利息怎麼算？一篇搞懂銀行定存：想靠複利滾錢其實要選「定儲」

【試著算算看就知道】： 假設選擇整存整付， 存入10萬元， 存款期間1年， 年利率1.07％， 1年後可領到多少利息？ 一年的利息算法是「本金×年利率」，直接 ... 首頁 > 聰明理財 > 簡單投資術 > 定存利率、利息怎麼算？一篇搞懂銀行定存：想靠複利滾錢其實要選「定儲」 聰明理財 > 簡單投資術 > 股票債券基金 > 定存利率、利息怎麼算？一篇搞懂銀行定存：想靠複利滾錢其實要選「定儲」 定存利率、利息怎麼算？一篇搞懂銀行定存：想靠複利滾錢其實要選「定儲」 2021-10-06 33,732人次 新聞中心吳慧禎 字級放大 理財方式百百種，有人追求高額報酬，有人講究風險管控，對於只要穩健收益的人來說，「定存」或許仍是最安全的選項。

雖然這個名詞人盡皆知，但其實定存又有細分不同種類，還是可依自身需求與財務規劃，再進一步選擇相對合適自己的方案。

定存、定儲搞不清楚？馬上花五分鐘搞懂 銀行定存 ！ 說到定存，你的想像可能是拿一筆錢去放銀行生利息，還可以放著錢滾錢，看是要浮動利率還是固定利率，時間到了一次連本帶利領回來。

想不到，真相和你想的不一樣！ 我們一般所說的台幣定存，其實分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」二大項目，乍看之下名稱非常相似，但約定存期與資金門檻等承作條件卻大不同。

一般而言，利率較高的是「定期儲蓄存款」，但存期至少一年以上，「定期存款」最短可以只存一個月。

假設存期同樣都是一年，以台灣銀行最新牌告利率來看，目前定存機動利率為0.815％，定儲則以0.84％略勝一籌。

此外，定存是以「單利」計算，每個月所產生的利息根本不會滾入下個月的本金計算中；而如果想要有複利效果的則是定儲，才會把每月利息再滾入本金，成為下個月計算利息的基礎，透過「月複利」效果滾出更多資金。

因此，如果手邊有筆閒置資金，並且確定一年內都不會動用，選擇定儲或許比較划算。

值得注意的是，定儲又再分成「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三種類別。

定期存款－每個月領利息，「單利」計算；通常利率低，最短可以只存一個月。

定期儲蓄存款－通常利率較高，最短要存一年以上。

還細分為整存整付（複利）、零存整付（複利）、存本取息（單利）。

整存整付、零存整付、存本取息，到底差在哪？ 想了解這三種定期儲蓄存款有什麼不一樣，首先我們先從字面上來認識一下。

「整」可以想像成一次把錢整個存入 「零」代表每個月固定、持續、分批存入 「本」代表你的本金 「息」則是你領的利息 也就是說，這三種定期儲蓄存款的模式，會有一次存還是分批存、利息怎麼給的差別。

整存整付儲蓄存款：期初一次存入本金，每個月產生的利息都會再滾入本金，所以會有複利效果，屆期後連本帶利一併提領。

這是一般最常見的定存方式。

整存整付→適合放置短期內用不到的閒錢，讓收益最大化，又不想投入股票等風險較高的市場。

零存整付儲蓄存款：每月固定存入一定金額，利息按月複利計算，屆期後同樣連本帶利領回。

零存整付→適合小資族定期定額規律存錢（尤其如果每個月都有一筆多餘的資金），一段時間後可以存到一定的數字。

存本取息儲蓄存款：存入一定本金後每個月都可以按月單利領取利息，期滿再領回原始本金，猶如向銀行收租，但也因此無法享有「月複利」效果。

存本取息→適合想要每月領息的退休族。

如果以這幾種儲蓄存款的說明來看，大致上本金不會波動，只有拿到利息後金額會變，讓人覺得，想在一定期間內安全又快速累積一桶金，三種定期儲蓄存款似乎都是很好的方式，原因不外乎穩健、風險低；而且如果中途解約，即便利息會打折，反正本金不會減損，這一點正好中了「錢放銀行想追求低風險」的目標。

