Excel財務函數-貸款相關 - 怪老子理財

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請猴子當基金經理人 投資ETF先看成交量 ETF的價格 ETF淺談 定期定值之理論基礎 定期定值試算 停利，一點道理都沒有 正確使用攤平策略 定期定額攤平成本等賺錢 定期定額的績效不會比單筆差 透視定期定額投資 基金：美元計價還是歐元計價 我的美元計價基金還能續抱嗎 如何挑選基金 不要懷疑，基金是有複利的 基金想賺錢長期持有就對了 基金什錦麵跟著股票指數調味 買股票型基金先看對比指數 挑基金…要靠年化報酬率 大家都在賺錢，為什麼我還是賠錢？ 算出基金虧損的機率 玩指數基金攤平法勝率高 基金淨值賠了15%，該怎麼辦？ 基金組別才是重點 現在投資股票型基金合適嗎 正確檢驗基金績效獲利才會穩健 指數型基金ETF最佳懶人投資術 投資股票型基金比股票容易 看懂基金名稱的玄機 長期持有基金的贖回時機 規避匯率風險解方 全球型股票基金可以布局了 基金免手續費不一定省 停利只會讓投資績效變差 簡單投資績效自然美 基金名稱相同、不同類別之選擇 債券型ETF與基金 現在買美元債券ETF　匯率及利息雙收 債券資產遠比想像中更重要 適度承受風險債券ETF仍有不錯報酬 報酬高低由你定的收音機投資法 槓桿投資債券型基金　得克服人性貪與怕 挑選債券ETF可以很簡單 聯準會降息投資者何去何從 負利率之下，投資何去何從？ 該賣出大漲的20年美債嗎？ ETF不是指數型基金 ETF及基金讓專家來就好 債券殖利率相當於銀行年利率 好享退好不好怪老子這樣想 債券型基金小兵立大功 ETF就是基金　被清算也沒啥好擔心 中美貿易大戰債券是最佳避風港 買美元債券ETF也能賺取價差 買債券先學銀行的風險控管 投資等級公司債聰明挑 債券基金及ETF　抱愈久愈不怕價差 多了股票類資產　風險反變小 債券存續期間愈長價格波動愈大 債券只是期間較長的定存 想買目標到期債基金　先認識風險 違約率決定高收益債漲跌 股債轉換時機　看殖利率曲線 新興債殖利率5%　穩健投資人可納入 連動債又悄悄地回來了 值得投資的中國債券ETF 準確預估債券報酬率變動 投資美國公債　賺利息又賺匯差 債券空頭來了嗎 美國公債ETF天期愈長報酬率愈高 投資基金好簡單 買基金關注資產貨幣　而非計價貨幣 退休金主角　投資級債券型基金 不用手續費的基金其實最貴 縮不縮表沒關係　股債平衡就對了 善用基金配息提升總報酬 買高收債基金注意違約率 墮落天使高收益債　年化報酬近10％ 先養大債券基金　退休靠配息過生活 債券型基金也要健檢 美國升息買債券基金不用等 債券天王警告空頭來臨　長期布局正好 閒錢投資美國公債年賺逾6% 風險小所以買公債基金　錯！ 沒跟上2016第一波市場反彈，現在還能上車嗎? 連動債慎防信用風險 連動式債券 債券殖利率 債券是什麼 存續期間：債券價格波動之指標 匯率風險你懂了嗎？ 信用評等你懂了嗎？ 利率風險你懂了嗎？ 債券泡沫快破了嗎？ 債券投資看總報酬才正確 利率上揚債券還可投資嗎 高收益債基金、漲得高跌得兇 配息再投資滾大報酬率 配息、還是不配息的債券型基金？ 破解配息率迷思 買債券基金破除三迷思 投資級債長抱就對了 債券配息再投資累積複利 債券型基金攻略 債券型基金真的可以取代定存嗎 債券型基金的關鍵角色 債券型基金最佳配角 債券基金放長線釣大魚 投資等級債券基金，長報績效亮眼 十年賺一倍的債券投資 個股投資 高配息是阻礙股價上漲的主因 投資定存股跟著專業做最簡單 投資可以很簡單！ 