【如何做好理財規劃？】學會5個理財規劃步驟 - 慢活夫妻

把錢管理好，知道收入及支出的流向，做好財務分配就是理財！ ... 於是我們開始到處學習穩定的投資方法，終於找到可以讓我們安心穩定獲利的投資方式「價值投資」。

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於是我們開始到處學習穩定的投資方法，終於找到可以讓我們安心穩定獲利的投資方式「價值投資」。

點圖：免費索取「FT教學」 點圖：免費索取「TD教學」 點圖片：免費參加分享會（可選線上版or實體版） 【如何做好理財規劃？】學會5個理財規劃步驟，比別人提早過理想生活！ 2022-01-08 開始談『理財規劃』之前，我們應該要先理解什麼是『理財』這兩個字，看著文字來解讀的話，理財=『理』好你的錢『財』。

把錢管理好，知道收入及支出的流向，做好財務分配就是理財！現在你也都知道『理財』很重要，甚至知道自己要做好投資理財才能夠變有錢，但是你卻有可能一直學專精的投資知識，但是最基本的理財卻做不好，這就是導致你一直無法變成有錢人的一道難關！所以這一篇文章要來告訴你，我們該如何從基本的理財做起，讓自己成為財富的守門員！ TableOfContents 理財規劃步驟1：先釐清消費觀念理財規劃步驟2：先儲蓄再消費理財規劃步驟3：處理掉『壞的』債務理財規劃步驟4：學會記帳、了解現金流理財規劃步驟5：準備緊急預備金適時的犒賞自己延伸文章 理財規劃步驟1：先釐清消費觀念 其實你應該要知道，變成有錢人的第一步絕對不是「趕快投資」，因為有一步比投資更重要的那就是「理財規劃」。

相信我現在說給你聽，你應該就能理解這個道理。

假如有一個人非常非常會投資，靠投資可以一年賺超過100萬台幣，但是那個人並不會幫自己做好理財，只會拼命亂花錢，你覺得光會投資能夠讓他成為一位有錢人嗎？我相信你心中應該有答案了，對吧？理財規劃包含的範圍非常廣泛，從最基本的『消費』，一直到『貸款、儲蓄、保險...』都是理財規劃的一部分。

在這些行為中，『消費』是最重要、也最容易被你忽略的一環，尤其是『消費的觀念』，所以下面我會整理4點關於怎麼靠『消費』成為理財高手的方法給你喔！ 1：是「想要」還是「需要」? 或許你在逛街的時候，明明手上拿的衣服已經可以在家裡衣櫃中找到相似風格，但你最後還是腦波弱的去結了帳...試著想想，你多買的那件衣服是不是到最後也只是放在衣櫃裏面，可能一年就穿那麼一次而已，這真的是你必要的消費嗎？還是說那只是你當時覺得不捨得錯過那件漂亮的衣服，把他買回去家裡當成了裝飾品呢？或是說你的智慧型手機明明就還能用，包含通話、應用程式的使用都非常正常，但是因為最新一代的iPhone上市了，為了趕上大家的風潮你也迫不及待的在第一時間買了新機。

（當然新手機效能肯定會比舊手機還要好，可是真的有必要一直追求最新的3C產品嗎？）ps：或許這些就是你『想要』的消費，而非真正『需要』的消費。

【解法】：現在網路購物真的非常方便，這就會造成更多的『衝動性消費』產生。

所以未來在買東西的時候，建議你先問問自己，現在要結帳的物品是想要的？還是真的需要的？是不是已經擁有一樣或類似風格、功能的東西？如果真的是『需要』的商品，那你就付錢吧～或是說你也可以試試把商品『加入購物車』，但是先不要衝動下單，過個兩三天之後你再來看看這個商品是不是你真的想要買的，說不定經過幾天的沈靜（消火）之後，也許你會發現那根本不是你非常需要的商品喔！（ps：這個消火方法蠻實用的，尤其對於一些最新3C產品發布時的衝動很有幫助ＸＤ） 2：湊免運、湊半價，比較省嗎？ 很多商家為了吸引你去消費，就會用非常誘人的標題，像是『買越多、省越多』、『買兩件折四百』、『滿$999可免運』，這些廣告詞說真的看到了很容易被打動！（只要是人都很容易被打動，就連我們也是～）我們就拿『滿$999可免運』這個當成舉例好了，假如說你今天想買的商品就只有699元，你就是少了300元的消費額，所以你需要多付120元的運費。

