拒當「下流老人」,提早「盤點」自己的資產配置 - 今周刊
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收入假設:. 1. 25 歲到30 歲,工作前5 年,每人每月薪水3 萬元,外加年終獎金,家庭年 ...
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拒當「下流老人」,提早「盤點」自己的資產配置
吳家揚
理財
達志
人生五張表,你也可以FIRE
2021-08-0216:43
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研究指出:「能忍住不急著吃棉花糖的小孩,長大以後的成就較高。
」另外,投資前,要先評估自己賠錢時的承受能力。
同樣的,還沒賺到大錢時,也要先評估自己的花錢能力,一輩子會花多少錢?
有錢人的基礎門檻為「淨資產100萬美元」,有這樣資產的多數人,可能配置在不動產、股票和保單中。
但重要的是,如果沒有收入時,「未來」花費的金錢從哪裡來?花錢,也需要考慮在資產配置中。
當需要錢但沒錢時,或許短期還借得到周轉金來應急,可能也需要一些資產來背書。
但若落入貧窮線以下,是不會有人可憐我們的,這就是社會現實,只能靠政府救濟了。
資產配置最重要的第一件事是「盤點」,清楚現在身價(淨資產)有多少?這是一連串「問題和做法」的起點。
要怎麼盤點呢?我的方法是依序回答這些問題:
一、每個月(或每年)的「支出」大項目:
1.必要日常生活消費。
2.房貸、車貸、子女教養費用和保費。
要付多少錢,還要付多久?
3.父母孝親或照護費用。
4.娛樂休閒費用。
5.各種稅單和信用卡帳單。
二、每個月(或每年)的「收入」大項目:
1.薪資和公司分紅收入。
2.股票基金配股配息收入。
3.儲蓄險還本金收入。
4.房租收入。
三、每個月(或每年)的「結餘」大項目:
1.可以結餘多少錢?
2.銀行帳戶裡有多少錢?
3.儲蓄險或保單的解約金有多少錢?
4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?
5.房子市價值多少錢?
理性計算一輩子的支出和收入金額
很多人不知道自己會花多少錢,所以擔心自己無法退休或變成下流老人。
其實這是過度擔心,如果你還在中壯年期,就跟著我一步一步將一輩子的花費估計出來,擬定自己的財務計畫書。
我用一個案例來說明如何制定財務計畫書:
*情境一:
在台北生活,年輕夫妻養育獨生子女一家三口小家庭。
夫妻起薪點都為25歲開始工作,雖然夫妻29歲才結婚,但兩人收入一起加起來算當成家庭收入,持續工作40年,65歲退休,活到85歲死亡;養育一個子女從出生到大學畢業。
每個人可以用自己實際的數字,帶入後一一列出再加總。
為估算方便,假設通膨率和銀行利率相等,互相抵銷不列入考慮。
1.25歲到65歲:每月生活費2萬元,稅、汽車相關費用和交通費等雜費每月5千元,小確幸含旅行每月5千元,每年36萬元,40年總共1,440萬元。
2.29歲結婚,婚宴以收支平衡為目標。
3.25歲到45歲:保險費用(純保障不含儲蓄險和年金險)每年繳20萬元,20年總共400萬元。
4.30歲到52歲:生獨生子女養育費,每月2萬元,22年總共528萬元。
5.30歲和50歲:各買一輛汽車,每輛60萬元,兩輛車總共120萬元。
6.35歲到55歲:35歲買房,總價1,200萬元,頭期款200萬元,貸款1,000萬元。
假設每月房貸5萬元,繳20年總共1,400萬元。
7.65歲到85歲:退休時期到死亡20年,兩人花費1,440萬元,以一個人每個月3萬元為基礎計算而來。
以上總花費為5,328萬元,算完後會不會嚇一跳。
花費也是一種能力的表現,這種情境在台北算是很節省的家庭了。
有能力就往上加,沒能力就往下減,以符合自己理想的生活境界,再怎麼省吃儉用,至少5,000萬元大概是底線了。
收入假設:
1.25歲到30歲,工作前5年,每人每月薪水3萬元,外加年終獎金,家庭年收入80萬元。
5年總共400萬元。
2.30歲到35歲,每人每月薪水4萬元,外加年終獎金,家庭年收入110萬元。
5年總共550萬元。
3.35歲到65歲不調薪,每人每月薪水5萬元,外加年終獎金,家庭年收入140萬元。
30年總共4,200萬元。
以上總收入為5,150萬元,算完後會不會嚇一跳,怎麼賺的不夠花?實際上不用太擔心,在台灣有勞保和勞退兩筆錢「救命錢」還沒算進來,還有不動產和部分保單解約金也還沒算進來。
試算65歲後領取「新制」的勞保和勞退:
依目前的公式計算所得,勞保年金年資40年:每月兩人可領45,800×40×1.55%×2=56,792,領20年共1,363萬元。
年金改革後勢必要調整給付金額,先不要期望太高,才不會算得剛剛好但又大打折扣後,落入下流老人的窘境。
1,363萬元再打4折還有545萬元。
勞工退休金年資40年:雇主每月提撥6%,2人40年「月收入」總和4,440萬元的6%=266.4萬元,加計算投資效益和利息概算取整數,再打個折扣(因為換工作,舊制年資沒計入),估算為125萬元就好。
這兩個數字加總為670萬元,有多領算多出來的,讓老年生活更有保障。
以上總收入變為5,832萬元,可達成財務目標,且還不包含房子和保單。
最後用Excel來算總帳(如表2-1),這個小家庭的一生最後結餘會是:492萬元現金,加上保險和一間房子。
這是一個理想情境,可以按部就班地順利上班賺錢到65歲退休。
從總帳這個表格可明顯的看出:55歲房貸還完以前,手頭非常緊,積蓄也不多,若臨時應急,甚至可能完全沒有儲蓄或要去借錢周轉。
但工作最後10年儲蓄金額可以大幅提升,達到1,260萬元的水準。
本文摘自今周刊出版社《人生五張表,你也可以FIRE》
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