公務員按揭攻略I-II-首期貸款、供樓津貼【星之谷專欄
文章推薦指數: 80 %
公務員享有豐厚的房屋福利,包括供樓津貼及首期貸款。
以新入職公務員為例,其每月固定供樓津貼最多為月薪11%,津貼期共10年,實際百分比視乎薪級而定 ...
Skiptocontent
Close
搜尋關於:
Facebook
YouTube
Instagram
Email
都市日報專欄
公務員按揭攻略I-II-首期貸款、供樓津貼【星之谷專欄-都市日報】
2019年10月04日2021年06月24日子非魚
公務員享有豐厚的房屋福利,包括供樓津貼及首期貸款。
以新入職公務員為例,其每月固定供樓津貼最多為月薪11%,津貼期共10年,實際百分比視乎薪級而定。
美妙之處是,只要申請按揭時,銀行月結單內有記錄到供樓津貼的收入,這些津貼可被視為入息一部分,可以計入供款與入息比率(DSR)以及壓力測試,令貸款能力增加,買貴一點的樓也沒有太大問題。
以30年還款期計算,每月1,000元供樓津貼可以借多約10.4萬元,着實不錯。
新入職公務員由於都是收取固定百分比津貼,因此可隨意選擇H按或P按。
2000年6月前入職公務員,由於仍是受制居所資助計劃(HFS)及自置居所資助計劃(HPS),一般都是採用P按,以盡取津貼上限。
獲得供樓津貼後,申請按揭同樣可獲送掛鈎按息的高息戶口(Mortgage-link),但要留意須選擇「每月派息」類型,而不是「利息扣減本金」。
至於第二項房屋福利——首期貸款,上限為24個月月薪,最長分10年還,息率比銀行利率還要低。
但要留意,就算是向庫房借,銀行批核按揭時也會將每月還款額計入壓力測試。
另一樣須注意的是,若果借款人向按證公司申請高成數按揭,便不能借首期貸款,換句話說,兩者只能擇其一。
用按揭保險計劃借高成數按揭還款期最長為30年,首期貸款最長只是10年,但後者按揭利率比前者低。
魚與熊掌不可兼得,申請人要作出取捨。
若果最終選擇首期貸款,兩年後想轉按需要向政府取得同意書,但不能加按套現,也不能延長還款期。
相反,透過按揭保險計劃申請高成數按揭,轉按時沒有這些限制。
長遠來說,筆者認為按揭保險計劃較佳,因轉按可以套現投資,也可賺取現金回贈。
近月大銀行雖然削減現金回贈率,但中小銀行仍然提供最高2.45%,不過需要扣減按揭成數上限。
若果業主最終選擇借首期貸款,緊記要向賣家爭取3個月成交期(一般是60日),這是因為申請首期貸款需時,最長是2個月,預較多時間,便毋須擔心成交期死線。
子非魚
https://www.metrodaily.hk/metro_columns/%E5%85%AC%E5%8B%99%E5%93%A1%E6%8C%89%E6%8F%AD%E6%94%BB%E7%95%A5/
公務員按揭攻略(二)
上篇筆者介紹公務員豐厚房屋福利,例如首期貸款以及供樓津貼,可配合財技令按揭獲得最大利益。
今篇主要探討醫管局以及其他部門的特殊福利如何應用在按技上。
醫管局新入職人員,可以選擇購屋貸款利息津貼計劃(HLISS)或5%現金津貼計劃,兩者只可選其一。
前者最高可達月薪6%,視乎薪級而定,但筆者認為更着數的選擇其實是後者。
為甚麼?5%現金津貼計劃美妙之處,在於津貼可以計算入息,令借款能力增加,有能力買更貴的樓。
而且這個津貼計劃可以申請H按,而HLISS只能夠申請P按。
雖然現時H按已經頂盡封頂利率,對比P按已經無價格優勢,但長遠H按彈性較高。
此外,採用5%現金津貼計劃,兩年後轉按套現,毋須向醫管局申報;但HLISS轉按需要向醫管局申報,不可以套現,也不可以延長還款期,基本上無任何彈性。
其他政府部門例如水務署、消防處或其他紀律部隊,都有所謂「遮仔會」(儲蓄互助社),儲蓄年利率高達3厘至4厘。
有紀律部隊客人問,如果每月定期去遮仔會儲錢,政府出糧時會自動扣除,會否影響供款與入息比率(DSR)?