不過，「現在存多少、以後就能領回多少」的定存，雖然安全性高，連帶地利率也不高，以現在新台幣一年期定期儲蓄存款的利率來看幾乎都不到1％，幾乎趕不上消費者物價指數年增率的成長速度。

講白話一點，就是你存銀行的錢過了一大段時間才拿出來用，就算帳面數字不變，錢卻變薄了，所以也有人認為，若把物價變貴的程度也列入考量，存定存實際上來說儼然是負利率。

目前利率是多少？怎麼看、如何查詢？ 查詢目前定存利率，最簡便的方式，可以到台灣銀行網站查詢目前最新的「新台幣存款牌告年利率表」。

以定存來說會先分為定期儲蓄存款、定期存款，然後不同期別、以及是否超過500萬元，就可以分別對照出利率（年息％）。

固定利率或機動利率， 該怎麼選 ？ 說到利率，除了決定定存與定儲種類，存戶還得面臨「機動利率」或「固定利率」的選擇題，究竟兩者有何分別呢？ 由於銀行的定存利率會隨央行利率決策亦步亦趨，如果我們預期未來將會升息，存單應選「機動利率」。

反之，選用「固定利率」就是鐵板一塊，即便面臨降息，利率也不會隨之變動。

善用整存整付的「複利」效果！實際算一遍給你看 雖然定期儲蓄存款中的「存本取息」可以每個月領利息，但未必推薦每個人使用，畢竟利息低、又沒有複利效果，而且我們把錢放定存，也不一定有每個月要領利息的需求，反而更多是想要預留之後要用的錢。

知名理財達人怪老子也在專欄中分析，選擇「整存整付」實際領到的總利息，會比「整存整付」更高一點，差別在於「銀行利息的計算方式」。

【試著算算看就知道】： 假設選擇整存整付， 存入10萬元， 存款期間1年， 年利率1.07％， 1年後可領到多少利息？ 一年的利息算法是「本金×年利率」，直接套用的話會獲得：10萬元×1.07％＝1,070元。

但實際上會領到的為1,075元，為什麼比較多呢？ 原因在於，銀行對於整存整付的計算方式為「複利」呀，也就是說，是每個月都會算1次利息，而且每個月的利息還會加進本金當中去計算下個月的利息。

所以第1個月是用10萬元本金×年利率1.07％／12個月，算出89.2元的當月利息。

但因為利息還不會發給你，而是會再加入10萬元本金；而到了第2個月，就會用「本金10萬元＋第1個月利息89.2元」計算第2個月的利息，以此類推。

這樣的計息方式就稱為「月複利」，也就是每月複利1次。

但如果是「存本取息」，雖然同樣是每月計算1次利息，但因每滿1個月就會直接撥下利息，不會滾入本金，到了第2個月，用來算利息的本金仍只有10萬元，所以最後總利息會比整存整付更低，這樣的計息方式則是「單利」。

其實複利的意思很簡單，就是「利息滾入本金」，因此「月複利」就代表「每月都把利息滾入本金1次」。

雖然上述的例子看起來一年只多一點點，好像很無感，但當投入金額越多，單利和複利產生的效果會產生巨大差異，年期越長、利率越高，效果越明顯喔！ 定存期間要用錢怎麼辦？需錢孔急又不想解約損失利息…其實可以這麼做 懂得理財固然很好，但有時計畫趕不上變化，要是突然面臨資金需求，在定存期滿之前中途解約，雖然不至於蝕本，但利息必須打八折，還是不免讓人感到心痛。

如果一開始打算存入較多金額，不妨選擇「拆單」分批定存，不僅享有定存的較高利率，同時也能兼顧活存的彈性，即便未來需錢孔急，也只需要解約部分存單。

除此之外，存戶也可善用「定存質借」功能，相當於將自己存在銀行的錢先「借」出來，質借額度最高可達九成。

雖然必須支付利息，但遠低於一般信用貸款的成本，通常是該存期的定存利率加上1％至1.5％，使得短期周轉更加便利。

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