還在每月收入－支出＝儲蓄？過時觀念該換了！國際理財顧問

在「理財金三角」中，所主張「60％、30％、10％的財務分配比例」，源自於美國經濟學家們所發表「6、3、1的年收入分配比例」。

·日常生活支出日常生活支出 ... 粉絲團 會員註冊/登入 首頁 今日最新 影片》摺疊手機去年Q3出貨年增4.8倍，軸承產業受惠！兆利、富世達、 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超 被疫情悶壞了？精選全台4大賞花好去 「沒有人可以肯定預測接下來的100 全台大停電造成勞工停工要給薪嗎？勞 全台大停電》興達電廠開關場事故釀大 房市指標連續3個月下跌，業者定價策 為了節稅把房子過戶給兒子，不孝子卻 股市崩盤，應該「別人恐懼，我貪婪」 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富 致富故事 「沒有人可以肯定預測接下來的1000點會往什麼方向...」市場大跌如 有錢人的生活，就是夜夜笙歌、紙醉金 股價漲10%可以先賣出再買回嗎？存 自組公司血本無歸》孫協志：就現實面 財富伴隨價值而來》周治平：人其實不 歷經大起大落，如今回歸極簡境界》林 零成本存股養出百萬搖錢樹》星大：以 會產生仇富心態，是因為自卑和嫉妒作 資產逾3800萬元的股市肥羊教你： 存股如何不變存骨？年領近百萬股息大 從大學開始存基金、儲蓄險，自創「3 觀點新聞 全台大停電造成勞工停工要給薪嗎？勞動部：薪資給付雙方協商 全台大停電》興達電廠開關場事故釀大 房市指標連續3個月下跌，業者定價策 壽險業持有俄債逾千億，壽險公會：曝 俄烏戰爭》歐盟：俄國侵略烏克蘭，象 台幣2021年升值2.95%，撿便 俄烏開戰》手上有俄羅斯新興市場基金 外資賣不停！台積電ADR連跌8天達 俄烏開戰》戰爭引發台海聯想，2月房 勞動基金1月虧損1095億！收益率 2022年「Smart智富台灣基金 ETF 為何應選美國大盤ETF？從未關閉、交易成本低、美企地位難撼動，3大優 影片》2021年賺20%以上，總費 定期定額大家都買誰？攤開今年1月排 俄烏情勢緊張，除了油價恐破100美 「半導體ETF」再添新兵！0089 最愛高息ETF？富邦特選高股息00 近年來ETF成大勢，但你真的了解E 影片》用ETF打包元宇宙商機！台積 2022年第1季布局什麼股票好？分 年化報酬率7%，二胎房貸買大盤ET 0050懶人包》0050過去5年年 股票 台股 美股 陸股 選股心法 影片》摺疊手機去年Q3出貨年增4.8倍，軸承產業受惠！兆利、富世達、 股市崩盤，應該「別人恐懼，我貪婪」 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼 金融股不是傻傻存就好，存股族必看「 俄烏交戰》此時該買股票、還是買黃金 高殖利率不只中鋼！這14檔連續10 俄烏開戰，想賺戰爭時機財，可留意「 存股名單》1月營收出爐！64檔嚴選 影片》烏俄開戰，股市全趴！過往3次 房地產 為了節稅把房子過戶給兒子，不孝子卻要房不要媽...房市達人勸：老了也 想賣房直接找仲介？別用笨方法，心急 買房好難，當「繼承者們」最划算？忽 通膨下如何讓資產穩定成長？達人：買 內政部擬5草案打炒房，投資客拋售求 「無敵海景」代表生活機能差、建案名 2000萬的房子漲成4000萬，離 「租客跑去找舊屋主續約，我連租金也 中國恒大事件發酵，房市勢力將大洗牌 打炒房有效嗎？建商老實說：炒房客已 升息、打房，台灣房市會泡沫嗎？20 基金 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超夯！除了黃金，這幾檔ETF績效也不 3步驟實行「母子基金操作法」，單筆 俄烏危機難解，油價、金價持續飆升！ 股債市風險增大，資金轉往房地產好嗎 能源轉型加速創造投資機會 4要素支撐，全球經濟展望佳 這個國家將引領2022年行情？股市 通膨壓力大，會重現金融風暴嗎？4要 基金績優榜》2022年拉丁美洲擁落 基金排行榜》變種病毒、縮表風險沒在 月薪不到5萬的7年級生想買房，怎麼 個人理財 存款 貸款 保險 外幣 退休計畫 消費 政府補助 配息教戰 工具箱 被疫情悶壞了？精選全台4大賞花好去處，防疫同時也要開心過生活 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富 真正的有錢人其實不會亂買東西…韓國 發現孩子亂花錢，先別急著斥責…存股 吃364天超商便當只為當1天名牌族 香港、上海、台灣女人誰最難為？台灣 不管賺再少，都要維持儲蓄習慣！美國 老闆說勞保、就保只是多花錢，真的嗎 不怕Uber搶單，計程車司機挑對時 特別企劃 想創業開餐廳、咖啡店，不過失敗怎麼辦？人資主管提醒：有夢很美，但務必 勞保死亡給付、喪葬津貼差在哪？金額 金融市場再現新鯰魚？金管會承諾：「 多位名人猝逝，都跟這個「隱形殺手」 「好想比他成功…」你也想過這件事嗎 壽險給付留給自己的金額創新紀錄！愈 2021年繳稅優惠總整理》一次付清 「我好煎熬…」是否急救失智父的那一 名人堂 精彩書摘 金融股只能存嗎？股市肥羊自組「金融股ETF」，拿下台灣6成金融市場， 用獲利滾存股，零成本市值逾800萬 「獲利滾存股」養出百萬搖錢樹！零成 兆豐金殖利率4%好低？存股600張 36歲存600張兆豐金達人大俠：穩 失智近20年的母親花掉500萬長照 曾用0050和台積電做價差每月入帳 35歲財富自由、40歲出頭退休，「 進行資產配置前，要預先做好哪些準備 近2年買進45張台積電！存股達人棒 短線賺的比存股多？股魚：定期定額買 退休先修 今日資訊 大盤今日K值：21.18 日圓匯率0.2471,↑0.36%,一蘭拉麵指數(每千元台幣購買力)4.55碗 商周財富網 個人理財 存款 還在每月收入－支出＝儲蓄？過時觀念該換了！國際理財顧問：2種「黃金比例」算年收，賺穩免賭身家！ 還在每月收入－支出＝儲蓄？過時觀念該換了！國際理財顧問：2種「黃金比例」算年收，賺穩免賭身家！ 財經好讀 蒐羅與財經、理財相關書籍內容介紹及書摘，協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。