存金融股看市值組一籃子定期買進 如何輕鬆投資台股 從台灣50選出明日之星 目前定存股還可以投資嗎？ 存股也可以很簡單 股市高點照樣進場撈金 別貪圖高殖利率股　關鍵在穩定獲利 多檔齊下或孤注一擲？怎麼存股能獲利 搞懂除權息吃Pizza學投資 配息ETF低波動不一定更好 現在是存股好時機嗎？ 該買0050還是0056 現在是存股的好時機嗎？ 台股狂跌聽怪老子給忠告買個保險吧 股市萬點還是可以存股 如何檢視每股盈餘的「純度」 台泥財報分析 微笑曲線即將來到 想穩穩退休就該用對方法 股票殖利率不等於投資報酬率 從0050挑優質存股標的 ETF投資策略分析與試算V2 權證用於規避股票下跌風險 企業盈餘成長才能把餅做大 用本益比、殖利率推算合理股價 大立光配68元現金太少了 用「目標搜尋」估算定存股風險 挖出具競爭優勢保護的存股 存股真的買進後放著就好嗎？ 股票下單將改成逐筆交易 公司獲利穩定才是存股王道 存股也要分散風險 不用興奮減資造成的股價上漲 定存股該如何投資 股價跟淨值毫無關係！ 用選擇權幫股票買保險 特別股ETF　讓投資變簡單了 特別股息率好　前提是公司要賺錢 用EXCEL模擬股價變動 存股族必懂的特別股 停利分析 預扣稅金對報酬率的影響 自己的股票自己分析 ETF投資策略分析與試算 景氣對策信號投資法 長期投資股票一定賺 如何評估股票價值 殖利率概念股 定存股的風險考量 台股報酬指數看見真正價值 增、減資跟你想的不一樣(二) 增、減資跟你想的不一樣 股票的鐘型曲線及波動風險 定期定額的微笑曲線 投資股票先搞懂賭場經營 投資股票如何穩賺不賠？ 高股息的迷思 定存股該如何投資？ 小心、定存股也有利率風險 長期投資要看總報酬 期貨與選擇權 擔心投資虧損不妨買個保險 投資者一定要了解期貨 0050正2可以長期持有嗎？ 了解期貨操作　DIY台積電正二 用選擇權幫股票買保險 用EXCEL模擬股價變動 定存 銀行牌告利率不等於實際利率 外幣定存入門 外幣定存的匯率風險 固定或機動利率，哪個划算？ 人民幣定存是以單利計息 過高的定存利率一定隱藏著風險 小心人民幣定存吃掉你的錢 財務報表分析 搞懂除權息吃Pizza學投資 如何檢視每股盈餘的「純度」 台泥財報分析 如何正確分析租賃業現金流量？ 怪老子化繁為簡教你看懂現金流量表 報酬率才是獲利的關鍵 現金流量解析-台灣福興 從現金流量表找出損益理由 股票照妖鏡 挖掘EPS背後暗藏的虧損 大立光配68元現金太少了 鴻海營業活動現金流量怎麼又是負的 配息愈多可能代表成長趨緩 企業把脈：給我現金否則免談 避開不務正業的股票 鴻海的營業現金流為何為負值？ 鴻海為何現金減資？ 從資產周轉率判斷經營能力 減資與負責有何關聯 減資造成的股價上漲只是虛胖 成長股未必適合你 揭開權益變動表密碼 留意財報中過高的無形資產 股價跟淨值毫無關係！ 看懂權益變動表避開地雷股 從大立光看成長股的特徵 如何看穿公司真正償債能力？ 用杜邦長方體看企業獲利能力 家庭財務報表輕鬆DIY 只看EPS真是委屈台積電了 賺一個股本很了不起嗎 高殖利率不一定是好定存股 破解本益比盲點，才能挑到潛利股 高鐵怎麼會倒閉 鴻海真有債留台灣嗎？ 買股票，不要只看股東權益報酬率 公積配息是不值得期待的 配息多不一定是好事 好股票也可能有高負債比 投資100萬拿回10億元是暴利嗎 遠雄大巨蛋的合理利潤 從財報看虧損彌補 股價自己算不漏接好股 摸清企業獲利結構　挖出賺錢股 房地產投資 租房好還是買房好？