定期定額60萬元，45歲財務自由，年領240萬被動收入規劃案例

前日遇到一位自行創業的客戶，正值不惑之年，徵得本人同意後，我想跟大家分享他40歲單筆1000萬，定期定額60萬元，45歲退休月領20萬元規劃案例。

內容目錄 規劃情形過往投資經歷理財規劃目標收支狀況與消費習慣客戶詢問的問題投資組合該如何做？手上的現金該如何投入？初次投資試算退休前資產累積2700萬退休後資產提領監控ＥＴＦ資產配置第二次投資試算成功率94%與風險屬性退休前資產累積退休後資產提領監控成功率變化ＥＴＦ資產配置注意事項總結延伸閱讀謝謝你的閱讀：） 在這次的案例中我們規劃： 40歲單筆投資1,000萬40歲-45歲間定期定額每月60萬45歲月領20萬被動收入直到90歲成功率94%90歲資產區間：1億1,125萬～4億549萬 規劃情形 前日遇到一位自行創業的客戶，正值不惑之年，徵得本人同意後，我想跟大家分享他40歲單筆1,000萬，定期定額60萬元，45歲退休月領20萬元規劃案例。

他當初創業的初衷是因為孩子出生之後，多了許多花費，單純上班族的薪水不太夠，如果希望跳脫這樣的循環，就只能闖一闖才能增加更多的收入。

過往投資經歷 以前為了擴大收入，各種不同的投資理財方式他都嘗試過，期權、股票、當沖、虛擬貨幣、挖礦、ＥＴＦ都嘗試過，但後來發覺ＥＴＦ的穩定以及安心感更適合自己，可以省下時間，不用一直盯盤，保有生活品質。

他說自己剛好也有搭上時代浪潮，現在有不錯的收入，也比起以前上班來得好，平均一個月就能賺到一般上班族一年的薪水。

不過收入高，相對更需要耗費更多心力管理客戶的服務，需要長時間待在電腦前監控，有時半夜也需要盯數據，時間久了，且隨著年紀增長，自己的健康狀況也受影響。

令人欽佩的是他在主動收入上他做得非常成功，但同時保有當初創業的初衷，也很勤於接觸新知。

關於理財，他不希望自己的錢放在銀行只領利息，希望能有穩健的增長。

理財規劃目標 關於退休，他想規劃退休後想耍廢、陪家人、爬山，不希望自己一直為了賺錢而犧牲了健康、家庭與自己的人生，覺得人生還有很多事情可以做，想趁自己有體力、時間、資源就去做。

的確，世界上有成千上萬種不同的賺錢方式，而我們該思考的是賺錢是手段？還是目的？ 對於我們一般人來說，賺錢只是手段，幸福的生活才是目的。

有幸福的生活，才會有圓滿的人生。

我非常同意把握時間，想做什麼都可以盡量去做，可以趁體力好、精神好的時候去完成，我自己也是如此實踐。

（延伸閱讀：為什麼我在出書後辭去公職轉換跑道？新工作要做什麼？） 收支狀況與消費習慣 關於他的收支狀況與消費習慣，特質如同《原來有錢人都這麼做》（英文書名：TheMillionaireNextDoor，鄰家的百萬富翁）這本書所述： 白手起家：80%的百萬富翁是有錢的第一代，他們並不是透過繼承遺產、家族事業而擁有那麼多錢的，80%的人是靠自己賺來的，而且多數是因為擁有自己的事業。

選對職業：把握時機搭上浪潮，成功創業。

簡單生活：量入為出，生活支出小於收入許多，家庭每人月消費3-4萬，並不會有太多想買奢侈品的想法。

在開支上我特別有感，過去一年我面談超過三百位的人，這位朋友的生活開銷佔總收入屬於我見過比例最低的族群，堪稱「超優理財族」的典範，許多朋友雖然收入頗豐，但甚至花費比他多很多。

做好收支管理，絕對是理財規劃前端的一環，這就像是彈藥庫的產能一樣產生源源不絕的補給。

（延伸閱讀：個人家庭理財會用到的三張財務報表） 單筆投資是過去的累積，定期定額是未來的儲蓄，他現在可以投入的預算有1,000萬，未來每個月可以投入的預算有60萬，希望在45歲能有10萬以上的退休金供應家庭開銷，陪家人、爬山。

