投資產品五花八門，我適合哪一種？10種投資商品性質大分析

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認為一般人要致富只有三步驟：一、紀律儲蓄投資，二、提高收入，三、風險保障規劃。

而創業家們要成功也是三步驟：一、找到對的夥伴，二、接受失敗並改進，三、謹記B-I三角形。

2019.05.16 瀏覽數：34473 一個財經界古老而常見的問題： 今天要入住山頂的高級別墅一年，有不舒適、沒景觀又普通的一樓；有景觀、舒適、地震很晃的二樓；無敵美景、超豪華，很難逃生的三樓，你選哪一樓？ 很多人辛苦工作賺錢，卻往往敗在投資失利，小則虧損消耗數年累積、大則傾家蕩產、破產亡命。

擔任特許財務規劃師這些年，跟筆者諮詢、討論投資的客戶超過數百位，很多人的投資屬性，往往都跟自己想的不同。

有聽爸媽的話，只存定存跟儲蓄險，結果自己私下在學當沖；有說了一口好投資與觀念，結果唯一投資工具是銀行活儲；有人努力學習如何存股，結果選股卻把K線跟籌碼混在一起；有人想要安穩退休，卻在理專或業務建議下買了滿手垃圾債券基金； 還有群人完全不屑常規投資，只想零頭款買房、暴賺傳直銷、資金盤或各種暴利代操；當然最多的朋友還是「理專或業務員推薦什麼，我就買什麼」。

筆者並非博大精深或是絕對權威，但依個人角度區分了幾種投資類型，或許看完這篇能夠多幫助自己了解自己。

1.銀行活儲 說是投資，更像只是放在桌上的鈔票。

隨時可以取用，很難達成真正累積。

除非真的是天生節儉神力，不然在這個時代…困難唷！ 2.銀行定存（年息約1.01%～3%） 無論整存整付或是零存整付，都是定存單，台幣或外幣都算。

蠻多人將定存單當作短期資金停泊，例如獲得一筆資產，或每月想存一些錢，又不希望失去靈活性，就選定存。

不過筆者也看過滿手定存單的，其實累積效果算蠻驚人的，但效果就類似把錢從桌子上移到衣櫃裡。

3.儲蓄保單（年息約1.75%～3.83%） 這個真的是滿坑滿谷，躉單、2年、3年、4年、6年、20年…在資產上，儲蓄保單比較類似強迫儲蓄，未到期停扣或是解約，都會產生虧損。

所以很多朋友會嘗試咬緊牙關撐到存滿，有些網友或是部落客很愛精算IRR。

這邊筆者可以直接告訴各位：「儲蓄保單除了外商公司商品，大部分短年期都輸定存。

」但要記得儲蓄險有3個優勢： ─強迫儲蓄，因為不想虧損反而意外存到第一桶金。

要相信人類沒錢時的毅力。

─放長配置，若能存滿就算降到預定利率，還是能打敗定存。

而且使用較定存不易，往往是現金跟定存花完的選擇。

─若買12年期以上的儲蓄險，在第1天就享有壽險保障！例如希望12年後有144萬，所以月存1萬，假設第1年才存12萬就不幸過世，家人可以直接獲得144萬，繼承你沒實現的11年。

這絕對是其他投資工具不具備的屬性。

4.保守型基金（長年報酬約4%） 通常指非股票、非能源、非高收（垃圾）債型，特點是配息不高、穩定（大約3%左右）、標準差（波動）也低於4。

這類穩健投資配置，其實反而少見，因為理專或是業務都會看公司政策推商品，目前主流是高收（垃圾）債，或股票型基金。

而且坦白說，4%這個不上不下的利率也令投資人覺得自己有變成曹操的感覺（如食雞肋）。

在多頭市場（例如現在），債市會一直被壓著打。

真正體現債券能財富保全，要在全球熊市時才能展現差異，所以保守型基金一直是高資產客戶的必要配置。

但對於小資族來說，如果自己的財務目標比較大就要勇於嘗試更高波動或收益的配置。

5.存股票（長年報酬約7%） 存股票是筆者踏入投資界的第一步，也是覺得相對容易輕鬆的方式。

因為重點集中在選股票前的謹慎與做功課，主要就是看該公司的財報、體質、基本面與董事會狀況等等。

更好的方式就是看現實中該企業的表現。

而筆者還是要叮嚀：避開所有科技電子類股、以及金融股；也完全不要看K線、籌碼、更不要被那些市場的胡言亂語嚇到賣出。

只要買入股票後，記得把股利重複投入才是真正達成累積複利效果（如果是已屆退休，那就把股利當生活金吧）。

存股票簡單，也同時可以考驗自己面對價值股下跌時，內心的反應與素質，見證自己的風險承擔力。

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