怪老子算給你看！ 包租公投資分析 租房真有比買房划算嗎？ 用等值報酬率評估購屋或租屋 租金報酬率決定合理房價 現階段報酬率最高的投資選擇 都更實例 租金收入如何報稅 正夯的分租套房投資術 分租套房投資決策 房屋出租投資報酬率試算-實例 購屋出租之投資報酬率 購屋租屋哪個划算 租屋vs.買房先算房產內在價值 房屋價值試算 房地產投資 坪效計算：都更關鍵因素 貸款規劃 零利率貸款是真的還是虛晃一招 本金均攤利息真的比較省嗎？ 年終獎金該先還房貸嗎 多段式貸款之年利率計算 貸款選本金均攤不會比較省利息 每日50元購車方案 信用卡分期貸款 標會還貸款划算嗎 標會 分期付款年利率試算 聰明轉換貸款銀行 房貸利率比較-實例二 房貸利率比較-實例一 破解貸款行銷花招(一) 總利息較少不一定較便宜 抵利型貸款 雙週繳款之探討 輕忽相關費用小心貸款吃悶虧 貸款試算，你比銀行還厲害！ 多段式房貸如何比較 房屋貸款之進階討論 房屋貸款規劃 貸款先扣押金之實質利率 有閒錢該先還房貸嗎 年終獎金該先還房貸嗎 房貸怎麼挑最划算？ 以房養老活化老年人資產 人身風險管理 自己打造利變型年金 理財與退休規劃 儲蓄險實際年報酬率怎麼算？ 自製領終身的退休年金 輕鬆DIY投資型保單 郵局常春增額還本保險 保險概念二：你買對保險了嗎？ 保險概念一：保險其實是人類互助 美元儲蓄險的評估範例 美元終身壽險報酬率分析 壽險怎麼保保障才足夠？ 美元終身壽險範例一 保單報酬超誘人，事有蹊蹺別發昏 儲蓄險利率試算-實例一 如何自己計算儲蓄險利率 儲蓄險利率剖析 躉繳型終身保險之分析 從需求出發2方法自己算保額 買保險先試算、耳根子不能軟 保險「只保擔心的事」就好 退休規劃 退休金如何做資產配置？ 讓退休規劃確實可執行 減低退休資產波動活到老有錢到老 勞保年金若砍三成該如何未雨綢繆？ 放心，勞保不會破產！ 勞保老年年金不能說的秘密 勞保老年年金愈早領愈划算 勞保老年年金提早領划算嗎 以房養老划算嗎？ 績效不穩定　退休金如何提領到老 退休金要如何籌措(實際範例) 勞工退休金該自行提撥6%嗎？ 誰能告訴我何時才能退休呢？ 勞保老年年金愈晚領愈划算 試算：勞保老年年金何時領最划算 建構穩健的退休金-I 有錢人未來更有錢 保德信投信演講 退休規劃 精算勞保老年年金 勞保該請領一次給付嗎？ 勞保一次領與月領之比較 債券型基金退休族優選 落實資產配置退休沒煩惱 退休資產該如何配置？ 買全球型基金就對了 退休金自己準備最可靠 讓退休金永遠花不完的公式 退休前、後的理財目標不一樣 退休準備之規劃與模擬 沙盤推演存夠退休金 勞退自提也能有18%報酬率 勞退月退休金怎麼算 勞退該月領還是一次領？ 資產配置 如何針對需求調整資產配置？ 善用定存達到投資最高境界 如何預估ETF未來報酬率 如何用科學方法做投資決策？ 槓桿ETF也能用作資產配置 資產配置第2課 架構高夏普值的資產組合 用股債配置安度市場大波動 股巿大跌也不怕的資產配置法 做好配置　股市大跌也不怕 財務槓桿小兵立大功 如何算出最佳股債比例？ 徹底了解波動風險 風險與報酬 資產配置-實例篇 資產配置-相關係數篇 資產配置 讓資產配置更靈活 資產配置致勝關鍵 善用資產配置、穩定投資報酬 投資理論 財務槓桿小兵立大功 徹底了解Excel日期與時間 報酬率才是王道 銀行牌告利率不等於實際利率 投資是用現在的錢買未來的錢 投資前必懂的波動風險 使用財務槓桿前先評估損失 套利機會處處可見 複利+報酬率才能發揮巨效 第九課：到底買哪些金融產品才會賺錢？ 