如果這時候你腦波弱的話，你非常有可能會去加購其他沒有很實用的東西然後湊到免運為止，這樣你不就多了很多不必要的花費了嗎！ 【解法】：千萬不要為了『湊免運』就硬買其他不是很必要商品。

你可以嘗試把要買的東西先記錄下來，然後等到累積多一點的時候再一起買，就可以省掉運費。

不然就是你可以買你家裡未來一定會用的「牙膏、衛生紙、洗髮精」，免得下一次你覺得該去買洗髮精的時候你又要再次『湊免運』。

（ps：一些很常用完的日用品可以加減湊金額，但如果拿其他東西湊免運就是真的多花錢了） 【想財富自由先做好財務規劃】如何從零制定一個完整財務規劃？如何省下10倍的金錢、快速存到第一桶金？再搭配做好保險規劃，錢只花在刀口上趕快點擊下面按鈕，幫自己製定出你的財富自由計畫吧！ 點我免費領取『財務規劃表』 3：捨棄拿鐵因子 如果你每天喝一杯60~80元的拿鐵咖啡，乍看下像是只有花小錢，但一年期間你累積花下來的金額高達將近2.3萬元，這根本就是很多人一個月的薪水了，等於說你工作一年12個月的薪水你有可能就因為喝咖啡喝掉一整個月月薪了。

那今天如果你是天天喝售價120元的星巴克，換算下來一年會需要花費超過4萬元，所以你真的不能小看這些咖啡的費用。

所以像是這樣有每天在外面買咖啡的習慣，這就會被叫做『拿鐵因子』。

簡單來說，「拿鐵因子」也就是你花錢習慣在哪，那個漏洞就在哪裡，所以一定要找出自己生活中不起眼的微小消費，避免這些消費習慣不知不覺的偷走你的錢！（比如說你天天喝手搖杯，手搖杯也就是你的拿鐵因子，所以這裡拿鐵因子不一定是指『喝咖啡』）☛ 延伸閱讀：10本投資理財書單推薦，開啟自己有錢人的腦袋！ 點我：去博客來 4：避免超出能力的花費 我們有一位朋友，從學校畢業後在台北工作一個月的薪水大約35k左右，台北物價高而且還要租房子，想必每月生活必需開銷應該不少才對。

但是在這要的生活條件下，她常常把薪水拿去買LV、CHANEL、Coach包包。

你也知道平均一個包包價位落在2萬～3萬之間，那這不就是接近她一個月的薪水了嗎？難道她不會覺得自己需要幫未來做好理財規劃？當然，買名牌包包不是罪，也沒有人說你不能買名牌包包！只不過呢，你一定要先衡量自己目前的收入是不是有能力允許購買這樣的產品，如果月入十幾萬或數十萬，那買名牌包包肯定沒問題，但如果現在的你還不到這個等級，建議你先『延遲享樂』，我們先把錢運用在可以讓自己變得更有錢的事情上，比如說我們可以去投資個股或是ETF等等，讓我們的錢去替我們工作！總之，先『延遲享樂』讓自己的錢去先幫你去工作，也許你現在存下來的錢經過多年複利以後，你能買的不只是一個包包，也許你能買的是『一台車子』。