其實,銀行計算壓力測試時,都會以實際薪金計算,不會預先扣除每月定期儲蓄額等。
因此供遮仔會可享高息之餘,也不會影響借款能力。
但是,如果不是儲蓄,而是從遮仔會低息借貸,每月還款便要扣除入息去計算壓力測試。
雖然遮仔會貸款不會註入環聯信貸資料庫,但從糧單上看便一覽無遺。
紀律部隊可享用宿舍。
有紀律部隊朋友問,是否選擇住宿舍後,再買樓時便不能申請6成以上高成數按揭?因為高成數按揭前提是必須自住,但宿舍已經是自住物業,按證公司會否認為新買物業不是自住,而拒絕批出高成數按揭?
答案是不會的。
其實宿舍及自住物業並非魚與熊掌,如果樓價是1000萬元或以下,可以申請高成數按揭,亦毋須放棄宿舍。
但要留意,選擇宿舍便不可以獲得其他公務員同樣享有的首期貸款及供樓津貼,因為這是雙重福利。
另外,退休時如果有物業在身,便不能申請公屋。
最後,公務員有種津貼叫署理津貼(actingallowance),很多人不知道有銀行視這筆資金作為入息。
如果準業主未能闖過壓力測試,需要署理津貼幫忙,便可到這些銀行申請按揭。
子非魚
https://www.metrodaily.hk/metro_columns/%e5%85%ac%e5%8b%99%e5%93%a1%e6%8c%89%e6%8f%ad%e6%94%bb%e7%95%a5%ef%bc%88%e4%ba%8c%ef%bc%89/
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角Whatsapp按鈕聯絡我們互相交流。
返回主頁按揭學堂
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
預期貸款額(必填)*查詢類別(必填)*轉按新買準備買英國按揭Whatsapp/Signal號碼(必填)*請問是從何得知我們?*Google/YahooFacebook朋友介紹報章專欄/訪問電視節目/戶外廣告我們的書:按揭達人傳送
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。
我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。
公司的獎項和里程碑:
轉介超過40000按揭個案
環聯(TU)正式合作伙伴
Capital資本雜誌「傑出物業按揭轉介」大獎,2021
香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」,2019
TVB「樓宇按揭轉介」傑出服務獎,2018
都市日報「傑出按揭轉介」大獎,2018
出版「按揭達人」一書,各大書局有售
TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
NowTV樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數|按揭回贈比較|按揭利率比較|按揭年期
按揭保險|按揭保費折扣|HKMC和QBE批核標準
壓力測試|供款與入息比率DTI|壓力測試花紅
轉按|甩名/轉名|現契重按
擔保人| 印花稅/SSD/BSD|
自僱按揭|自住變出租按揭
居屋按揭|居屋轉按套失政府擔保
唐樓按揭|村屋按揭|工廈按揭
即供vs建築期|MortgageLink |凶宅按揭
文章導覽
Previous公務員買樓無憂-供樓津貼、按揭享福利兼賺著數【星之谷專欄-經濟一週】Next誰繳額外印花稅?I-IV-買或賣方繳稅的利與弊【星之谷專欄-頭條日報】
訂閱我們的按揭資訊電子報
熱門文章
Whatsapp問按揭
載入評論中...
發表評論…
電子郵件(必要)
名稱(必要)
網站
延伸文章資訊
- 1【星之谷】拆解樓市升溫背後公務員狂買樓 - 東網
公務員房屋福利有分新舊制,根據入職日期而定,兩者的要求、發放金額及時期均有所不同,申請人應向所屬部門查詢。譬如舊制之中有一項是「首期貸款」,上限 ...
- 2香港公務員房屋資助制度- 维基百科,自由的百科全书
香港公務員房屋資助制度,是香港公務員的員工福利之一。按照資助方式分類,有關津貼大致可分為公務員宿舍、合作社建屋、各類現金資助、首期貸款,以及公務員申請公營 ...
- 32000 年6 月1 日前獲發聘書人員的常見房屋福利
按常額及可享退休金條款聘用的人員和第一標準薪級人員, 亦可申請首期貸款。 貸款連利息分10 年償還。 高級公務員宿舍. 在1990 年10 月1 日前獲發聘書的合資格海外人員或 ...
- 4香港公務員房屋資助制度 - Wikiwand
香港公務員房屋資助制度,是香港公務員的員工福利之一。按照資助方式分類,有關津貼大致可分為公務員宿舍、合作社建屋、各類現金資助、首期貸款,以及公務員申請公營 ...
- 5公務員首期貸款在PTT/Dcard完整相關資訊 - 輕鬆健身去
公務員事務局- 2000 年6 月1 日前獲發聘書人員的普遍房屋福利按常額及可享退休金條款聘用的人員, 亦可申請首期貸款。 貸款連利息分10 年償還。 自置居所資助計劃. 自置 ...