撰文者：方士維 2018.09.17 瀏覽數：18550   圖片放大 注意現金流 把儲蓄和投資看作固定支出 在日常生活中，流量與存量是很重要的理財概念。

就資產配置及投資觀點而言，生活支出重流量，累積財富重存量，其中又以流量管理為重要關鍵。

流量有進有出，流入的錢可能有每月薪資所得、員工分紅、年終獎金、投資收益、租金收入或投資事業收入等；流出的錢可能有房貸或房租、日常生活費、個人教育費、子女教養費、保險費、汽車維修、旅遊、投資損失、稅務支出或退休金等。

若把年終獎金存起來或轉而投資，則可稱為存量。

如何拿捏流量與存量之間的平衡點，亦是一門學問。

以30歲至50歲的民眾為例，購屋自住是生涯規劃中的重大計畫。

頭期款部分，無論是2成或3成皆屬於存量概念，每月房貸（含本金與利息）攤還則被視為流量。

基本上，每月房貸支出應不超過每月現金流量的1/3，最多不可逾4成。

但根據統計，台北市民的房貸支出占現金流量竟高達6成。

即便房貸可稱為良性負債，可是若占每月現金流量的6成，將使生活品質大打折扣，甚至淪為屋奴，恐非大家所樂見與追求。

不少人耳熟能詳的《富爸爸，窮爸爸》一書中，也提到重要的理財觀念：收入—儲蓄—投資—支出＝緊急預備金。

換句話說，須將儲蓄及投資當作一種固定支出，未來才有機會累積一桶金。

《自動千萬富翁》作者大衛‧巴哈（DavidBach）也認為，把儲蓄視為固定支出，才能如滴水穿石般累積財富。

因此，應養成固定儲蓄和投資的習慣，以取代「收入—支出＝儲蓄」的舊時觀念。

運用「理財金三角」分配比例 針對年收入的財務規劃，不妨思考一下「理財金三角」的概念。

所謂「理財金三角」，指一般生活開銷占年收入60％、儲蓄和投資理財占30％、風險管理占10％。

換句話說，每年保留至少4成收入，作為投資理財與保險規劃，才能幫助自己及家人逐步創造安穩的財富人生。

在「理財金三角」中，所主張「60％、30％、10％的財務分配比例」，源自於美國經濟學家們所發表「6、3、1的年收入分配比例」。

▓日常生活支出 日常生活支出，包括個人及全家人的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等各項生活費用的加總，應盡量控制在目前年收入的60％左右。