  讓錢去幫我們打工！在你延遲享樂後試著想辦法讓錢幫你去工作，用錢賺錢～3小時的美股經驗分享透過下方連結可以免費報名分享會喔！ 點我 免費參加分享會 理財規劃步驟2：先儲蓄再消費 大部分沒有做好理財規劃的人，每個月進帳的薪水都是『先花費』，然後等月底時才是有多少存多少 (薪水－花費＝儲蓄)，甚至有些人是每個月到月底都『吃土』了，常常都是領薪水時花很兇、到月底時沒什麼消費能力，通常這樣的人就是沒有去控制自己的花錢習慣！如果你現在是這樣的人，建議你不要再這樣做了，因為再這樣下去，你20年後也不可能變成一位有錢人、也不能提早退休。

因為有真正在幫自己做理財規劃的人，他們的每個月薪水入帳後的策略就是「先強迫自己儲蓄」，等該存的都存下來了、該投資的錢都準備好了，才會把這些錢拿去當成日常生活開銷。

所以你會看到一些人你可能臨時找他出去玩（ex：要花錢的聚會），他可能因為一開始就沒把這樣的預算算進去，他也不是要惡意拒絕你，因為他有做好他每個月的理財規劃，每個月能花的錢是有額度限制的，所以為了達到目標他會先拒絕太多不必要的邀約。

（ps：所以別人約你，你也不是每個約都要答應～有時候拒絕可以讓你更能做好財務規劃）☛ 延伸閱讀：5個超強存錢方法，讓你擺脫月光族成為下一個有錢人！☛ 延伸閱讀：投資工具有哪些？新手最常見的6種投資工具全攻略！ 理財規劃步驟3：處理掉『壞的』債務 也許你對於『債』這個字是給予負面的印象，但事實上，債不一定是壞的，這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。

雖然說在理財規劃的一環中，我們盡量不要有任何債務在身上會比較好，但是如果今天有一個『債』可以讓你的資產慢慢增加，那你就可以不急著要馬上還清，這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因！相反的，若你身邊還有會讓資產減少的『壞債』，你一定要趕快處理掉那些壞債（比如說：卡債、保單借貸、高利貸）。

那如果你是利用『好債』增加正向現金流，使得自己資產提升，這種方式稱為『財務槓桿』，正是有錢人越變越有錢常見的資金操作，所以他們不一定會立即性的將這些債務還清（因為這並不會對他們造成財務上的威脅）。

舉例思考看看是「好債」還是「壞債」？ 【A先生】是上班族，一個月薪水約24K，收入勉強與支出打平，但時常刷信用卡購買高價的電子產品，先享受後付費。

這個例子應該很明顯，A先生所背負的信用卡債是『壞債』。

目前台灣很多銀行所發行的信用卡循環利率約18%，這樣的利率顯然太高了！而且消費性的花費並不能為你帶來更多的金錢，所以如果你身上還有卡債尚未繳清，請「先理債再開始理財」。

【B小姐】剛畢業，大學+研究所總共背著近40萬的學貸，因為剛畢業就背債，自己覺得沒能力可以做投資。

政府為了要提升國民的教育程度，會要求銀行對於助學貸款不能收太高的利息。

目前學貸的利率為1.15%，可以說是利率最低的債，甚至比通貨膨脹的2%還要低了將近一半！也因這麼低的利率，助學貸款在大多數的情況下會被歸類於『好債』。

所以可以先不要提前還清學貸，每期繳納最低應繳金額就好，剩餘的錢拿去做投資好好應用，將來獲得的收益會遠高於學貸所產生利息的總金額。

（當然有人覺得身上就是不要有任何債務，也是可以選擇先還清～） 【C先生】買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬，利率為2%，一年可收租金12萬元。

