夫妻共同理財是福還是禍？3步驟教你完成家庭財務目標！

這是我碰過一個蠻特殊的例子，夫妻間要共同理財嗎？ ... 我們幫客戶做理財規畫，碰到的狀況有些是太太想理財，先生是有錢就花、也不想存錢。

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接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：[email protected]。

網站：http://www.ifa-cfpsite.com Facebook粉絲頁：HappyGoal樂活理財粉絲團  撰文者：廖義榮 2020.07.03 瀏覽數：20137 有一次一個人在網路上搜尋到我的資料，他問了一些有關財務規畫的事情。

後來我們約好在一個地方碰面，結果我還在搭車時，他突然來電說：等下我太太會一起來，我剛剛跟你說的有3,000萬在做投資的事，就不要跟她講。

見面之後因為很多事情不能明講，於是我們就只談了些一般的問題，後續就再沒有下文。

這是我碰過一個蠻特殊的例子，夫妻間要共同理財嗎？對彼此的財務狀況應該毫無保留的公開、彼此都透明，還是大家各管各的？我們幫客戶做理財規畫，碰到的狀況有些是太太想理財，先生是有錢就花、也不想存錢。

有些人說他們是財務各自獨立，因此只要針對她的部分做財務規畫就好。

基本上是：女性比較會想為未來的財務目標做規畫、會主動在網路上蒐尋資料、尋求協助，所以會來找我們做財務諮詢的女性居多，而且多半是只有自己做規畫，先生沒有加入一起規畫。

但是偶爾也會看到夫妻一起參與，上次就遇到一對夫妻，他們都是基督徒，各自對自己的財務沒有絲毫隱瞞，看到他們熱烈在討論如何完成未來的財務目標，說實在的那畫面讓人覺得相當溫馨。

夫妻間財務是要獨立各自分開，還是要共同理財？如果各自分開管理要分到什麼地步？網路上流傳幾則新聞，有人是AA制分得很徹底的，例如有一對夫妻是2個小孩各自負責：爸爸負責老大、媽媽負責老二。

中午媽媽帶2個孩子買便當，如果爸爸沒事先留飯錢，他們家老大就不用吃飯，餓了哭了，媽媽會跟老大說要他打點電話給爸爸，讓他即時把錢匯到媽媽戶頭。

最後造成2個小孩心理嚴重偏差，老大討厭媽媽，老二厭惡爸爸，夫妻也互相埋怨對方，分的這麼徹底好像也失去了結婚的意義了。

夫妻的財務要各自管理，或是交給一個人管理或是共同管理，這可能要看2個人習慣那種方式。

不過我會建議婚前多做溝通，讓彼此婚後可以建立和諧的婚姻，不會發生像上面AA制的情形，婚後建議夫妻還要應該共同理財。

因為金錢問題往往是造成夫妻離異的主要原因之一，堪薩斯州立大學助理教授及CFP持證人的SonyaBritt博士，在一項研究中說對金錢的爭執，是最能夠預測夫妻是否會離婚的最重要因素。

所以建議在婚前、男女朋友關係穩定後，就應該多溝通有關金錢財務方面的事情，避免結婚後才發現彼此的落差太大。

説實在的，如果婚後要AA制那麼徹底，還不如不要結婚。

婚前溝通到底要溝通什麼，以及夫妻如何共同做理財？1.分享彼此對金錢的價值觀、信念與恐懼在處理錢財的問題上，我們會怎麼做其實都來自於我們對金錢的信念與恐懼。

例如，如果小孩缺錢就跟父母要，父母無限制供應他，或是給他一張信用卡，無上限的刷卡。

子女以後可能就不會有要為自己的財務負責、量入為出做預算的概念。

對金錢的恐懼與信念如果彼此差異太大，也會造成生活上的困擾——例如太太是出生於公務員家庭，從小就面對家裡循規蹈矩、傳統保守的教育。

先生本來上班收入也不錯，結果有一天突然跟她說：他覺得工作沒有變化，他想出來創業做餐廳，供應UberEat外送等生意。

太太想到他們即將面臨收入不穩定，可能沒有收入，還要墊錢出去，這讓她坐立不安，夫妻因此吵得不可開交。

因為創業這種事情，實在是超出她可以想像的範圍了，她以前所受的教育，就是保守穩定就好，那裡想到有一天先生居然會想要創業？這些對金錢的價值觀、信念等其實都會影響到我們的理財行為，西方談到對金錢的信念有一個名詞叫moneyscripts。

