【理財金字塔＆ 理財金三角】生活和投資理財都要錢

想要分配得宜，就要知道「理財金三角」 · 日常開支：50 % ( 60 % ) · 投資理財：40 % ( 30 % ) · 風險管理：10 % 【理財金字塔＆理財金三角】生活和投資理財都要錢，怎麼分配才好？ 作者 股感知識庫 收藏文章 很開心您喜歡股感知識庫的文章， 追蹤此作者獲得第一手的好文吧！ 股感知識庫 字體放大 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 已複製文章連結 理財學習 【理財金字塔＆理財金三角】生活和投資理財都要錢，怎麼分配才好？ 2020年2月5日 作者 股感知識庫 文章來源 股感知識庫   展開 大家都在討論這個世代「什麼都漲，就是薪水不漲」，但生活還是要繼續，總不能就這樣看著薪水凍齡，它不漲大家就想辦法增加其他收入來源，這似乎造就了「投資理財」成為了顯學，人人朗朗上口。

但是大家常把投資理財這個詞掛在嘴邊說，卻不一定清楚它真正的涵義；或者你明白投資理財的意思，卻不知道怎麼開始執行。

該如何是好呢？我接著來為你說明！ 理財等同於投資？不對欸不對！ 很多人覺得理財投資是同一回事，我要理財，就要懂得投資，但我就不會投資啊，這樣是不是就沒辦法把理財做好啊？不！這觀念是錯的！理財的想法其實就是，只要你有工作收入、有開銷和支出，就一定要學好管理你的財務，就算你只有領零用錢也可以開始理財；而投資，只是理財的其中一部分，想要投資，你的理財基礎就要夠穩固，不然投資失利或拿過多的資金去投資，導致風險過高，反而會影響生活狀況。

所以雖然平常大家都會把兩者放在一起討論，但其實理財不等於投資，想投資，就要先學好理財呦！ 而平常我們提到理財，普遍會直接聯想到買股票、買基金、錢滾錢等投資概念。

這些都沒錯，但卻只是理財的其中一部分，而非全部。

除了讓資產增值的投資行為之外，如何「保護資產、避免資產大幅縮水」，是很重要的理財基礎。

怎麼說呢？想像一下，我們每個人都有一個口袋，努力工作後把錢放進口袋，這些錢不但要用來支應日常開銷、提高生活品質，更好的情況是還能夠有儲蓄，讓資產慢慢累積，以便退休無法工作後，能養活自己。

而不論我們努力存錢、投資的目標是什麼，應該都是想完成心目中的夢想或理想，而不是把辛苦賺來的報酬，拿去給醫生付醫藥費吧？所以存錢的過程中，最怕的莫過於口袋突然有了破洞，不論是「收入中斷」或者「額外開支」，都可能使我們期待的生活化為烏有。

由於我們無法控制「意外」和「明天」哪個先到，因此是否有做好足夠的事前準備，在「意外」把我們口袋弄破時，及時的將破洞補起來，以便保護我們的資產，是非常重要的控制風險觀念，這就是「保險」的功用。

所以，「適度地」把口袋可能會破洞的預防工作準備好，能夠避免許多意外而造成的開支，防止這些額外支出影響我們的財務目標，這也是為什麼「保險」是「理財金字塔」中最基礎的部分，而不是「儲蓄」或「投資」。

但這也不是說要叫你買很多保險，那到底要拿多少錢去買保險呢？買完之後剩下的錢就都存起來嗎？ 想要分配得宜，就要知道「理財金三角」 可能會有些人把很大一部分錢存在銀行定存，或拿過多的錢去投資，甚至買了一大堆的保險繳了很多保費，這些都是收入分配不恰當的情況。

而「理財金三角」，或稱為「541法則」或「631法則」，就是為了讓你適當的分配收入。

它的原則非常簡單，是將個人或家庭的「年收入」分為3個部分進行財務分配： 日常開支：50%(60%) 包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，舉凡任何生活開銷與娛樂費用的加總，應儘量控制在年收入的50%～60%，才有空間規劃其他財務目標，並逐漸累積財富，同時也不至於過度壓縮現階段的生活品質。

