【壓力測試】買樓壓力測試定義、計算方法、按揭保險影響

壓力測試如何計算？ 如果把物業用作自住用途，借款人又沒有其他按揭在身的情況，供款與入息比率及壓力測試 ... 1專人跟進 理財教室|經絡按揭轉介|mReferralMortgageBrokerageServices 今日最低按息 一個月HIBOR 今日最低P按 今日最低H按 319-66688 9426-2288 mReferral-hk 繁 簡 search 立即申請 立即申請 篩選 選擇產品 按揭計算機 物業估價 計算機理財教室|經絡按揭轉介|mReferralMortgageBrokerageServices你想尋找什麼？按揭成數壓力測試九成按揭按揭保險非固定收入首次置業轉按新盤按揭居屋按揭大灣區按揭選擇產品按揭計算機物業估價流程按揭私人貸款信用卡銀行戶口 樓價 $ 按揭成數 % 按揭年期 年 更多選項 物業類型 新盤按揭 私樓按揭 居屋按揭 村屋按揭 唐樓按揭 工商舖按揭 車位按揭 內房按揭 按揭選項 自住 非自住 按揭選項 P按 H按 高息存款掛勾 現金回贈 低首期高成數 借貸金額 $ 還款期 貸款類型 全部 私人貸款 業主私人貸款 資助房屋業主私人貸款 循環貸款 結餘轉戶 稅務貸款 財務公司貸款 每月收入 $ 貸款銀行 花旗銀行 WeLabBank 富邦銀行 天星銀行 中信銀行國際 渣打銀行 東亞銀行 交通銀行 Grantit 易貸網日本財務 WeLend 康業金融科技集團有限公司 邦民日本財務(香港)有限公司 中潤物業按揭有限公司 你的年薪 $ 信用卡類型 迎新禮品 現金回贈 飛行里數 合作銀行或機構 花旗銀行 東亞銀行 安信信貸 渣打銀行 最低月薪要求 2萬以下 2萬-5萬以下 5萬-8萬以下 8萬-10萬以下 10萬或以上 最低總結餘要求 1萬以下 1萬-5萬以下 5萬-20萬以下 20萬-50萬以下 50萬-100萬以下 100萬-800萬以下 800萬或以上 合作銀行或機構 富邦銀行 渣打銀行 基本按揭 樓價 $ 按揭成數 % 或 $ 按揭利率 % 還款年期 年 稅費計算 香港永久性居民 有其他住宅物業 物業資料 物業類型 住宅 其他 若本網頁未能提供你所需的物業估值，請選擇以上之「其他」選項，以便手動輸入物業地址。

地區 選擇 香港 離島 九龍 新界 區域 選擇 大廈 選擇 屋苑 選擇 街道 選擇 街道編號 選擇 座數 選擇 樓層 選擇 室 選擇 單位 樓層 座數 屋苑名稱 街道及區域 按揭流程口頭估價和預先批核避免估值不足問題，簽合約應先向經絡按揭或銀行做口頭估價和預先批核按揭流程簽署臨時買賣合約避免估值不足問題，簽合約應先向經絡按揭或銀行做口頭估價和預先批核按揭流程找經絡按揭幫手盡快向約至少三間銀行申請按揭貸款，簡單一點想一次過申請可以找經絡按揭幫手按揭流程遞交文件臨時買賣合約、借款人和擔保人(如有)之身份證副本、工作證明、最近三個月的收入證明（如糧單、銀行月結單或存摺等，非固定收入人士需要遞交更詳盡記錄）、最近年度的稅單或報稅表按揭流程銀行審批按揭申請銀行審批按揭，需要時間通常為一個星期到一個月。

比較並選擇條款最適合的銀行，並前往銀行簽貸款條件信作實。

銀行會向你的律師樓致函，通知律師準備按揭契按揭流程到律師樓簽署文件在交易日前，買家和擔保人(如有)到律師樓簽署按揭契據及銀行要求的其他文件按揭流程完成交易律師行知會銀行，銀行會將貸款交予律師行安排送交賣方，交易便告完成。