收租的投資報酬率有6%(12萬/200萬=6%)，而貸款利率為2%，很明顯的房屋出租報酬率大於貸款利率。

每個月C小姐的租金扣除掉貸款金額，現金流為正向（有多餘的錢放進口袋），所以這筆房貸可以為C小姐帶來更多的正向現金流，所以是『好債』。

☛ 延伸閱讀：如何打敗通貨膨脹?股票竟然是最好打敗通膨的方法? 理財規劃步驟4：學會記帳、了解現金流 記帳真的非常非常的重要，這是一個檢視自己花費流向的紀錄，並且可以清楚明白自己做了哪些「必須」及「非必須」的消費，然後進而去減少支出的控管的方法。

如果你有確實做好記帳這件事，你才不會有過度開支的情形持續發生，並且能夠擁有一筆投資的資金慢慢提升財務自由的能力。

記帳的方式有千百種，「Excel記帳法、分離帳戶法、預算控制法...」等等，記帳最重要的目的就是讓你「理解每個月的現金流是不是正的，有沒有多花錢還是存錢」。

所以有時候你去理解一個人有沒有做好理財規劃，你只要問他：「你這個月月現金流是正的還是負的」就可以知道了！如果今天他告訴你：「我不知道欸...」，那就代表他根本沒在記帳，這樣的理財規劃觀念到他年老的時候是很危險的！（ex：有可能他會沒辦法養活自己、沒辦法供給自己每個月生活費用）☛ 延伸閱讀：《富爸爸窮爸爸》重點心得整理，有錢人非常在意現金流的流向！ 【不好的理財規劃】：如果今天你沒有好好記帳、確認每個月的現金流，你肯定每個月就是「有多少錢、花多少錢」，說穿了就是每個月在當月光族。

如果長期這樣下來，你會發現你工作了20年，結果時間過去了你好像身上沒累積到太多的資產，而且隨著開銷上升但是升入沒有上升的狀態下，你有可能就會每個月不斷的『透支』，最後有可能到了70歲還要去工作加減賺一點生活費來養活自己...(ps：『透支』意思就是每個月現金不夠，要拿以前的賺的現金來補貼這個月的生活開銷) 【好的理財規劃】：如果今天你有做到很好的理財規劃，想必你在意識到理財這件事的時候，你就會去記帳、檢視每個月的月現金流。

當然這邊『月現金流』不用像是公司帳一樣這麼麻煩，我們個人在紀錄『月現金流』只要有持續每個月「流進的現金＞流出的現金」，簡單來說就是「你每個月都會多存錢，不會把錢花光的意思」。

長期下來，如果你有把存下來的錢加減做一些像是ETF保守型的投資，或是強迫自己儲蓄的儲蓄險，到了老年之後，你的未來生活肯定會比上面那一位『沒做好理財規劃』的人還要過得更好～【ETF補充知識】：如果你對於選擇ETF還不是那麼熟悉的話，建議你點下面的延伸文章看看，裡面會有你想知道「該如何選擇ETF的答案」喔！☛ 延伸閱讀：ETF是什麼商品?被動式基金的優勢與基本介紹!☛ 延伸閱讀：ETF怎麼買賣?有什麼買賣策略? ☛延伸閱讀：儲蓄險真的那麼好嗎?儲蓄險利率6年內比定存還要低！☛ 延伸閱讀：投資型保單值得買嗎?你自己投資會賺更多！☛ 延伸閱讀：保守的金融股存股怎麼存？44檔金融股該如何挑選？ 理財規劃步驟5：準備緊急預備金 完好的理財規劃一定不能缺少的就是『緊急預備金』！計算你再會賺錢、再有錢，你也應該準備一個屬於你的緊急備用金，這非常的重要，怎麽說呢？你應該不能否認我們在工作的時候難免會遇到被裁員，或是創業失敗的時候，對吧？那這時候我們在找下一份工作之前，我們也還是要維持相同水平的日常生活，總不能說我整個月都不能吃飯吧？所以說在找到下一份工作的期間，為了維持一樣的生活水平，我們至少要準備3~6個月的緊急預備金！如果說要說說我的建議，我的建議當然是準備越多越好，所以我會建議你至少準備6個月的緊急備用金！那如果你是創業人士的話，我可能會建議你準備1~2年的備用金，畢竟創業初期可能收入沒辦法像領一般薪水的麼順利，所以會建議你多準備一些備用金起來，避免創業不到6個月就失敗收場。