第六課：複利的威力有多大？ 第五課：單利、複利傻傻分不清 第四課：手上有一筆錢該不該還貸款？ 負利率時代定存族該何去何從？ 有效利率與名目利率該如何應用 小心財務槓桿的副作用 外匯匯率 利率平價理論 現值及未來值因子表 複利次數對利率有何影響 評估投資的好工具 年金Annuity-應用篇 年金Annuity-理論篇 72這數字如何算出來的 72法則新解 財務槓桿 基金報酬率 年化報酬率 投資報酬率的深入探討 精算通貨膨漲落實財務規劃 現金流量 用32萬變身千萬富翁 依人生不同階段掌握投資重點 複利的關鍵是資產翻倍 不要懷疑高投資報酬率 報酬率決定了複利的威力 複利-完全攻略篇 社會新鮮人每月存8千也能坐擁千萬 了解套利揭開隱藏性風險 面對通貨膨漲該怎麼辦 獲利處理方式決定複利效果 長期持有獲利才能不中斷 讓獲利加速的魔法與毒藥 財務槓桿最重要的2變因 EXCEL應用 徹底了解Excel日期與時間 用Excel當抽獎工具 如何使用Excel表格篩選股票 Excel基礎課程 多段式貸款之年利率計算 勞工退休金該自行提撥6%嗎？ Excel減重工具 自製領終身的退休年金 用EXCEL模擬股價變動 誰能告訴我何時才能退休呢？ 勞保老年年金愈晚領愈划算 試算：勞保老年年金何時領最划算 用等值報酬率評估購屋或租屋 美元終身壽險報酬率分析 投資別忘了加計風險！ 保單年利率自己輕鬆算 做好財務規劃拒當守財奴 美元儲蓄險的評估範例 EXCEL應用-經緯度轉換 EXCEL應用-排隊模型 EXCEL應用-棒球賽模擬 EXCEL應用-定價方法 用滾動回報看出不同時期績效 常被騙嗎？年化報酬率自己來 用混合參照製作現值因子表 學會IRR、投資難題輕鬆解 絕對參照與相對參照 理財專家沒告訴你的真相 通膨調整之實質報酬率 輕鬆檢視資產配置 提早規畫財務　小孩學費有著落 理財基本功用Excel算複利 Excel財務函數 評估投資績效先看年化報酬率 有效利率與名目利率該如何應用 Excel財務函數-貸款相關 EXCEL財務函數-PRICE EXCEL投資理財之應用 內部報酬率(IRR)你算對了嗎 EXCEL財務函數IRR、XIRR、MIRR EXCEL函數-NPER EXCEL函數-RATE利率 EXCEL函數-PMT 用Excel計算成長型年金 EXCEL函數-PV現值 EXCEL函數-FV未來值 Excel五大財務函數之type參數 Excel五大財務函數彙整 怪老子隨筆 學過財務看法不一樣 買股票時機已近 現在投資黃金好嗎 其他 艾娃初榨橄欖油網購 過年領到紅包怎麼用？ 郭台銘捐款雖可以節稅，還是令人尊敬 學貸規劃範例 隱私權保護政策 Excel減重工具 不懂理財苦了女兒 天底下沒有零利率這件事 理債篇 理財推薦書籍 家庭會計 我要做有錢人 如何計算電費 感謝綠角 租賃事業經營模式分析 不要當月光族及守財奴 3步驟規劃子女教育準備金 收入不固定族群的理財方式 信封袋存錢法快速存到第一桶金 不再挑戰人性　輕鬆存到錢 薪資族小錢滾出大錢途 傻瓜投資法籌到教育基金 試算大補帖 讓退休規劃確實可執行 ETF投資策略分析與試算 投資淨值波動風險試算 貼現率與年利率 基金手續費試算 信用卡循環利息試算 定期存款試算 利率多低才值得轉貸 這樣等於多少年利率 通用貸款試算 股票價值試算 怪老子理財 Excel財務函數-貸款相關 日期：2009-03-12 有關本息平均攤還的貸款應用相當多，諸如房屋貸款、信用貸款以及車貸都屬於這方面的應用。