交易完成後，銀行會於一個月內發放按揭的現金回贈。

另外會寄上還款過程表，通知客戶每月供款之本金、利息及結餘等詳細資料即時物業估值 理財教室所有按揭新聞新盤按揭新手按揭進階按揭理財Tips傳媒採訪按揭專欄合作伙伴文章20212020201920182017201620152014201320122011201020092008月份123456789101112按揭成數壓力測試九成按揭按揭保險非固定收入首次置業轉按新盤按揭居屋按揭大灣區按揭沒有搜尋結果熱門搜尋【無懼加息】定息按揭息率+還款年期+優勢+慳得精明懶人包進階按揭美聯夥經絡為「MONACOONE」買家提供「置低息／高成數按揭雙優惠」新盤按揭【我要做業主2第6集】港漂想置業？稅項上有甚麼需要注意？新手按揭【新盤按揭】啟德新盤MONACOONE價單、付款方法、按揭資訊懶人包新盤按揭【稅季又嚟啦!經絡獨家優惠】WeLabBankGoFlexi私人貸款，借50萬每日利息10蚊！仲可賺高達HK$3,800獎賞!理財Tips【我要做業主2第5集】家庭成員增加，買相連單位、先賣後買、「甩名」置業有甚麼需要注意？我要做業主2新手按揭 Linkiscopied! 分享 新手按揭 【壓力測試】買樓壓力測試定義、計算方法、按揭保險影響、更易過壓測指南 2021.07.28 分享 在香港置業至少要七位數字，絕大部份買樓人士均需申請按揭才能上車，但壓力測試成為不少借貸人士最大的難關。

究竟甚麼是壓力測試？怎樣才能通過？如果壓測「危危乎」又可怎辦？經絡按揭一次過拆解當中奧妙。

 立即申請甚麼是供款與入息比率（DTI）？在認識壓力測試前，首先要知道供款與入息比率的概念。

供款與入息比率是指每月按揭供款與每月入息的比例，例如每月按揭供款為20元，每月入息為40元，供款與入息比率便是50%。

甚麼是壓力測試？壓力測試是金管局對銀行的風險監管措施，要求按揭申請人在按揭息率增加3厘的情況後，供款與入息比率不得高於月入60%，確保借款人即使在利息上行時，也能有足夠負擔能力應付樓價。

壓力測試如何計算？如果把物業用作自住用途，借款人又沒有其他按揭在身的情況，供款與入息比率及壓力測試是以50/60計算。

如果選擇H按，會以H按封頂位計算，例如H+1.3%，封頂息率為2.5%，銀行便會以3%+2.5%=5.5%計算壓力測試。

此為最簡單情況，壓力測試的門檻會受多項因素影響，下文會再詳解。

假設打算買入800萬物業，申請六成按揭，約以利率2.5%及供款30年計算，每月供款約為$18,966。

供款與入息比率要求為$37,932，壓力測試要求約為$45,423。

立即申請 壓力測試高低與甚麼因素有關？1.首期／按揭成數：如果置業首期愈多，按揭成數愈低，需要承受的壓力測試便會愈低。

例如買入600萬物業，擁有首期300萬，壓力測試要求為$28,389，但如果首期只有240萬，壓力測試要求便增加$5,678至$34,067。

首期按揭成數壓力測試要求300萬50%$28,389240萬60%$34,067（以還款期30年及息率2.5%計算，以上例子只供參考）2.樓價：假設月薪及首期一樣，樓價愈高，壓力測試要求會愈高。

如果樓價由600萬上升至800萬，壓力測試要求便由$34,067上升$11,356至$45,423。

樓價壓力測試要求增加600萬$34,067/800萬$45,423+$11,356（以還款期30年及息率2.5%計算，以上例子只供參考）立即申請 壓力測試在甚麼時候出現變化？按揭申請人的每月供款不得高於月薪60%只是壓力測試的基本的準則，事實上會受多項因素出現轉變，包括按揭情況、收入來源、物業自用與否等。