在未來退休後，他也希望可提領部分資產購置不動產，這部分我會請會計師一同協助，進行有稅務效率的提領規劃。

客戶詢問的問題 投資組合該如何做？ 在這之前也提過一些問題，例如投資組合該如何做？ 我們做投資組合是由風險考量要進行分散投資，同時推升獲得報酬的效益。

（延伸閱讀：效率投資組合怎麼做？） 手上的現金該如何投入？ 另外問到手上的現金該如何投入？ 他看過相關的文獻知道要一筆投入較佳，但是心裡總覺得過不去。

這是正常的，投資最難的在於克服人性，即使我們知道這樣會比較好，但面對持續上漲的市場總會讓人買不下去，我們的角色在於分析各種情況，協助他做出更好的決策。

（延伸閱讀：手中有一筆錢，該一次投入還是分批投資？） 根據先鋒領航Vangaurd《Puttingavalueonyourvalue:Quantifyingadvisor’salpha》的研究，顧問的職責在於做好以下項目： 項目替客戶創造的價值找出個人專屬的資產配置>0.00%選擇低成本的基金0.34%再平衡，控制風險0.26%行為教練，維持紀律1.50%節稅帳戶0-0.75%資產提領順序0-1.1%協助選擇總報酬還是高息投資>0.00%顧問額外創造的總價值3%資料來源：Vanguard 最後，我們決定以每季投入的方式於一年內進場完畢，這樣可以盡可能地減少現金拖累，不會讓定期定額變成擇時進出。

（延伸閱讀：單筆投入還是分批進場哪個好？） 初次投資試算 在第一次試算中，原本的預算是單筆一千萬，每月定期定額20萬，希望有10萬元的退休收入，經過初步試算是完全可行的，成功率有93%，屬於高度可執行的計畫。

（延伸閱讀：什麼是蒙地卡羅模擬法？計算財務規劃成功率） 不過還可以進步，我們先看這次的規劃結果。

退休前資產累積2700萬 依照投入計畫，單筆1,000萬，每月定期定額投入20萬元，一般來說45歲能累積2,754萬元。

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量進來。

對比橘色的銀行存款，假設利率為1%的情形下，成長明顯較少，這說明了長期參與市場能夠帶來穩健的報酬，現金短期穩定，但是長期增長率反而不足。

資料來源：Morningstar、阿爾發投顧 退休後資產提領監控 資料來源：Morningstar、阿爾發投顧 ＥＴＦ資產配置 剛剛提到投資規劃能夠更好，是因為他的資源夠多，甚至屬於沒有充分運用，我建議他可以拉高退休後的提領以及加大投入金額，雙管齊下去調整。

第二次投資試算 在最終的預算上，與老婆討論後決定除了單筆投資外，再追加到每個月定期定額60萬，希望退休後有20萬的收入。

成功率94%與風險屬性 這樣的試算，成功率有94%，屬於高度可執行的計畫。

（延伸閱讀：什麼是蒙地卡羅模擬法？計算財務規劃成功率） 根據客戶的風險屬性評估，以目前他的狀況適合股債比75%：25%的配置，過去十年ＥＴＦ投資組合的實證報酬率為7.52%。

資料來源：Morningstar、阿爾發投顧 退休前資產累積 依照投入計畫，單筆1,000萬，每月定期定額投入60萬元，一般來說45歲能累積5499萬元。

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量。

資料來源：Morningstar、阿爾發投顧 退休後資產提領監控 退休後提領監控是資產管理中重要的一環，提領太多，可能導致資產提前耗盡；提領太少，導致生活品質不足。

我們來看每月提領20萬下（考量通貨膨脹），一樣能持續到90歲，且帳戶最後餘額落在1億1,125萬～4億549萬之間。

50歲資產累積區間：5,121萬～7,388萬60歲資產累積區間：5,783萬～1億1,044萬80歲資產累積區間：8,574萬～2億6,039萬90歲資產累積區間：1億1,125萬～4億549萬 成功率變化 在75歲前，成功率都能維持99%，在75歲之後成功率才會下降，但仍維持93％的高成功率。