Excel也提供了許多相關的函數，這篇只要介紹本息攤還有關的函數有PMT、IPMT、PPMT、CUMIPMT以及CUMPRINC。

這些函數主要計算下列功能： 函數名稱 計算下列金額 PMT 每期繳款金額(本金+利息) IPMT 第n期的利息金額 PPMT 第n期的本金金額 CUMIPMT 兩期間(m~n)的利息金額總和 CUMPRINC 兩期間(m~n)的本金金額總和 何謂本息平均攤還 本息平均攤還的意思是，貸款者向債權者借了一筆款項，以約定的年利率，在約定的期間內每期以固定金額償還本金及利息。

每期除了利息外還償還部分本金，一直到最後一期將本金還清。

也就是說第一期到最後一期所繳的金額都一樣。

例如信用貸款30萬元，年利率6.5%，以每月為一期繳納利息及本金，總共分24期(2年)還清。

本息平均攤還特色是每期除了繳納利息外，還得償還本金，但是每一期的本金加上利息的金額都一樣。

下圖所示24期所繳納的金額，咖啡色部份是利息，青色部份是本金部分，可以看出每期兩者加總的金額都一樣(13,364)，但是利息及本金的比例每期都不一樣，前期利息的份量比較多，愈到後期本金的比例就比較大。

PMT函數 每期繳款金額可以用PMT函數輕易算出，只要輸入貸款條件當參數，立刻可求出每期該繳的本息平均攤還金額。

PMT的參數如下： PMT(rate,nper,pv, fv,type) 名稱 意義 範例參數值 rate 每期利率 6.5%/12 nper 總期數 24 pv 貸款金額 300000 fv 年金終值 省略(0) type 金額的給付時點 省略(期末?付) 因為PMT函數是年金通用函數，fv和type於貸款計算時可以省略，所以暫時不提比較不會複雜。

所以這例子每月繳款金額： =pmt(6.5%/12,24,300000)= -13,364(負值代表現金流出，就是每期必須支付金額) 要注意的是利率要和期數一致，本範例為每月為一期，那麼利率就必須用『月』利率，亦就是年利率除以12，這就是為何rate參數用6.5%/12的原因。

製作攤還表 我最喜歡用『反推法』來做攤還表，為何說是反推法呢？就是先用PMT函數算出每期繳款金額(下圖儲存格B4)，然後從第一期所繳的利息及償還本金，一路反算貸款餘額，直到最後一期的貸款餘額為零為止。

這種方法驗算方式是：最後一期的貸款餘額若為零，就知道正確無誤。

其實這種算法是最符合直覺，也最為讓人接受。

下圖便是用反推法算出的攤還表。

算法是每一期都以“前期”的貸款餘額為基礎，計算當期該繳的利息。

然後將每期繳款金額扣除當期利息後，就是當期所償還的本金了。

那麼“前期”的貸款餘額扣除掉當期所償還本金，當然就變成當期的貸款餘額了。

然後由第一期開始一路往下算，到最後一期的貸款餘額當然一定是零，否則就是哪裡有錯了。

根據這做法： 第一期：利息=300000*(6.5%/12)= 1,625；償還本金=13364-1625=11,739；貸款餘額=300000-11739=288,261 第二期：利息=288261*(6.5%/12)=1,561；償還本金=13364-1561=11,802；貸款餘額=288261-11802=276,459 ...依此類推(如下圖所示) 下載Excel範例 可以看出每期的貸款餘額一路下降，到最後一期的貸款餘額(儲存格B31)恰好等於零！也就是算法無誤。

