【壓測秘技】有按保更易過按揭壓力測試？有借貸或卡數在身點 ...

根據金管局指引，按揭申請人的供款與入息比率（DSR：Debt-Servicing Ratio）上限為50％。

而在壓力測試下，假設實際按揭利率上升3%，DSR最高只能為60％。

新盤按揭貼士【壓測秘技】有按保更易過按揭壓力測試？有借貸或卡數在身點影響？無固定收入點計法？最後更新：2021年09月06日為了避免市民過度借貸導致出現經濟危機，金管局規定銀行要為按揭申請者做壓力測試。

到底壓力測試是如何計算？如何能順利通過壓力測試，避免上會卡關？ 壓力測試是甚麼？ 銀行在批核按揭時，會考慮你的入息水平來判斷你有沒有能負擔。

根據金管局指引，按揭申請人的供款與入息比率（DSR：Debt-ServicingRatio）上限為50％。

而在壓力測試下，假設實際按揭利率上升3%，DSR最高只能為60％。

除非借的是發展商的「呼吸Plan」，只有兩種人不必通過銀行壓力測試的關卡：經按揭保險計劃承造按揭的首置人士或綠表資格人士。

注意，經按揭保險計劃承造按揭的首置人士，雖然不必通過銀行壓力測試，但銀行仍然要為買家做壓力測試，若加壓後超出50%，其保費亦會隨之增加。

通過壓測貼士 清還其他貸款 銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。

但如果每月要還款$2,000元，便未能通過壓測（63%）了。

除此之外，保持還款紀錄良好亦對按揭批核相當重要，了解更多：【申請按揭秘技】TU信貸評級欠佳會影響按揭批核？如何提高信貸評級？ 增加首期比例 增加首期能夠減少借貸額，從而降低壓測門檻。

但要注要，首期並不可以來自借貸。

雖然有些夫婦會以其中一人的名義申請稅貸，之後以「第三者送贈」方式將資金轉移至另一人戶口，再以單人名義買樓和申請按揭，藉以避免「借貸作首期」。

但實際上，借貸仍會計入壓力測試的債務之中。

故此首期只能以自己的資金或變賣其他資產如股票得到。

親人作擔保人 一些自僱人士，如保險從業員，可能沒有固定入息，銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。

但有時銀行亦會對非固定收入人士審查更嚴謹，如在疫情之下，一些銀行便對非固定收入人士的入息以8折計算，令部分人壓測卡關。

在這情況下，他們或需找有固定收入的人士作為聯名借款人或擔保人，以提高申請人的收入水平，從而幫助通過壓測。

例如平均每月入息為HK$20,000，擔保人月入為HK$30,000，那麼合拼計算收入便會增加至HK$50,000。

當然，做按揭擔保人亦有不少要留意的事情，詳請可參考：【按揭壓力測試】做擔保人有何條件？男女朋友、父母能擔保對方嗎？ 更多非固定收入人士申請按揭注意事項：Slash斜棟族，收入不穩定要如何申請按揭？ 首置人士繳交額外保費 上文提到首置人士可以「按揭保險」免卻壓力測試，雖然要交額外保費，但亦不失為「通過」壓測的途徑之一。

例如買家購買HK$600萬的單位，以2.5厘的基礎上加3厘下，每月月入要有HK$53,657才能通過壓力測試。

如繳交額外10%的保費，相當於5.5%的保費，便可免卻「壓力測試」，只需以「供款佔入息的50%」作審批，即只要月入HK$45,020即可通過入息要求。

首置客(免卻壓力測試)首置客(壓力測試)樓價HK$600萬HK$600萬借貸額HK$540萬（90%按揭）HK$540萬（90%按揭）按揭保費5.5%（HK$29.7萬）5%（HK$27萬）實際利率2.5%2.5%供款年期30年30年每月供款額HK$22,510HK$22,403入息要求HK$45,020HK$44,806壓力測試NA實際利率+3%=5.5%加壓後每月供款額NAHK$32,194加壓後收入要求NAHK$53,657 當然，即使能夠免壓測，亦要考慮按保借高成數按揭所衍生的額外費，例如買新盤只可用「建築期付款」，會蝕掉樓價折扣。

買家亦不要為了免壓測，借超過負擔能力的按揭成數。

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