50歲夫妻月入18萬，存款僅3萬？他曾助2萬戶解決家計：答不出這3問題

其實，就連年收入超過800萬日圓的高所得家庭，也常常會發生「沒有備妥預備金」的家計問題。

這是因為他們只關注現金流，於是掉入「只要現金夠用，就可以 ... 幸福熟齡 / 理財學 / 退休理財 / 50歲夫妻月入18萬，存款僅3萬？他曾助2萬戶解決家計：答不出這3問題，很難留住錢 50歲夫妻月入18萬，存款僅3萬？他曾助2萬戶解決家計：答不出這3問題，很難留住錢 撰文|橫山光昭 日期|2021年10月25日 分類|退休理財 圖檔來源|shutterstock A A A 根據人力銀行最新統計，臺灣39歲以下族群，個人名下總存款，平均只有13.3萬元，甚至有超過兩成的人，零積蓄。

作者橫山光昭學的是會計，卻被公司派到門市當業務，因此他只待了幾年就離職，準備代書考試。

當時的他才25歲，有兩個小孩要養，家裡卻只有他一份薪水。

這樣很難存錢？錯，他利用自創的家計三分法、靠三本存摺，從跟人借錢來準備創業，到37歲不到就存到第一桶金，更成為日本累積銷量達300萬本以上的作家和理財顧問，幫助超過23,000個家庭，從月月赤字，變年年有餘。

  我幫助23,000人解決家計煩惱   身為專業協助家庭整頓財務的顧問，我至今已接受超過23,000人的委託，且深深感受到大家的家計煩惱：   有些人就算有高額存款，仍對未來感到極度不安；有些人儘管每個月努力的節省開銷，卻依舊入不敷出；還有人十分苦惱，不管怎麼存錢，都無法存到預期數字；甚至有人因被另一半責怪生活習慣太浪費，而強迫自己做家計諮詢；還有一部分人因遇到新年、歲末或休連假時，忽然多出空閒時間，才想到要開始關心家計。

  每個家庭所面對的真實家計狀況都各有不同，相對於剛出社會、正在奠定經濟基礎的20歲世代，以及即將從職場畢業，準備開始思考如何規畫老後生活的50歲世代，30歲後段與40歲世代之間的生活樣貌，可說是每個人都不一樣，對財富規畫與對金錢的處理態度更是五花八門。

  （編按：全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算）   案例：年收入比平均所得高，錢卻老是不夠用   前來諮商的K太太約50歲，她跟丈夫都有工作。

膝下有3個小孩，長男剛考完大學，全家的月收入約70萬日圓（約新臺幣18萬9000元），生活過得算是相當充裕。

  在K太太來諮商家計的3個月前，K先生被診斷出罹患癌症，不過因發現得早，所以只要透過手術治療，高機率能痊癒。

但在住院、出院以及術後的恢復期，K先生都無法上班，K太太因此對日後家庭收支感到不安，於是來找我諮商。

  根據K太太的描述，夫妻倆人十分重視子女的教育與生活環境，所以不只投入相當多的資源培育子女，如上升學補習班，學習鋼琴、舞蹈等才藝；他們也很講究食材，以維持飲食品質。

也因為如此，即使家中整體月收入高達70萬日圓，還是有幾個月會入不敷出。

  再說到他們的儲蓄狀況，過去存款金額最高時也只有20萬日圓（約新臺幣5萬元），在諮商的當下，家中的存款只剩10萬日圓（約新臺幣3萬元），幾乎可以說是沒有儲蓄。

  雖然K先生在生病休養期間有微薄的傷病給付，但跟上班時的月薪資50萬日圓（約新臺幣14萬元）相比，仍遠遠不足。

  這段期間，家裡的月收入降到40萬日圓（約新臺幣11萬元）以下，這還沒有計算長男若順利考上大學，會產生一筆必要支出，也就是註冊費。

如果不去借錢，小孩的註冊費就會產生缺口。

  其實，就連年收入超過800萬日圓的高所得家庭，也常常會發生「沒有備妥預備金」的家計問題。

  這是因為他們只關注現金流，於是掉入「只要現金夠用，就可以放心」的陷阱中。

哪怕家計偶爾出現赤字，但只要挪用一下獎金或動用信用卡等，通常也能平安撐過去。

  而這種「反正錢再賺就有……」的錯覺，正是他們無法按部就班、好好存錢的元凶。

如果當事人的健康狀況良好，可以持續工作，多半也不會有什麼立即性的危機。

但若像K太太一家，突然碰到收入大幅減少的意外狀況，便會立刻感受到沒有存款對家計造成巨大的衝擊。

  為了避免發生這樣的慘劇，平常必須留意支出的管理、確認是否有過度浪費的開銷、重新檢視家中的金錢流向，這些都是相當重要的事。

    老搞不清楚家計狀況，難怪你沒錢   我曾接觸各式各樣的家計狀況，當然也包括完全兩極化的案例：例如收入雖然微薄，卻總是能存到錢，像這樣的個案讓我十分敬佩；而也有一些個案，夫妻兩人的收入都相當優渥，但家裡的儲蓄金額少得可憐，讓人忍不住想多提醒兩句。

  在親眼見識過這些赤裸、毫無遮掩的家計狀況後，我終於明白，能不能確實理財，跟年收入高低毫無關係。

  例如，有個案例的家庭月收入高達近70萬日圓，但他們每個月幾乎都花到一毛不剩，甚至定期的獎金收入，在付完貸款與稅金後就差不多見底了，以至於到現在，夫妻兩人的存款加起來也不過才幾十萬日圓而已。

