公務員按揭攻略I-II-首期貸款、供樓津貼【星之谷專欄
文章推薦指數: 80 %
公務員享有豐厚的房屋福利,包括供樓津貼及首期貸款。
以新入職公務員為例,其每月固定供樓津貼最多為月薪11%,津貼期共10年,實際百分比視乎薪級而定 ...
Skiptocontent
Close
搜尋關於:
Facebook
YouTube
Instagram
Email
都市日報專欄
公務員按揭攻略I-II-首期貸款、供樓津貼【星之谷專欄-都市日報】
2019年10月04日2021年06月24日子非魚
公務員享有豐厚的房屋福利,包括供樓津貼及首期貸款。
以新入職公務員為例,其每月固定供樓津貼最多為月薪11%,津貼期共10年,實際百分比視乎薪級而定。
美妙之處是,只要申請按揭時,銀行月結單內有記錄到供樓津貼的收入,這些津貼可被視為入息一部分,可以計入供款與入息比率(DSR)以及壓力測試,令貸款能力增加,買貴一點的樓也沒有太大問題。
以30年還款期計算,每月1,000元供樓津貼可以借多約10.4萬元,着實不錯。
新入職公務員由於都是收取固定百分比津貼,因此可隨意選擇H按或P按。
2000年6月前入職公務員,由於仍是受制居所資助計劃(HFS)及自置居所資助計劃(HPS),一般都是採用P按,以盡取津貼上限。
獲得供樓津貼後,申請按揭同樣可獲送掛鈎按息的高息戶口(Mortgage-link),但要留意須選擇「每月派息」類型,而不是「利息扣減本金」。
至於第二項房屋福利——首期貸款,上限為24個月月薪,最長分10年還,息率比銀行利率還要低。
但要留意,就算是向庫房借,銀行批核按揭時也會將每月還款額計入壓力測試。
另一樣須注意的是,若果借款人向按證公司申請高成數按揭,便不能借首期貸款,換句話說,兩者只能擇其一。
用按揭保險計劃借高成數按揭還款期最長為30年,首期貸款最長只是10年,但後者按揭利率比前者低。
魚與熊掌不可兼得,申請人要作出取捨。
若果最終選擇首期貸款,兩年後想轉按需要向政府取得同意書,但不能加按套現,也不能延長還款期。
相反,透過按揭保險計劃申請高成數按揭,轉按時沒有這些限制。
長遠來說,筆者認為按揭保險計劃較佳,因轉按可以套現投資,也可賺取現金回贈。
近月大銀行雖然削減現金回贈率,但中小銀行仍然提供最高2.45%,不過需要扣減按揭成數上限。
若果業主最終選擇借首期貸款,緊記要向賣家爭取3個月成交期(一般是60日),這是因為申請首期貸款需時,最長是2個月,預較多時間,便毋須擔心成交期死線。
子非魚
https://www.metrodaily.hk/metro_columns/%E5%85%AC%E5%8B%99%E5%93%A1%E6%8C%89%E6%8F%AD%E6%94%BB%E7%95%A5/
公務員按揭攻略(二)
上篇筆者介紹公務員豐厚房屋福利,例如首期貸款以及供樓津貼,可配合財技令按揭獲得最大利益。
今篇主要探討醫管局以及其他部門的特殊福利如何應用在按技上。
醫管局新入職人員,可以選擇購屋貸款利息津貼計劃(HLISS)或5%現金津貼計劃,兩者只可選其一。
前者最高可達月薪6%,視乎薪級而定,但筆者認為更着數的選擇其實是後者。
為甚麼?5%現金津貼計劃美妙之處,在於津貼可以計算入息,令借款能力增加,有能力買更貴的樓。
而且這個津貼計劃可以申請H按,而HLISS只能夠申請P按。
雖然現時H按已經頂盡封頂利率,對比P按已經無價格優勢,但長遠H按彈性較高。
此外,採用5%現金津貼計劃,兩年後轉按套現,毋須向醫管局申報;但HLISS轉按需要向醫管局申報,不可以套現,也不可以延長還款期,基本上無任何彈性。
其他政府部門例如水務署、消防處或其他紀律部隊,都有所謂「遮仔會」(儲蓄互助社),儲蓄年利率高達3厘至4厘。
有紀律部隊客人問,如果每月定期去遮仔會儲錢,政府出糧時會自動扣除,會否影響供款與入息比率(DSR)?
