給年輕人：先存40萬！再照「這個方法」理財，戶頭裡永遠有錢

愚蠢理財2：經常透支、寅支卯糧支出超過收入，就是透支，比如，每月收入3萬元，卻經常花費高達3萬多，甚至4萬元以上。

這樣的人，即使本來有存款，也會被 ... Smart自學網 Smart自學網財經好讀 MENU 最新文章 最新文章 熱門排行 今日熱門 基金 基金情報站 基金投資教學 基金大評比 基金達人 收益成長故事 債券基金 股票 熱門股點評 股票投資術 存股 ETF獲利術 達人開講 房產 好房二三事 北中南行情 房產小常識 達人開講 保險 醫療險 長期照顧險 投資型保險 意外旅平險 保險常識 保單評選 輕理財 名人沒說的事 搶救爛理財 輕鬆退休去 理財小工具 達人開講 企畫專區 自動加薪術 外幣決勝點 好生活 居家休閒 戶外逍遙 美食健康 進修充電 Smart動一動 課程好學 基礎課程 進階課程 視訊課程 集資課程 投資家日報 精彩書摘 精彩書摘 叢書 雜誌 數位訂閱 數位訂閱 大變局年的板塊移動 大變局年的板塊移動 Smart自學網 財經好讀 輕理財搶救爛理財 給年輕人：先存40萬！再照「這個方法」理財，戶頭裡永遠有錢 搶救爛理財 給年輕人：先存40萬！再照「這個方法」理財，戶頭裡永遠有錢 撰文者：效率理財王　更新時間：2018-10-31 瀏覽數：77,800 如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚： 關鍵字： 投資理財　存錢　效率理財王 本文介紹，已畢業出社會，20歲到40歲無子女的青年上班族，應該如何聰明理財。

先破題，既然有「聰明」理財，就是有「愚蠢」理財。

什麼是愚蠢理財呢？愚蠢理財1：月光族每個月薪水都花光，比如，每月收入4萬，然後每月也是花費4萬。

月底的存摺餘額，常常只剩下幾百元。

愚蠢理財2：經常透支、寅支卯糧支出超過收入，就是透支，比如，每月收入3萬元，卻經常花費高達3萬多，甚至4萬元以上。

這樣的人，即使本來有存款，也會被後來的透支消費慢慢侵蝕掉。

此外，有的人預計2月會領到年終獎金6萬元，一月就先刷卡買個名牌包5萬元，犒賞自己。

即使戶頭目前沒有足夠的錢，他們心中會想「反正這個月刷卡，下個月領年終獎金再支付就好」。

這就是寅吃卯糧。

他們從沒想過：萬一下個月公司突然把我資遣，怎麼辦？萬一公司突然倒閉了，我這名牌包的卡費，要從哪裡來呢？愚蠢理財3：衝動消費到大賣場買生活用品，你是依照需求清單購物，把清單的項目買齊就走；還是隨處亂逛，看到什麼就買什麼呢？逛街的時候，你是單純逛逛、練腿力，空手回到家；還是突然看到喜歡的商品，就會出手買下，總是兩手空空出門、大包小包回家呢？沒有計畫的購物，往往會多買一堆本來不需要的東西。

總之，月光族、入不敷出、把還沒領到的收入提早花掉、經常衝動消費，符合上述的任一種，就是愚蠢的理財行為，建議儘快改掉這種透支自己未來的壞習慣（關於生活花費，還可以參考：想要不等於需要）。

接下來，我們進一步討論，如何聰明理財？ 先講結論：無子女的青年上班族，每個人應該至少準備「40萬」的存款。

其中20萬是「自己醫療保險」預備金；另外20萬是「緊急」預備金。

然後，再視需要，存第3桶「計畫花費」預備金，分項說明如後。

應備存款1：20萬自己醫療保險預備金這筆錢要「專款專用」，用途是，當自己生病、受傷，需要門診、手術或住院時，拿來支付相關費用。

這數字的依據是，根據健保局的統計，國人一生的醫療花費，扣除健保給付之後，「個人部分負擔」的部分，平均一人大約是12萬元。

請注意：這是以平均壽命約80歲，「一輩子」總共需要花費的錢，不是一年的花費喔。

當然，既然是平均值，必定有的人比平均值高，有的人比平均值低。

因此，我就用平均值的2倍，取概數，那就是約20萬。

這筆預備金，萬一用掉了，再慢慢補滿。

比如，今年開刀住院4天，扣除健保給付之後，個人負擔及自費要4萬元，那就從這筆20萬的預備金裡面，提領4萬元來支付開銷。

支付開刀住院費之後，這桶自己醫療保險預備金，只剩下16萬元，怎麼辦呢？別擔心，只要在接下來的每月薪水中，再慢慢提撥進來，直到補滿20萬元為止，就可以了。

這就是，你「當自己的保險公司」的概念：繳保費（20萬）給自己，有需要的話，自己理賠（4萬）給自己。

如果一輩子都健健康康，沒有大病痛，用不到這筆錢呢？這20萬仍然在你的戶頭，還是屬於你這間「保險公司」的錢喔。

這種10萬、20萬內的小額理賠，自己付得出來的錢，適合採用「自己保險」的方法。

至於損失要幾百萬以上的大額理賠、自己付不出來的錢，就必須購買商業保險，這類狀況留待後續的章節再介紹（關於自己醫療保險，還可參考這篇文章：自己醫療保險預備金）。

應備存款2：20萬緊急預備金這筆錢的用途有3大類：失業生活費、臨時花費、自己醫療保險的補充。

用途1：失業生活費假如突然失業了，這筆錢足夠支撐一年的必要生活費。

比如，房租、水電費、基本伙食費，讓我們可以在這一年中，安心找下一份工作，不必因為擔心沒生活費，而急就章的隨便亂找不適合自己的工作，然後做沒多久又再度失業。

用途2：臨時花費人生中，難免會遇到臨時要用到錢的時候。

比如，汽車電瓶突然壞掉，需要4,000元；比如，工作用的筆記型電腦壞掉，需要2萬5,000元。

這種狀況，緊急預備金就能立刻上場救援。

用途3：自己醫療保險的補充比如，臨時需要動用達文西手術，總花費高達30萬，上述的自己醫療保險預備金20萬都用完還不夠。

怎麼辦呢？這時候，緊急預備金也可以拿來補充不足的醫療費用。

這些臨時的突發狀況，都可以從這桶20萬的預備金支出。

當然，用掉的部分，一定要從將來每個月的薪水中，慢慢存回去，直到再度存滿20萬為止。

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