script是劇本、腳本的意思，moneyscripts我們姑且把它翻譯為金錢信念，它是一種下意識對錢的信念，可能是從小就已經建立的根深蒂固的信仰。

它會影響你的用錢習慣、理財行為等，就像說你自小就被灌輸這些觀念，長大後也是按照這種金錢信念的劇本，在處理你自己的理財一樣，它是自幼就學習到的，不過也可能只有部分是真實的，它會一代一代的傳承下去。

金錢信念一般可分為幾種類型：A.金錢規避型有這種信念的人，他們認為金錢是不好的，他們不值得擁有那麼多錢，而富有的人都是貪心、腐敗的。

他們盡量不要跟錢做連結，可能會有意無意地把錢給別人。

他們會忽視帳單、過度消費，他們對於事先做預算會有困難，有些協助他人的職業，例如心理分析師跟社工，可能會有這方面的傾向。

B.金錢崇拜型他們認為快樂的關鍵，以及解決他們的問題的解方，就是擁有更多錢，有錢可以讓他們很快樂。

他們認為一個人一輩子都不可能有足夠的錢，這種傾向愈高的人，他們往往是淨資產很低、有卡債等。

他們會把工作擺在家庭前面，他們往往給別人錢或借人家錢，但是這麼做往往是超過他們的負擔能力的。

C.錢即是地位型他們認為淨資產多寡代表的就是他們的自我價值，他們會炫耀財富，他們往往來自於比較貧窮的家庭，可能會過度的花費、賭博、依賴他人等。

D.金錢警覺型他們對錢保持警惕警惕，隨時注意及關心他們的財務健全，他們認為儲蓄以及工作賺錢是很重要的。

他們一般財務健全，不會去使用信用卡來購買東西，他們對未來的財務會感到焦慮，因此會盡量去存錢。

他們不會去跟別人比較有多少錢，但是會鼓勵別人儲蓄跟節儉。

他們也可能對金錢有過度的焦慮，所以沒辦法好好享受金錢帶來的快樂。

每個人可能因為成長背景、家庭環境不同，會有不同的金錢信念，在跟另一半做溝通時，如果能夠多一點體諒，也許彼此在共同理財上，比較能夠做有效的溝通。

2.對家庭財務有個清楚架構，對未來做計畫以前你們可能都沒有整理過家庭的財務，反正每月薪水入帳，固定支出、付帳單等，每個月就這樣過去了。

如果要共同理財，就是希望能讓你們為家庭的財務帶來一點改變，讓財務愈來愈健康，愈能朝著達成財務目標的方向前進。

家庭理財就像是一場馬拉松賽，你要先知道你的起跑點、目標在那裡，才能朝著完成財務目標的方向前進。

首先要先整理家庭財務，它的用意在於：知道賺的錢都花去那裡了？現在家庭擁有什麼資源？未來你們想做什麼事情？A.建立家庭收支損益表，知道賺的錢都花去那裡了把家庭的開銷整理成年度及每月的家庭收支損益表，它能讓你們知道每月錢花去那裡了，每一項開銷的金額是否合理等。

每月的收支表可以做得更仔細：生活開銷、手機通訊費…等，可以更詳細的列出來。

現在有記帳APP都蠻方便使用的，例如CWMoney、哈啦Money等，都可以提供蠻完整的記帳功能。

要這麼做的用意是，讓我們可以減少非必要的支出，可以每個月固定把一部分的收入拿來做投資，為未來的目標做準備。

從這些資料中可以看出一個家庭的錢支出到什麼地方，錢有沒有好好利用。

像以下圖表，家庭的收入完全來自於工作收入，沒有理財收入。

這表示他們在理財上需要做點調整，不要太過於保守，可以好好利用每年的餘絀做投資，逐漸增加一部分的理財收入讓家庭的收入增加。

而保費支出占家庭支出的54%也明顯偏高，每年的餘絀是負的代表錢不夠用，在各項支出上也需要做調整。

  圖片放大 B.從資產負債表、投資整理表等，知道現在家庭擁有什麼資源資產負債表可以讓你知道家庭的理財成果：整體淨資產是正的或是負數、負債是否大於資產？也顯示理財應該努力的方向，例如下圖他們擁有80萬定期存款，沒有做基金、股票等投資，但是卻擁有200萬的未上市股票，因為不是公開發行的股票，它可能潛藏著投資風險。