 情況壓力測試要求假設申請人在申請按揭時沒有任何按揭在身，或沒有做任何擔保，物業為自用60%申請人收入來自香港以外地區50%非自用/出租物業50%申請按揭時已經有按揭在身/任擔保人50%非自用物業+收入來自香港40%有按揭在身+收入來自香港以外地區40%非自用物業+有按揭在身+收入來自香港以外地區40% 按揭保險對壓力測試的影響：按揭保險保費可選擇一次付清或加借攤還，如果選擇一次付清，按保費用毋須計入壓力測試，但如果選用加借攤還，便需要計入壓力測試。

假設800萬借90%按揭，按揭還款期30年及以2.5%利率計算，如選擇當初一次付清，壓力測試要求為$68,135，但如果選擇每月攤還，壓力測試要求便上升至$71,541，由於兩者相距數千元，申請按揭保險前，可先向經絡按揭查詢。

有甚麼方法可以更容易過到壓力測試？雙糧、花紅、佣金：如果雙糧在僱傭合約中有列明，是可以完整計入壓力測試，打散12個月放入月薪中計算，例如月薪為5萬兼有雙糧，銀行便會以平均月薪$54,166計算。

佣金一般以6個月的平均數計算，但部份銀行有機會打折扣。

花紅則通常會以2年平均數計算，惟個別銀行可能出現折讓。

租金收入：如果物業是以連租約出售以及租約有打釐印，可以把租金收入中的七成計入壓力測試，例如租金收入為$20,000，便可以把$14,000計入壓力測試。

但如果沒有為租約打釐印或物業正待出租，便只能以擬租金收入計算，約為租值的六成。

兼職及自僱收入：兼職及自僱如果有充份的入息證明及相關證書，同樣可以計入壓力測試，不過每間銀行的計算方法及要求各有不同，最好把自己情況告訴按揭專員，由對方介紹最能提供幫助的銀行。

立即申請 壓力測試少少過界，銀行是否有靈活措施？銀行批核按揭申請，除了根據現行機制檢討準則，亦會人性化處理申請，如果申請按揭保險的人士信貸紀錄良好，但壓力測試稍為超標，銀行有機會給予彈性過關。

我們過去試過為壓力測試只能符合約70%的客人成功批出按揭保險申請。

不過由於每個個案會以獨立情況處理，加上每間銀行的處理手法各有不同，難以一概而論，如有需要可直接向按揭專員了解清楚。

甚麼人士能夠豁免壓力測試？使用按揭保險的首置人士：如果符合按揭保險新例下首次置業的資格，有機會獲得豁免壓力測試。

不過個別銀行仍有機會要求進行壓測。

綠表人士／白表人士：如果屬於購買居屋的綠表人士或者成功抽中新居屋或「白居二」的人士，申請銀行按揭時，一般情況下可以獲得豁免壓力測試，不過銀行仍會檢查其信貸評分及供款能力而決定批出按揭的結果。

另外，如果選擇一些較舊的二手居屋，基於房委會擔保期已過或接近完結，仍有機會需要進行壓力測試。

債務會否計入壓力測試？信用卡欠款及私人貸款的債務均會計算入壓力測試。

銀行處理按揭申請時，會翻查對方的紀錄，信用卡欠款如果經已還清，不會計進壓力測試，但如果信用卡以分期貸款還款，銀行便會計進壓力測試。

這樣的情況同樣應用於私人貸款，根據我們經驗，不少按揭申請人會忽略已申請的貸款（例如車會），申請前可以先行查閱信貸報告。

如何壓力測試真的過不到，怎辦？1.增加擔保人如果最終無法通過壓力測試，又無法負擔壓外首期，可以考慮增加擔保人，讓對方的月薪一併加入壓力測試計算。

2.以資產計算入息對於擁有較龐大資產但入息不足的人士，可考慮用資產水平申請按揭，最高按揭成數為四成。

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