  這兩個人來找我諮商家計時，原本都認為對方可能多少有存一點錢，但是當他們發現「原來我們家零存款！」這個殘酷的事實，兩人當場就吵了起來。

而像這樣的夫妻，在我的經驗中可不只有一、兩對而已。

  與上面的案例相反，我曾碰到某個案是每個月只能實領薪資23萬日圓（約新臺幣6萬元）的獨居者，儘管他在收入上並不算有餘裕，但是卻能一點一滴的讓存款穩定增加，更因為「想提早替將來做準備，要開始規畫投資」，所以跑來找我諮商家計。

  現在拿起本書的你，家計狀況又是如何呢？是為了「明明我的收入還不錯，卻存不到錢」而煩惱嗎？或者是你覺得自己因為收入太低，沒辦法存到錢，所以乾脆放棄儲蓄？   接下來，我會在本章詳細說明，怎麼確實掌握家計狀況，進而消除對金錢的不安。

  其實掌握家計的關鍵，就在於關注每個月的開銷，確實掌握支出。

根據我的經驗，對收支現況的掌握度太低，可說是所有存不到錢者的共同點。

  ●「你每個月的手機月租費，大概是多少？」 ●「家中的水費平均是多少錢？」 ●「為什麼月初的支出，往往都會特別高？」   沒辦法立刻回答以上這些問題的人，就屬於「對支出掌握度偏低」。

這類人通常搞不清楚自己什麼時候、在哪裡、花了多少錢？頂多只有「這個月應該還過得去」這種模糊的概念。

  就因為不清楚實際狀況，所以往往只會往好處想，沒有危機意識。

就像明知道自己有蛀牙，卻不願積極尋求牙醫協助、正視問題，狀況自然不會好轉。

  請務必試著以客觀角度來看這些支出狀況的數據，好好學會控制支出。

  作者簡介_橫山光昭 家計再生顧問。

MYFP股份有限公司代表董事。

以個人獨創的「家計改善系統」，協助個案找出家計盲點，澈底改善家計狀況、解決財務危機，至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況，在諮商個案中獲得極高的評價，同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。

經常受邀到各地演講，並長年為各種媒體平臺撰寫文章。

著作高達123本，累積總銷量超過330萬冊（結算至2020年5月止），其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》，銷量超過65萬本。

撰文協力：佐口賢作   本文摘自大是文化《養成有錢體質：如何用最快速度存到100萬，又不會降低生活品質？日本理財大師只靠三本存摺，提早財富自由！》 下一則＋ 50歲開始存，65歲就有1千萬退休金！給中年人的投資建議：別再浪費時間炒股了 存錢 理財 高薪月光族 生活費 家庭消費 Hot影音 一場父女爭執後，齊柏林選擇偷哭...失去庇護的兒女們說：別守著我們，在天上做想做的事吧！ 從沙灘摩托車到獨木舟都是他的玩具！60歲春一枝老闆：我玩的比工作還認真 練習好好說再見　這間咖啡館把死亡變溫馨 83歲國寶級聲樂家黃南海　此生最大心願：用音樂報效台灣 熱門文章 才逼問1次外遇成性老公，他就不給家用！想求普通幸福根本不普通，早點分手才是福 子女同意DNR，隔天竟反悔撤銷！陳志金醫師：爸爸很可能七孔流血、肋骨斷裂，你們忍心嗎？ 高嘉瑜的心情，我懂！劉芯彤也是過來人：曾滿臉瘀青化妝上主播台，卻怎麼都離不開渣男... 再見詹姆斯龐德！以最完美形象結束一生，夫復何求？細數每個人心中最愛的「007」 手腳冰冷、關節麻麻的，都是末梢循環欠佳！3個動作不用1分鐘，每天讓手暖暖蘋果臉 「見識人性最黑暗恐怖的一面」高嘉瑜被爆打到天亮：如果我都不能勇敢面對，其他人怎麼站出來 熱門文章 才逼問1次外遇成性老公，他就不給家用！想求普通幸福根本不普通，早點分手才是福 子女同意DNR，隔天竟反悔撤銷！陳志金醫師：爸爸很可能七孔流血、肋骨斷裂，你們忍心嗎？ 高嘉瑜的心情，我懂！劉芯彤也是過來人：曾滿臉瘀青化妝上主播台，卻怎麼都離不開渣男... 再見詹姆斯龐德！以最完美形象結束一生，夫復何求？細數每個人心中最愛的「007」 手腳冰冷、關節麻麻的，都是末梢循環欠佳！3個動作不用1分鐘，每天讓手暖暖蘋果臉 「見識人性最黑暗恐怖的一面」高嘉瑜被爆打到天亮：如果我都不能勇敢面對，其他人怎麼站出來 Hot影音 一場父女爭執後，齊柏林選擇偷哭...失去庇護的兒女們說：別守著我們，在天上做想做的事吧！ 從沙灘摩托車到獨木舟都是他的玩具！60歲春一枝老闆：我玩的比工作還認真 練習好好說再見　這間咖啡館把死亡變溫馨 83歲國寶級聲樂家黃南海　此生最大心願：用音樂報效台灣 最新快訊 從藝人斜槓料理人、暢銷作家，蔣偉文的幸福生活經營學「全靠它」 今周刊新書／善用人生五張表，預約未來F.I.R.E.的自己 今周刊新書／承認自己的弱點吧！名醫公開療癒人心的「零批判」思考法 今周刊新書／家，不只是近在身畔的日常，也可能是遙遠朝聖與嚮往 張育美／吾齡主張成功老化-Successfulaging 今周刊新書／手機寫出來的壯闊鉅作！小野對家國土地最深情的告白 ×