薪水分配這樣做「333」兼顧存錢、生活、又能讓錢長大

每個月的工作收入，你都怎麼分配？其實可以參考一天24 小時的配置，共分成3 種用途：存錢、投資與花費。

比如說，月收入3 萬元 ... 薪水分配這樣做 「333」兼顧存錢、生活、又能讓錢長大內文轉載/Smart智富  作者:余家榮 每天的時間你都怎麼分配？有個方法叫「三八制」，就是把1 天分成3 等分：工作8小時、休閒8小時、睡眠8小時。

如果工作時間增加到10小時，休閒與睡眠的時間就會被壓縮；相對地，想睡滿9小時，就必須減少休閒或工作的時數。

如何安排沒有標準答案，就看個人取捨。

參考時間配置方式，將每月收入分成3 份運用每個月的工作收入，你都怎麼分配？其實可以參考一天24 小時的配置，共分成3 種用途：存錢、投資與花費。

比如說，月收入3 萬元的人，可以選擇均衡分配，也就是各分配1 萬元；如果花費比較高，就把存錢與投資的金額降低（詳見表1-3）。

將月收入分成3 份的分配方式，我們稱為「333 理財法」：每一筆收入都分成3 份，可以平均分配，也可以某一項偏高，分配方式同樣沒有正確答案。

收入就是那麼多，某一項的占比多，另外兩項就減少，就看自己怎麼衡量。

而3種用途分別是：項目1》存錢「存錢」是指單純地把錢放在銀行的活存或定存，也就是存到「3 桶預備金」。

簡單複習一下，這3桶預備金，如果是單身族，每人至少要存40萬元；如果以家庭為單位，則要視家庭花費自行估算適合的金額。

項目2》投資「投資」是泛指任何「投入本金後，將來有機會回收本金，而且有增值可能」的投資工具。

例如：股票、基金、買房（繳房貸）、買書、參加課程、進修（將來有機會升職加薪）、投資型保單的保費等，都算是廣義的投資。

假設月收入5 萬元，採用均衡分配，每個月投資的預算為1 萬7,000 元，那麼，上述各種投資項目的投資金額，就要控制在這個額度以內。

房貸繳得多了，買股票或基金的錢就少了；保費繳得多了，勢必得減少買房或進修的預算。

同類別的不同項目，也會互相排擠，要自行取捨。

項目3》花費「花費」就是單純花掉，無法回收的。

例如：伙食費、水電瓦斯費、手機費、買衣服、買鞋、買包、房租、旅遊，還有純保障型的保險（定期壽險、定期傷害險、定期醫療險等），都算是花費。

以上三者當中，「投資」與「花費」有時候很容易混淆；其實，只要問兩個問題，通常就能得到解答：「有機會拿回本金嗎？」「有機會賺到報酬嗎？」如果兩者皆符合，就是投資；否則就是屬於花費。

例如：繳幾十萬元的學費，多念一個學位，是花費嗎？不一定。

如果拿到文憑可以幫你加薪，幾年後增加的薪水能超過之前所繳的學費，那麼學費就是投資，而不是花費。

而房貸與房租，前者繳完，房子有機會拿回本金，也有機會增值，就算投資。

房租則是付掉就沒了，沒有機會拿回本金與增值，因此算是花費。

難道因為沒有機會增值，所以就不要租房，而只能選擇買房嗎？也不能這麼說。

因為買房要先支付幾百萬元的頭期款，租房則不必。

關於買房或租房的問題，我們在第5課會詳細說明。

假如已經存夠「3 桶預備金」的人，是否每個月的收入就不必再存起來，把原本歸類在存錢的預算分配到「花費」呢？當然不行，應該是分配到「投資」才是正確的做法（詳見表1-4）。

為什麼呢？因為原本的花費金額已經足夠維持生活水準，多出來的錢就要另外安排。

雖然花更多錢的當下會讓人覺得很過癮，但是，這樣只是短期的快樂；多餘的預算拿去投資，才有機會讓錢「長大」，未來才能享受到更長遠的快樂。

我們不可短視近利，眼光要放長遠。

如果想增加金錢，「節流」比「開源」更重要如果想要增加金錢，不外乎「開源」或「節流」。

假如資產增加的同時，錢也一直流出，就像是洗臉台上的水龍頭持續注水，但是排水孔沒有堵住，水會不斷地流掉，永遠裝不滿。

因此，我個人認為，學會開源前，要先學會節流。

在了解節流前，我們必須先釐清什麼是「需要」、什麼是「想要」？例如：肚子餓了，可以吃一個70元的便當，也可以吃一客1300元的牛排大餐，兩者都能填飽肚子，但是金額差太大。