投資理財：40%(30%) 包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，舉凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之30%～40%分為短、中、長期妥善規劃。

風險管理：10% 純保障的保險，每年用10%年收入進行風險規劃，保護其餘90%的資產，避免收入中斷或意外的高額支出，造成經濟上的衝擊與負擔過大，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。

當然，這些理財原則並非絕對，依每個人情況不同當然應該有所調整；不過對於想要規畫投資理財及保險，卻沒有頭緒的人來說，至少有個基本的參考方向。

而如果保險與生活開銷的比重佔得太高，過於壓縮投資理財所佔的比例，會使得個人資產累積的速度太慢，不但來不及完成人生目標，甚至還會無暇因應退休生活的準備，除應檢視自身不必要之花費外，重新做一次保單健檢，看看保費負擔是否已超過負荷，並著手進行調整；若發現一切正常，但是日常開支與保險佔比仍然太高，那便可能是收入太低所致，此時更應控制開支比例，並想辦法提升收入與投資理財佔比，才有機會扭轉現況。

反之，如果風險管理的比重太低、甚至完全沒有，而將投資理財的比重拉得過高，當意外發生或者市場震盪過大，便很可能讓辛苦累積的資產功虧一簣。

值得注意的是，10%的風險管理，指的是以「保障」為主要目的之保險費用，如意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、定期和終身壽險等「保障型保險」；而我們常常聽到的儲蓄險、投資型保單等「理財型保險」，並不算是以保障為主要目的，因此不納入在這10%之中，應該歸類到40%的投資理財項目裡。

有了這個架構，應該能有助於你思考自己的收入應該如何分配，但千要要記得定期檢視分配的比例，是否需要重新調整，畢竟人生各階段的生活情況不同，視情況做調整是很必須的喔！只要觀念正確、大原則不變，相信大家都能理出財富！ 【延伸閱讀】 是買「資產」還「負債」，分清楚了嗎？ 存錢，從收支管理開始吧！   週餘   篇 註冊/登入會員 免費註冊 91788   分享文章 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 收藏 已收藏 很開心您喜歡股感知識庫的文章， 追蹤此作者獲得第一手的好文吧！ 股感知識庫 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 追蹤股感 @stockfeel 詼諧輕鬆看時事 股感，來自生活 影像中的股感 每日知識發送 地圖推薦   推薦您和本文相關的多維知識內容 什麼是地圖推薦？ 推薦您和本文相關的多維知識內容   1 存錢最重要！個人理財的9個小撇步 財商   2 不提高財商，你賺再多錢也沒有用 財商   3 達成退休目標的四種邏輯 財管   4 存錢，從收支管理開始吧！ 財商   5 提前解約損失、利率低？我怎麼看待儲蓄險的價值？ 財管   6 是買「資產」還「負債」，分清楚了嗎？ 財商   7 人生各階段，理財課題大不同！ 人生   8 為什麼總是存不了錢？理財之前，先問自己這「6個問題」！ 財商   9 財富的力量 人生   10 善用孩子的壓歲錢，就能輕鬆存教育基金 人生   11 一畢業就一屁股債？看他如何用七年倒存台幣2000萬！ 財商   12 無本金現金流之術–信貸篇 財管   13 暑假悶在家沒事做？不！這是「理財斷捨離」好時機 財管   14 財務自由3步驟：理財、學習、被動收入！ 財商   15 用《錢意識》管理賺錢、存錢、花錢、借錢 財管   16 30歲前實現財富自由的人，究竟做對了哪些事？ 財商   17 怎樣才算「財務自由」？你可以算25倍經驗法則 財管   18 在投資和生活中得到富足的8法則 財商   19 認識被動收入，打造財富自由夢想！ 財商   20 如何做到財富自由？該學會打造你的「財務跑道」 財商