其實,銀行計算壓力測試時,都會以實際薪金計算,不會預先扣除每月定期儲蓄額等。
因此供遮仔會可享高息之餘,也不會影響借款能力。
但是,如果不是儲蓄,而是從遮仔會低息借貸,每月還款便要扣除入息去計算壓力測試。
雖然遮仔會貸款不會註入環聯信貸資料庫,但從糧單上看便一覽無遺。
紀律部隊可享用宿舍。
有紀律部隊朋友問,是否選擇住宿舍後,再買樓時便不能申請6成以上高成數按揭?因為高成數按揭前提是必須自住,但宿舍已經是自住物業,按證公司會否認為新買物業不是自住,而拒絕批出高成數按揭?
答案是不會的。
其實宿舍及自住物業並非魚與熊掌,如果樓價是1000萬元或以下,可以申請高成數按揭,亦毋須放棄宿舍。
但要留意,選擇宿舍便不可以獲得其他公務員同樣享有的首期貸款及供樓津貼,因為這是雙重福利。
另外,退休時如果有物業在身,便不能申請公屋。
最後,公務員有種津貼叫署理津貼(actingallowance),很多人不知道有銀行視這筆資金作為入息。
如果準業主未能闖過壓力測試,需要署理津貼幫忙,便可到這些銀行申請按揭。
子非魚
https://www.metrodaily.hk/metro_columns/%e5%85%ac%e5%8b%99%e5%93%a1%e6%8c%89%e6%8f%ad%e6%94%bb%e7%95%a5%ef%bc%88%e4%ba%8c%ef%bc%89/
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角Whatsapp按鈕聯絡我們互相交流。
返回主頁按揭學堂
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
預期貸款額(必填)*查詢類別(必填)*轉按新買準備買英國按揭Whatsapp/Signal號碼(必填)*請問是從何得知我們?*Google/YahooFacebook朋友介紹報章專欄/訪問電視節目/戶外廣告我們的書:按揭達人傳送
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。
我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。
公司的獎項和里程碑:
轉介超過40000按揭個案
環聯(TU)正式合作伙伴
Capital資本雜誌「傑出物業按揭轉介」大獎,2021
香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」,2019
TVB「樓宇按揭轉介」傑出服務獎,2018
都市日報「傑出按揭轉介」大獎,2018
出版「按揭達人」一書,各大書局有售
TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
NowTV樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數|按揭回贈比較|按揭利率比較|按揭年期
按揭保險|按揭保費折扣|HKMC和QBE批核標準
壓力測試|供款與入息比率DTI|壓力測試花紅
轉按|甩名/轉名|現契重按
擔保人| 印花稅/SSD/BSD|
自僱按揭|自住變出租按揭
居屋按揭|居屋轉按套失政府擔保
唐樓按揭|村屋按揭|工廈按揭
即供vs建築期|MortgageLink |凶宅按揭
文章導覽
Previous公務員買樓無憂-供樓津貼、按揭享福利兼賺著數【星之谷專欄-經濟一週】Next誰繳額外印花稅?I-IV-買或賣方繳稅的利與弊【星之谷專欄-頭條日報】
訂閱我們的按揭資訊電子報
熱門文章
Whatsapp問按揭
載入評論中...
發表評論…
電子郵件(必要)
名稱(必要)
網站
延伸文章資訊
- 1公務員按揭攻略I-II-首期貸款、供樓津貼【星之谷專欄
公務員享有豐厚的房屋福利,包括供樓津貼及首期貸款。以新入職公務員為例,其每月固定供樓津貼最多為月薪11%,津貼期共10年,實際百分比視乎薪級而定 ...
- 2【公務員按揭】按揭優惠有多少? 津貼如何影響按揭壓力測試?
首期貸款和高成數按揭,何者較佳?
- 3香港公務員房屋資助制度 - Wikiwand
香港公務員房屋資助制度,是香港公務員的員工福利之一。按照資助方式分類,有關津貼大致可分為公務員宿舍、合作社建屋、各類現金資助、首期貸款,以及公務員申請公營 ...
- 4【星之谷】拆解樓市升溫背後公務員狂買樓 - 東網
公務員房屋福利有分新舊制,根據入職日期而定,兩者的要求、發放金額及時期均有所不同,申請人應向所屬部門查詢。譬如舊制之中有一項是「首期貸款」,上限 ...
- 5購屋貸款售予香港按揭證券有限公司目的本 - legco.gov
本文件旨在告知議員有關將出售在現行房屋福利計劃下批予. 公務員的首期/購屋貸款的安排。 背景. 2. 現時,財政司司長法團代表政府根據居所資助計劃、自置居. 所 ...