如此才有餘裕空間規劃其他的理財目標，並逐漸累積財富及退休金。

▓投資理財 現代人平時除了加強賺錢能力，以防老養老外，如何透過有效的投資理財規劃加速退休養老計畫成形，也是當下每個人不可忽視的一環。

按「理財金三角」的建議，每年應提撥目前年收入的30％，依短期（3至5年）、中期（5至10年）、長期（10年以上）來設定理財目標。

▓風險管理 此外，每年還必須提撥年收入的10％，作為短、中、長期風險管理的費用。

不論是個人或家庭成員，風險管理至關重要，不僅可提供自己及家人在生活上的實際保障，也能確保辛苦累積的資產不至於因發生變故，而使收入來源中斷，甚至蒙受財務損失。

72法則：神奇的複利數字 至於儲蓄與投資理財，愛因斯坦曾說：「複利的威力遠大於原子彈。

」坊間的報章雜誌也經常提到，無論是在投資理財或職涯規劃，年輕人的最大優勢在於「時間」。

時間具有價值。

最簡單、也最常用來表達時間的複利價值，就是「72法則」。

這是一個簡單的數學公式，只要以72為分子，投資報酬率為分母，意即用「72」除以「投資報酬率」，即可計算出投入的資金翻一倍所需年數。

換句話說，所謂「72法則」，隱含了複利增值的概念。

在日常生活中，「72法則」主要可運用於投資報酬率、債務利率、通貨膨脹率及退休金規劃等四大面向。

先來看投資方面，姑且不論投入的本金是多少，如果每年投資報酬率3％，24年（72除以）後，本金可翻一倍。

若利用年報酬率8％的投資工具，經過9年（72除以8）後，本金就翻一倍。

選擇年報酬率12％的投資商品，只要6年（72除以12），即可讓本金翻一倍。

假如年報酬率為15％，那麼本金翻倍時間又可縮短為4.8年（72除以15）。

依此類推，可以得知選擇投資報酬率愈高的商品，資金翻倍所需的時間愈短，財富累積速度也就愈快。

不過，水能載舟，亦能覆舟。

若把投資報酬率換成信用卡循環利率，債務恐將如滾雪球般愈滾愈大，甚至循環利率愈高，負債翻倍速度愈快。

以現今銀行各項信用卡、現金卡循環利率不得超過15％來看，只要4.8年債務就會翻倍，實在高得嚇人！ 通貨膨脹亦是如此。

假設每年通膨率2％，26年（72除以2）後物價水準上漲一倍；若通膨率3％，約24年的時間，物價就會上漲一倍。

退休金方面，假設你現年35歲，預計60歲退休，而且希望到時每個月能領到5萬元退休金，在通膨率2％的情況下，現在每個月應該存多少錢呢？ 若利用「72法則」來估算，72除以2，代表目前所認知的5萬元，經過36年後，將翻倍為10萬元。

因此，當前在做退休金規劃的時候，應選擇能抵抗通貨膨脹的投資工具，以免辛苦累積的退休俸被通膨提早「吃」掉。

儘管「72法則」只是一種速算財富倍增的方法，不甚精準，也未考量投資市場所隱含的投資風險，卻可以幫助我們瞭解不同的投資報酬率在經過複利滾存之後所產生的不同效果，進而挑選適合投資的工具，以達到個人設定的理財目標。

對於初出社會的年輕人來說，年輕就是最大本錢。

若能在日常生活中運用「理財金三角」與「72法則」的概念，妥善管理現金流量，將能使自己的財務更為健全，再加上善用時間的複利效果，更能提高累積財富的速度。

【書籍介紹】 活用理財金三角，小薪水也能滾利領百萬：國際認證理財規劃師教你運用SMART原則，從儲蓄、保險、股票、基金到房產都能穩穩賺！ ·作者：方士維·出版社：商周出版·出版日期：2018/08/09·語言：繁體中文 作者簡介 方士維 現職熹瑞國際顧問股份有限公司高級顧問及董事，2018金融研訓院菁英講座，主講CFP企業保險與員工福利、租稅規劃與模組六綜合案例與銀行工會財富管理課程。

