存錢方法｜4大台幣存錢工具優缺點比較

可惜在自己是學生時沒注意到還有利率更高的存錢方法，不然決不會單純只用 ... 如果你去銀行開戶，一般沒有特別講都會幫你開活期儲蓄存款，畢竟利率會 ... 首頁»存錢方法｜4大台幣存錢工具優缺點比較小資理財存錢方法｜4大台幣存錢工具優缺點比較by卡爾2022-02-07writtenby卡爾2022-02-073,774views在學生時期就相當努力的打工賺錢，並將盡可能多的錢都存起來，希望能快點存到錢能買自己想要的東西，例如：機車。

當時用的存錢方法很簡單，就只有郵局活存而已。

可惜在自己是學生時沒注意到還有利率更高的存錢方法，不然決不會單純只用活存這個存錢工具。

其實，台幣的存錢工具有4大種，每一種都有各自的優缺點與適合的族群，本篇文章就活存、定存、貨幣型基金、儲蓄險等4種存錢工具進行優缺點比較，並推薦各存錢方法適合的族群。

存錢工具1》活存類別利率(年息%)活期存款利率0.040活期儲蓄存款利率0.100薪資轉帳活期儲蓄存款0.200資料來源：台灣銀行存款牌告利率活存的優缺點一開始我也只是把打工的錢放在活存而已，優點是要存要領都很方便，沒什麼限制。

當時是學生，存錢也沒在注意利率多寡，感覺只要能有錢存下來，看著自己帳戶的錢越來越多就夠開心了。

當然大家一般認知到的活存缺點，就是『利率很低，幾乎沒有』，看上表台灣銀行存款牌告利率是這樣沒錯。

活期存款與活期儲蓄存款有什麼差別我當時很納悶的是，到底『活期存款』跟『活期儲蓄存款』有什麼差別?為什麼利率會有差異?活期存款：一般個人或公司法人皆可開戶活期儲蓄存款：僅可一般個人(自然人)開戶如果你去銀行開戶，一般沒有特別講都會幫你開活期儲蓄存款，畢竟利率會比較高。

活存不一定利率比定存低不過其實，現在有許多銀行都推出數位帳戶的服務，數位帳戶沒有實體存摺，操作都在網路銀行上，你在同一間銀行是可以擁有實體帳戶與數位帳戶的。

許多數位帳戶對於小資族存錢的好處就是，擁有高利活存的優惠。

舉例來說，我用的『兆豐Megalite數位帳戶』，帳戶存款100元以上，10萬元以內，都可以享有1.2%的高利活存，甚至比定存利率都還要高了，所以現在說「活存一定比定存利率低」這句話已經不太正確了!同享高利活存+跨行轉帳免手續費▼各銀行數位帳戶比較存錢工具2》定存資料來源：台灣銀行新台幣定期存款利率定存與活存的最大差別定存與活存最大的區別在於，定存需要約定一段存錢的時間，而這段時間不能將錢領出，才能獲得完整的利息；若提前領出，則利率將會打8折計息。

如上表，定期存款可約定至少一個月以上的存款時間，定期儲蓄存款可約定至少一年以上的存款時間，當然存款利率隨時間越長越高。

★補充機動利率：定存期間之利率隨著央行升降息而變化固定利率：定存期間之利率不受央行升降息影響定存與數位帳戶高利活存的最大差別定存與數位帳戶高利活存的差別在於，數位帳戶高利活存的利率雖較定存高，但通常有存款金額上限，例如兆豐數位帳戶是10萬元、第一銀行數位帳戶是12萬元，超過額度的部分就依一般活存利率計息；而定存的額度如上表所示，像台銀就要存500萬以上，定存利率才會大幅降低。

所以如果是學生存錢，可以從數位帳戶活存開始；待出社會後，存款金額慢慢增加到超過數位帳戶優利額度時，再以定存搭配。

存錢工具3》貨幣型基金基金名稱幣別排行日期年報酬率投信公司日盛貨幣市場基金新台幣2021.06.290.36%日盛投信富蘭克林華美貨幣市場基金新台幣2021.06.290.34%富蘭克林投信保德信貨幣市場基金新台幣2021.06.290.33%保德信投信兆豐國際寶鑽貨幣市場基金新台幣2021.06.290.33%兆豐投信第一金台灣貨幣市場基金新台幣2021.06.290.33%第一金投信以上貨幣型基金排名資訊參考：鉅亨網基金排行什麼是貨幣型基金『貨幣型基金』又稱為貨幣市場基金(MoneyMarketFund)，主要投資於較低風險之一年期定存、短期金融票劵、附條件交易等。