前者算是需要；後者算是想要。

有些人每年都要穿最新款的流行服飾、拿最新款的手機，一直換、一直換，這是「想要」還是「需要」？仔細想想，我們想要的很多，但是真正需要的，其實沒有那麼多。

經濟學課本通常都會寫到：「資源有限，人類的欲望無窮。

」我並非要大家縮衣節食，讓店家都沒有生意做，而是，有需要買衣服，就去買；有需要換手機，就去換，但是，如果我們能避開過多的「想要」，就能替未來創造更多的財富。

那麼，應該如何區分「需要」跟「想要」呢？需要：沒有它，便無法過生活，就屬於需要。

例如：飲水、食物、衛生紙、保暖衣物等生活必需品。

想要：沒有它，並不會影響生活，就屬於想要。

例如：千元牛排大餐、萬元名牌手機等奢侈性消費。

我們可以學習電影《哈利波特》裡，新生入學要戴的「分類帽」，試著在每次消費前，問問自己心中的分類帽：「我真的需要這個嗎？」「沒有買會不會影響我的生活？」如果其中一個答案是「否」，這筆消費就應該分到「想要」的那一類。

一開始難免會不習慣，但是熟能生巧，多練習幾次之後，將來消費時的辨識度就會大幅提高。

學會「省錢123」，輕鬆控管生活花費關於花費，我再分享一個「省錢123」的技巧，對於節流也有幫助。

詳細說明如下：技巧1》一進一出每買一樣新的東西進來，就要丟掉一樣舊的東西。

例如：買了一雙新鞋子，就丟掉一雙舊鞋子；買了一件新衣服，就丟掉一件舊衣服；買了一個新的微波爐，就丟掉一個舊的微波爐。

很多人都有從來沒穿過，或是只穿過1、2 次的衣服、鞋子、包包，以及各式各樣的生活用品。

捨不得丟？那就別買新的。

倘若買一個新的，就必須貫徹丟掉一個舊的，這樣不但能有效節省居家的收納空間，也能節制消費。

雙北市精華區的土地，寸土寸金，你住的房子可能每坪要價數十萬元，甚至上百萬元，如果用這招清理出1 坪或半坪的空間，不就等於賺到幾十萬元的使用面積嗎？技巧2》兩件單品這是多年前我看電視節目學到的。

某位來賓分享穿搭哲學：他看到一件單品，例如衣服或鞋子，就會先想想，「家中有沒有2 件以上的單品可以跟它搭配？」如果有，再買；如果沒有，就不買。

為什麼呢？因為假如沒有其他單品搭配，你為了這件衣服，可能要另外多買新的裙子或褲子來跟它搭配，本來只打算買1 件，最後因此買了2 件、3 件，就會愈花愈多。

想想挺有道理的，於是我也認真採用了這個方法。

之後我逛街，無論是買牛仔褲、休閒褲、襯衫、T 恤、休閒鞋等，大多以容易互相搭配為原則，確實省下了不少治裝費。

此外，不只個人服飾適用，舉凡客廳、臥室等居家布置，也可以參考這個方法。

技巧3》三大開銷有些人想要節流，會從每天、每週的小錢開始省起，其實這樣的效果有限，應該先養成記帳的習慣，完整記完1年的帳之後，再把家庭年度開銷由大至小排序，最後從「年度最大的3 筆開銷」開始節省，這樣效果才會顯著。

假設「電費」是年度花費的前3 名，你可以查看家中的電器是否過於耗電，是否需要汰換？就像汽車製造技術的提升，20 年前的車子就比現在的新車還耗油。

電器產品也是一樣，能源效率愈來愈進步，老舊電器耗電量高，新款的節能電器耗電量低。

現在的冷氣、冰箱等，耐用年限也都是10 年左右，倘若預算許可，汰換掉超過10 年的老舊電器，下一期的帳單就能看到節電的成果。

假設「外食費」是年度花費的前3 名，建議可以減少假日外食的次數，改去超市買菜回家自己煮，家人一起採購、一起備料、一起烹煮，可以營造共同的回憶與樂趣，既省錢又賺到健康。

關於在家自己煮，還可以記得兩招：「冰箱只放3 天份的食材」、「每次盡量煮一餐夠吃的量」，這樣可以保持食材新鮮又不浪費。

多數家庭應該都曾經從冰箱清出過期的食材，或吃剩冰回去卻放到爛的食物。

這些丟掉的不只是食物，其實也是錢。

畢竟，冰箱內的每樣東西，都是用新台幣去買來的，而且冰箱不放滿，也能有省電的功效。

我曾經看過一位法國米其林餐廳的大廚說，不要把家裡冰箱當成儲藏室，它應該只是暫時保存當天要煮的新鮮食物。

確實如此，尤其台灣地狹人稠，無論上超市或傳統市場都算方便，不必把冰箱塞得滿滿滿。

考量多數上班族的時間有限，天天採買難度高，我認為3 天買1 次，應該算適當的折衷方案。

以我自己為例，因為家中有開伙，所以我跟太太固定每週去超市兩次：週六或週日，還有週二或週三。

另外，假如發現「保險費」是年度花費的前3 名，或許可以考慮添購「定期型」保險來取代「終身型」保險，保障額度不變，每年保費有機會節省70% 以上（相關內容詳見第189 頁）！至於「房租」想必是許多租屋族開銷最大的花費，不妨試試徹底「斷捨離」的居家空間。

例如：儲藏室擺滿穿不到的衣服、用不到的舊玩具、不會再看的書報雜誌，就可以下定決心把這些用不到的東西清理掉，說不定本來租3房的公寓，可以改租小坪數的兩房公寓；如果每月節省2,500元的房租，每年就能節省3萬元了。

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