（延伸閱讀：什麼是蒙地卡羅模擬法？談財務規劃成功率） ＥＴＦ資產配置 在財務規劃上，會依據不同目標期限的長短、個性來選擇合適的股債配置。

一般來講1-3年短期目標會保守，5-10年長期目標會積極，配置股票多一些。

這次投資組合的代碼皆為Vanguard的ETF，採用的ETF分別為： VTI：Vanguard美國整體股市ETFVEA：VanguardFTSE成熟市場ETFVSS：Vanguard美國以外全世界小型股ETFVNQ：Vanguard美國房地產ETFVNQI：Vanguard全球不含美國房地產ETFBNDW：Vanguard全世界債券ETF 投資組合的回報率如下： Alpha751年10年15年20年25年迄今累積報酬35.10119.10164.15356.14824.70年化報酬35.138.166.697.888.79年化波動度12.3712.0316.2114.5813.28資料日期：1995/1/1-2021/5/25，資料來源：Morningstar 注意事項 進場之後，要注意的是不需要頻繁關注報酬，因為當我們當每天登入帳戶看一下報酬率，比起不常開帳戶的人會常看到虧損。

（延伸閱讀：為什麼不該頻繁關注投資的報酬率？） 因為已經有做好資產配置，投資報酬是在我們買入當下就決定了，因此不需要過度擔心。

持有的過程中，也會遇到波動起伏，有可能過沒幾天市場來個回檔，但要記住，這絕對都是正常的現象，如果我們短時間不需要用到這筆錢，任何的下跌都是加碼、彎道超車的好機會。

（延伸閱讀：逢低減碼會帶來多大虧損？隨意出場，你將錯過暴漲） 在已經做好財務規劃以及資產配置的狀況下，未來最重要的是持續的執行投入，然後保持長期持有的心態，把眼光稍微放遠一些，畢竟，投資該拿的是望遠鏡，而不是顯微鏡。

總結 我們在理財時，我們必須要有充分的認知以及準備，這次規劃我們討論的非常有效率，用視訊電話遠端談完當天就進行線上簽約以及下單，他的執行力很高，我已經能預見他財務上更高的成就。

在這次的案例中我們規劃： 40歲單筆投資1,000萬40歲-45歲間定期定額每月60萬45歲月領20萬被動收入直到90歲成功率94%90歲資產區間：1億1,125萬～4億549萬 這是ＥＴＦ的財顧規劃案例供你參考，想要這樣規劃，歡迎你加我ＬＩＮＥ＠帳號（搜尋@coachpg），我們一起來討論。

延伸閱讀 阿爾發機器人理財50位客戶的親筆見證 謝謝你的閱讀：） 感謝閱讀這篇文章，PG在28歲離開警察職務，現任阿爾發投顧的財務顧問部協理，管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」，分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來，歡迎填寫預約諮詢表，一起討論如何進行理財規劃，以下是我們幫客戶規劃的案例，供你參考： 28歲的工程師，單筆投資30萬ETF，每月再定投1萬，50歲坐擁千萬，年領48萬被動收入30歲投資30萬ETF，每月存5千，50歲年領18萬被動收入30歲投資100萬ETF，每月定期定額2萬，15年存千萬，45歲年領42萬被動收入40歲單筆投資1000萬ETF，定期定額60萬元，45歲退休年領240萬被動收入規劃案例42歲保母林小姐單筆80萬投資ETF，定期定額9500元，60歲月領2.5萬被動收入58歲零售業投資140萬ETF，定期定額6000元退休規劃，12年後月領2.2萬62歲已退休志工賴小姐單筆投資400萬ETF，年領18萬被動收入 預約諮詢 LINE＠諮詢 我的著作 新手教學 PG讀書會 標籤退休規劃阿爾發機器人理財 PG財經筆記2021-05-27文章更新日期：2021-10-070秒讀文 PG財經筆記 PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格，由蔡至誠獨立經營。

蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系，曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。

現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」財務顧問部協理，著有《我畢業五年，用ETF賺到400萬》一書。

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