投資性質以安全的利息收益為主、流動性佳，通常只受到利率變動之影響，不受金融市場波動影響。

當然貨幣型基金會有不同幣別的選擇，例如美金、澳幣…等，但若要存外幣的貨幣型基金，就必須要多考慮匯率的風險，因此本文僅討論台幣的貨幣型基金。

貨幣型基金與定存和高利活存的最大差別如上表，貨幣型基金年化報酬率約0.4%上下。

高利活存年利率有1%以上，定存年利率也有0.8%左右，看似貨幣型基金是年報酬率最低的。

然而，高利活存或定存仍有一些缺點高利活存：有額度限制(舉例：10萬以內)，超過10萬的部分則以一般活存利率0.1%左右計息定存：也有額度限制，例如台銀500萬以上定存僅有0.14%年利率，且存款未到期就領出，則利息打8折依照定存解約規則：未滿一個月，不予計息滿一個月未滿三個月，以一個月利率8折計息(約0.28%)滿三個月未滿六個月，以三個月利率8折計息(約0.328%)滿六個月未滿九個月，以六個月利率8折計息(約0.468%)你會發現，如果定存不到半年以上就解約，其利率會比存貨幣型基金還要低貨幣型基金的好處(1)沒有額度限制，多少金額都0.4%左右的年報酬率(2)何時領出都不會有利息打折的問題(3)獲利為資本利得，不需併入利息收入課徵所得稅，具備節稅優勢因此，如果身邊存款遠大於高利活存與定存額度(當我們到達高資產族群時)，或很容易將定存解約的人，可以用貨幣型基金這個工具存錢存錢工具4》儲蓄險儲蓄險又稱為利變型終身壽險，簡單來說就是將保險商品包裝成適合用來儲蓄的樣子，因此儲蓄險是存錢工具，千萬別拿他來當作壽險保障喔!常聽到保險業務在推薦儲蓄險時，都會以高於定存的利率當作誘因，且由於這幾年利率不斷調降，時不時就會傳出某某儲蓄險要停賣了，之後的儲蓄險利率更低等消息…儲蓄險的利率真的比定存高會有這樣的感覺，是因為保險業務通常會拿保單的宣告利率與預定利率和定存利率進行比較，通常你會表觀的看到儲蓄險的利率是定存利率的2倍左右。

不過由於儲蓄險通常是以每一年存入一筆金額的方式存錢，假設每年存入10萬塊，六年後總共存入60萬，這樣所算出來的投資報酬率跟第一年就一筆存入60萬的投報率不同。

因此，看儲蓄險的利率須看IRR(又稱內部報酬率)同樣一張6年期的保單，若存10年後領出，IRR為0.92%；若存20年後領出，IRR為1.9%；若存30年後領出，IRR為2.03%。

存越久，才會有保險業務說的「利率是定存2倍」儲蓄險做為存錢方法的優點(1)強迫儲蓄：繳費年期內解約會虧損，逼自己存錢(2)長期存錢利率較高：適合做為退休金的存錢方法(3)申報所得稅有列舉扣除額的優惠儲蓄險做為存錢方法的缺點(1)提前解約會虧錢：不適合用來存緊急預備金(2)短期儲蓄利率並沒有比較高：不適合用來存短期目標儲蓄4大存錢方法優缺評比與適用族群建議存錢方法活存定存貨幣型基金儲蓄險年利率0.04~0.1%約0.8%約0.4%約2%(依存款時間而定)優點自由存領利率>活存存款額度不影響利率長期儲蓄利率高缺點利率低定存>500萬利率大幅降低提前解約利息打8折低於500萬，利率較定存低提前解約會虧錢適用族群存款金額<500萬者存款金額<500萬者存款金額>500萬者皆可適用目的生活開銷緊急備用金買車基金結婚基金買房頭期款緊急備用金大戶資金停泊退休金強迫儲蓄學生時期可以先用一般活存與數位帳戶的高利活存進行搭配。

當存款金額高於高利活存額度時，再加入定存進行搭配。

(不建議開立好多個數位帳戶，這會影響後續理財的難易程度，詳見上班族理財方法)開始上班工作後，可以規劃部份薪資，開始用儲蓄險存退休金。

等到存款金額增加到大戶等級時，再加入貨幣型基金的存錢方法。

以上是自己的存錢方法，沒有一定要完全仿照，你可以找出自己最有效率的存錢方法!猜你也會想看的文章▼★精選6張高現金回饋信用卡推薦★同享高利活存＋跨行轉帳免手續費★3種聯盟行銷賺錢範例教學★房產投資入門14堂課免費教學每周更新投資理財／賺錢方法／新手買房，相關文章▼存錢工具存錢工具比較存錢方法學生存錢小資存錢Youmayalsolike信貸試算眉角｜3...2022-02-17Shopback...2022-02-0716種詐騙手法統...2022-01-282022電信費信...2022-02-07完整揭露P2P借...2022-02-16花旗現金回饋兌換...2022-02-072022數位帳戶...2022-02-072022信用卡推...2022-02-07通貨膨脹解決方法...2022-02-07整合負債會影響信...2022-02-07留言CancelReplySavemyname,email,andwebsiteinthisbrowserforthenexttimeIcomment.筆者嗨！我是卡爾退役半導體耗材研發副理，目前為理財新手福利社作者。

【經歷】RICHARK財富方舟房地產專欄作家、股感房地產專欄作家、Money101合作部落客。

【撰文轉載合作】：商業周刊、第一銀行、國泰人壽、風傳媒。

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