從資產負債表可以了解家庭擁有的資產類別、風險屬性以及是否需要做調整等。

  圖片放大 保單整理表綜合為你們的保單做個整理，讓你們了解各自的保險項目是什麼，保障額度、項目等是否有需要加保或調整的，是否要變更做保單把彼此加入當受益人，保費支出比例是否太高需要調整等。

  圖片放大 投資整理表：如果各自以前都有投資，投資的標的等可以一起做個檢視，看是否以後一起合併一個帳戶做投資，投資配置是否需要做調整，把投資做個整合，以後要做檢視、調整等也會比較方便。

  圖片放大 C：建立財務目標，整理出未來你們想做什麼事情夫妻共同理財最重要的是討論出共同的目標，然後找出一個長期可以運作的模式，把2個人收入的一部分提撥出來，固定做投資以完成未來這些財務目標。

這些目標必須是明確化的：有需要完成的時間、金額等等，它不再只是一個想法而已。

  圖片放大 一般家庭財務資源是有限的，如果訂了太多目標，但是考量家庭財務現況，不可能同時做這些目標的準備時，就要選出重要性優先的目標，先為這些目標做投資、做準備。

  圖片放大 目標必須要把它量化及具體化，類似以下教育基金的方式，把距離現在年數、預估需要金額等先列出來，才能倒推回來算出：現在需要為這個目標投資多少錢，是單筆投入或是定期定額投入等。

  圖片放大 作者簡介_廖義榮 作者擁有國際理財規劃認證CFP證照，是專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務，公益／私益信託設立諮詢，及在企業推廣EAP員工協助方案：員工理財教育與諮詢。

接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢，或個人/家庭理財規劃諮詢，聯絡信箱：jose.b123＠gmail.com。

網站：http://www.ifa-cfpsite.comFacebook粉絲頁：HappyGoal樂活理財粉絲團 第一頁 « 1 » 最後頁 首頁 單頁閱讀 關鍵字: 理財 財務 保單 夫妻理財 分享: 列印 今日最新 「沒有人可以肯定預測接下來的1000 全台大停電造成勞工停工要給薪嗎？勞動 全台大停電》興達電廠開關場事故釀大停 房市指標連續3個月下跌，業者定價策略 為了節稅把房子過戶給兒子，不孝子卻要 相關文章 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富過 為何應選美國大盤ETF？從未關閉、交 吃364天超商便當只為當1天名牌族， 買房好難，當「繼承者們」最划算？忽略 股債市風險增大，資金轉往房地產好嗎？ 最新文章 1 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼，電子零組件廠營收創新紀錄，EPS達10.32元 2 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富過七代」！其實一般人也可以，但總是有這迷思… 3 真正的有錢人其實不會亂買東西…韓國餐飲集團董事長：看到想擁有的東西，先想想最後會不會變成漂亮的垃圾 4 想賣房直接找仲介？別用笨方法，心急只會被殺價！賣房常見5問一次解惑 5 為何應選美國大盤ETF？從未關閉、交易成本低、美企地位難撼動，3大優勢不怕崩盤 熱門排行 1 沒房貸、不用養長輩小孩...500萬當退休金夠不夠？ 2 月投資5千，老後退休金源源不絕領不完...最適合40歲以下的聰明投資法：存兩檔ETF 3 理財幼幼班必看》人生的第1個10萬這樣存！ 4 「紅包拿來，我幫你存！」別急，與其幫孩子理財，這樣做讓他們成年就有第1桶金 5 發現孩子亂花錢，先別急著斥責…存股達人孫悟天夫妻教你用4階段，培養孩子的財商 你是哪種族群? 領薪族 房貸族 養兒族 退休族 高手區 TOP 內容頻道 致富故事 觀點新聞 ETF 股票 房地產 基金 個人理財 特別企劃 精彩書摘 串接查詢 選股 理財小工具 網站服務 會員中心 客服中心 常見問題 本網站版權屬於城邦文化事業股份有限公司所有，未經本站同意，請勿擅用文字及圖案。

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