IPMT及PPMT函數 除了反推法外，Excel提供了IPMT函數可以立即知道任何一期所繳的利息是多少，以及PPMT函數可以計算任何一期所償還的本金是多少。

IPMT及PPMT函數的參數如下： IPMT(rate,per, nper,pv,fv,type) PPMT(rate,per, nper,pv,fv,type) 這兩個函數和PMT函數唯一不一樣的是多了一個第二參數per，就是要算第幾期的意思啦。

例如我們要知道上圖攤還表第4期的利息部分金額是多少，可以用IPMT函數來計算： =IPMT(6.5%/12,4,24,300000) =-1,433 跟上圖儲存格D11的數值一模一樣。

同樣很容易的，也可以用PPMT函數求出第4期償還本金部分是多少： =PPMT(6.5%/12,4,24,300000) =-11,931 跟上圖儲存格C11的數值是一樣的。

攤還表也可以直接利用IPMT及PPMT，來計算每期所要繳交的利息以及償還本金的金額。

讀者可以下載本範例的Excel，裡面有兩個攤還表，一個是反推法做的，另一個是用IPMT及PPMT計算的，可以發現兩者數值是一模一樣。

CUMIPMT及CUMPRINC函數 Excel財務函數不只可以計算某一期的本金及利息外，也可計算兩期之間總共繳納的利息是多少，或者償還了多少本金。

CUMIPMT可以求出兩期之間總共繳了多少利息；CUMPRINC則可以求出兩期之間總共償還多少本金。

這兩個函數的參數分別如下： CUMIPMT(rate,nper,pv,start_period,end_period,type) CUMPRINC(rate,nper,pv,start_period,end_period,type) 這兩個函數所有的參數都必須填入，不可省略。

rate,nper,pv,type是貸款條件，start_perido及end_perido分別代表所要計算起始期數及結束期數。

參數 意義 備註 rate 每期利率 貸款條件 nper 總期數 貸款條件 pv 貸款金額 貸款條件，pv只能輸入正值，不接受負值 start_period 計算的起始期數   end_period 計算的終止期數   type 0：期末付款 1：期初付款 貸款條件，通常為0 還有這兩個函數必須安裝「分析工具箱」，否則會傳回#NAME?錯誤。

1)工具/增益集 2)將分析工具箱打勾 3)按確定 例如範例的攤還表，如果想知道第2期至第6期總共繳交了多少利息，只要將貸款條件月利率6.5%/12，24期，貸款金額300000以及所要計算的期數2~6期，輸入函數： =CUMIPMT(6.5%/12,24,300000,2,6,0) =-7,164(負值代表現金流出) 便可得到2~6期利息之加總7,164元(如下圖粉紅色儲存格)。

同樣的，如果想知道第2期至第6期總共償還了多少本金，只要將貸款條件月利率6.5%/12，24期，貸款金額300000以及所要計算的期數2~6期，輸入函數： =CUMPRINC(6.5%/12,24,300000,2,6,0) =-59,655(負值代表現金流出) 便可得到2~6期已償還本金之加總59,655元(如下圖粉紅色儲存格)。

第n期之貸款餘額 如果我們想知道某一期的貸款餘額，Excel並沒有提供這樣的函數，但是可以配合CUMPRINC函數來計算得到所要的答案。

例如想知道第10期末時，貸款餘額還剩多少？這時可以用貸款金額扣除掉1~10期所有償還的本金就可以了。

例如本範例第10期之貸款餘額也可以由下列方式求得： =300000+CUMPRINC(6.5%/12,24,300000,1, 10,0)--------因為CUMPRINC結果是負值所以前面用加號 =179,708 如何計算總利息 總繳利息計算方式如下： 總繳利息=每期本息繳款*總期數-貸款金額 例如範例中每期繳款13363.8754300534元，24期總共繳交 =24*13363.8754300534 =320,733 扣除掉貸款金額30萬，全部利息等於20,733元。

我們也可以用CUMIPMT函數來計算總利息，只要將起始期數設定為1，終止期數設定為最後一期24就可以了： =CUMIPMT(6.5%/12,24,300000,1,24,0) =-20,733 可以看出兩者答案完全相吻合。

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