☛ 延伸閱讀：13個最強的賺錢方法，這些高收入技能讓你這輩子不愁吃穿！☛ 延伸閱讀：如何在家工作賺錢？靠經營自媒體達月入5位數收入！☛ 延伸閱讀：如何自己創業？近乎零成本的「電商」與「個人品牌」創業！ 【補充】：『緊急預備金』之所以叫做緊急預備金，就是因為我們都不希望去用到這筆錢，這筆錢算是『承擔風險用的』，所以我們不會去期望用到緊急備用金！雖然不會去用到緊急備用金，但是在做理財規劃還是會需要準備的原因就是因為「你不會知道這世界下一秒會發生什麼事」，所以你才要準備嘛！ 適時的犒賞自己 那最後呢，我想要跟你分享一個「為什麼我們要做理財規劃的原因」！其實做好理財規劃的目的就是要讓「生活品質提升，過更美好的人生」。

所以如果你是為了存錢而降低生活品質、也完全沒有任何調劑的方式，那你到最後只會越存越苦悶，甚至有可能會放棄存錢。

所以適時、適度的犒賞自己是一定要做的，比如說我們會幫自己設定一個目標，如果今年我有存到50萬以上，我們可以『買xxx當作生日禮物』，這樣子就不會讓存錢理財這件事好像很痛苦一樣，而且心裡會有一個向前的目標！所以設定一個明確的存錢目標，例如一年要存到20萬之類的，建議一開始可以從小金額慢慢累積，這樣潛意識才會告訴自己『我是做得到的』。

（啊不然你年薪80萬，結果目標設定成一年存300萬不是就很瞎嗎ＸＤ）當目標達成時，可以提撥2~5%的金額來犒賞自己，不但會很有成就感，到時候也可以有正當的獎勵喔！☛ 延伸閱讀：如何達到財富自由？只要做好3步驟你也有機會財富自由！ 延伸文章 ☛延伸閱讀：股票及理財新手要怎麼開始？5種從「零」就能開始的好方法！☛ 延伸閱讀：你還是存不到錢嗎？那是因為你只做了存錢買房這件事！☛ 延伸閱讀：極簡長期投資，做好這3個斷捨離你投資績效會更好！☛延伸閱讀：如何成為有錢人?人一生到底要花多少錢? ☛延伸閱讀：小資族最適合從股票開始學習投資，但股票是什麼? ☛ 延伸閱讀：財富翻倍的好工具，簡單認識有哪些可以投資的美股EP1☛ 延伸閱讀：財富翻倍的好工具，簡單認識有哪些可以投資的美股EP2 Previous Next 慢活夫妻George ＆Dewi Followmehere 關於作者：我們曾經是工程師，接觸過股票、權證、選擇權等等你可能想過的投資工具，也曾經每天盯盤想快速賺錢，但最後發現這些都不是穩定的方法，太容易小賺大賠了。

於是我們開始到處學習穩定的投資方法，終於找到可以讓我們安心穩定獲利的投資方式「價值投資」。

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PostComment Δ 適時的犒賞自己真的很重要，適當地讓自己放鬆能重新充電出發~ Reply 的確!偶爾給自己一點小確幸也很棒 但是不能每天都在小確幸啊QQ Reply 想要還是需要 以前買東西從來沒有問過自己這個問題呢！ Reply 這是消費時非常重要的核心! 以後買東西的時候記得問自己一下喔 Reply 不經意瀏覽到，很受用的文章、讚！ Reply 謝謝你😆 Reply {"email":"Emailaddressinvalid","url":"Websiteaddressinvalid","required":"Requiredfieldmissing"} 免費獲得 公司簡介＆投資課程 new 免費索取 限時免費加入