時光。

時間以及當下的生活體驗比金錢更有價值，例如旅行時的回憶、選擇何種交通方式節省時間等等。

我喜歡搭計程車，因為通勤時在計程車上可以休息、聽音樂、想事情，更不用保養車子，不須考慮車子折舊、抵達目的地後不須找停車位。

在我看來，坐計程車的好處可以節省體力、也可以節省時間。

通往財富自由之路並非苦行僧的道路，可以適時採取階段性任務法，階段性達成，一步一腳印地讓自己的生活愈變愈好。

把現階段日常生活中的片刻變成自己喜歡的生活模式，享受當下，然後慢慢地擴及其它時間，愈來愈多，逐漸把1週內每一天都變成自己夢寐以求的生活模式，這樣你就可以提早享受到財富自由，也更有動力改變自己的生活模式。

時間是最有價值的資產，請珍惜它，好好運用它。

把最珍貴的時間拿來提升自己，投資自己，不要蹉跎。

「人生不是70才開始，而是相信就開始，開始執行，你就在成功的半路上。

」這句話出自謝文憲的《人生準備好40%就衝了》，如果想做什麼，趕快準備，且戰且走！謝文憲說：「大家的時間都一樣，笨蛋才會躊躇不前，浪費生命又一事無成。

這也影響了我的未來人生觀，盡量做到不要花時間抱怨與做不當比較。

」如果你講完事情沒有改變，就是抱怨，不要抱怨，把這些時間省下來拿去捲起袖子做事，找到喜歡做的事情，然後一直做，做到發光發熱！本文經授權轉載自PG財經筆記臉書粉絲專頁，請按此 小檔案＿PG財經筆記 PG財經筆記，本名蔡至誠，1992年生，中央警察大學79期1隊刑事警察學系畢業，曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊經濟組偵查員、偵六隊偵查員、偵五隊偵查員、桃園市政府警察局蘆竹分局外社派出所所長。

現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」投資研究部襄理，著有《我畢業五年，用ETF賺到400萬》一書。

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