曾任：勤業眾信會計師事務所高級審計員；保誠人壽與中國人壽壽險顧問，中國CFP/AFP培訓講師，主講綜合案例（國際CFP上海項目中心）。

持有國際認證高級理財規劃顧問（CertifiedFinancialPlanner）證照、中國國際金融理財師（CertifiedFinancialPlanner）證照，為眾多學員主講各類學程，包括：保險商品之顧問式銷售及SPIN營銷、如何透過資產配置為客戶作理財規劃、一對多式銷售（演講式銷售）、中高端人士資產與保險及稅務信託規劃、整合式行銷。

亦在《Smart智富》、《Money》雜誌等各界媒體擔任理財顧問與撰文。

第一頁 « 1 » 最後頁 首頁 單頁閱讀 分享: 列印 今日最新 精選15檔「大牛股」讓你睡得好、賺得 首購族好想有個家！2022年是買房好 俄烏戰爭，俄羅斯債務違約風險高，俄債 台積電股價失守600元，最低來到59 1萬元入帳快查詢！勞退新制分紅，67 相關文章 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超夯 被疫情悶壞了？精選全台4大賞花好去處 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼， 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富過 真正的有錢人其實不會亂買東西…韓國餐 最新文章 1 公司每年加薪200元，又不准兼差...台灣的上班族們，你不生氣嗎？做這「3件事」為自己留後路！ 2 不管賺再少，都要維持儲蓄習慣！美國知名企業家：錢能讓你一瞥美好生活的樣貌，也是培養自信的來源 3 最多年薪300萬！25個「高收入職業」未來10年成長迅速，有些只要高中學歷 4 我不想躺平！但薪水扣掉生活費一毛不剩，我還有機會理財嗎...白衣天使：先從零存整付開始 5 自組公司血本無歸》孫協志：就現實面來說投資是失敗的，但在心靈層面我是富足的 熱門排行 1 這對夫妻存股670萬元，每年卻仍透支17萬！小心「負現金流」吃掉你的退休金 2 月投資5千，老後退休金源源不絕領不完...最適合40歲以下的聰明投資法：存兩檔ETF 3 不管賺再少，都要維持儲蓄習慣！美國知名企業家：錢能讓你一瞥美好生活的樣貌，也是培養自信的來源 4 盤點巴菲特的省錢怪癖！不必學股神捨不得洗車，但應該跟他一樣計較錢的花法 5 戰亂的時候該買黃金？錯！全球籠罩恐怖攻擊陰影，這時候你最該買的是●● 你是哪種族群? 領薪族 房貸族 養兒族 退休族 高手區 TOP 內容頻道 致富故事 觀點新聞 ETF 股票 房地產 基金 個人理財 特別企劃 精彩書摘 串接查詢 選股 理財小工具 網站服務 會員中心 客服中心 常見問題 本網站版權屬於城邦文化事業股份有限公司所有，未經本站同意，請勿擅用文字及圖案。

Copyright©1999-2022BusinessWeeklyadivisionofCitePublishingLtdAllRights Reserved. 商周集團 客戶服務專線：02-2510-8888 傳真：02-2503-6989 服務時間：週一至週五08:30~18:00(例假日除外) 關於商周集團 廣告合作 隱私權聲明 文章授權 新聞中心 網站導覽 首頁 今日最新 影片》摺疊手機去年Q3出貨年增4. 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超 被疫情悶壞了？精選全台4大賞花好去 「沒有人可以肯定預測接下來的100 全台大停電造成勞工停工要給薪嗎？勞 全台大停電》興達電廠開關場事故釀大 房市指標連續3個月下跌，業者定價策 為了節稅把房子過戶給兒子，不孝子卻 股市崩盤，應該「別人恐懼，我貪婪」 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富 致富故事 「沒有人可以肯定預測接下來的100 有錢人的生活，就是夜夜笙歌、紙醉金 股價漲10%可以先賣出再買回嗎？存 自組公司血本無歸》孫協志：就現實面 財富伴隨價值而來》周治平：人其實不 歷經大起大落，如今回歸極簡境界》林 零成本存股養出百萬搖錢樹》星大：以 會產生仇富心態，是因為自卑和嫉妒作 資產逾3800萬元的股市肥羊教你： 存股如何不變存骨？年領近百萬股息大 從大學開始存基金、儲蓄險，自創「3 觀點新聞 全台大停電造成勞工停工要給薪嗎？勞 全台大停電》興達電廠開關場事故釀大 房市指標連續3個月下跌，業者定價策 壽險業持有俄債逾千億，壽險公會：曝 俄烏戰爭》歐盟：俄國侵略烏克蘭，象 台幣2021年升值2.95%，撿便 俄烏開戰》手上有俄羅斯新興市場基金 外資賣不停！台積電ADR連跌8天達 俄烏開戰》戰爭引發台海聯想，2月房 勞動基金1月虧損1095億！收益率 2022年「Smart智富台灣基金 ETF 為何應選美國大盤ETF？從未關閉、 影片》2021年賺20%以上，總費 定期定額大家都買誰？攤開今年1月排 俄烏情勢緊張，除了油價恐破100美 「半導體ETF」再添新兵！0089 最愛高息ETF？富邦特選高股息00 近年來ETF成大勢，但你真的了解E 影片》用ETF打包元宇宙商機！台積 2022年第1季布局什麼股票好？分 年化報酬率7%，二胎房貸買大盤ET 0050懶人包》0050過去5年年 股票 台股 美股 陸股 選股心法 影片》摺疊手機去年Q3出貨年增4. 股市崩盤，應該「別人恐懼，我貪婪」 俄烏戰爭有利放大利差、法說營收亮眼 金融股不是傻傻存就好，存股族必看「 俄烏交戰》此時該買股票、還是買黃金 高殖利率不只中鋼！這14檔連續10 俄烏開戰，想賺戰爭時機財，可留意「 存股名單》1月營收出爐！64檔嚴選 影片》烏俄開戰，股市全趴！過往3次 房地產 為了節稅把房子過戶給兒子，不孝子卻 想賣房直接找仲介？別用笨方法，心急 買房好難，當「繼承者們」最划算？忽 通膨下如何讓資產穩定成長？達人：買 內政部擬5草案打炒房，投資客拋售求 「無敵海景」代表生活機能差、建案名 2000萬的房子漲成4000萬，離 「租客跑去找舊屋主續約，我連租金也 中國恒大事件發酵，房市勢力將大洗牌 打炒房有效嗎？建商老實說：炒房客已 升息、打房，台灣房市會泡沫嗎？20 基金 「戰爭＋通膨」烏雲罩頂，避險資產超 3步驟實行「母子基金操作法」，單筆 俄烏危機難解，油價、金價持續飆升！ 股債市風險增大，資金轉往房地產好嗎 能源轉型加速創造投資機會 4要素支撐，全球經濟展望佳 這個國家將引領2022年行情？股市 通膨壓力大，會重現金融風暴嗎？4要 基金績優榜》2022年拉丁美洲擁落 基金排行榜》變種病毒、縮表風險沒在 月薪不到5萬的7年級生想買房，怎麼 個人理財 存款 貸款 保險 外幣 退休計畫 消費 政府補助 配息教戰 工具箱 被疫情悶壞了？精選全台4大賞花好去 洛克斐勒家族做了一件事，至今已「富 真正的有錢人其實不會亂買東西…韓國 發現孩子亂花錢，先別急著斥責…存股 吃364天超商便當只為當1天名牌族 香港、上海、台灣女人誰最難為？台灣 不管賺再少，都要維持儲蓄習慣！美國 老闆說勞保、就保只是多花錢，真的嗎 不怕Uber搶單，計程車司機挑對時 特別企劃 想創業開餐廳、咖啡店，不過失敗怎麼 勞保死亡給付、喪葬津貼差在哪？金額 金融市場再現新鯰魚？金管會承諾：「 多位名人猝逝，都跟這個「隱形殺手」 「好想比他成功…」你也想過這件事嗎 壽險給付留給自己的金額創新紀錄！愈 2021年繳稅優惠總整理》一次付清 「我好煎熬…」是否急救失智父的那一 名人堂 精彩書摘 金融股只能存嗎？股市肥羊自組「金融 用獲利滾存股，零成本市值逾800萬 「獲利滾存股」養出百萬搖錢樹！零成 兆豐金殖利率4%好低？存股600張 36歲存600張兆豐金達人大俠：穩 失智近20年的母親花掉500萬長照 曾用0050和台積電做價差每月入帳 35歲財富自由、40歲出頭退休，「 進行資產配置前，要預先做好哪些準備 近2年買進45張台積電！存股達人棒 短線賺的比存股多？股魚：定期定額買