【閱讀心得】財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk ...

書名：財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超Kirk Yang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考原文書名：FINANCIAL FREEDOM: A Proven ... 關閉廣告 無疆旅者BorderlessTraveler 跳到主文 驚豔的旅遊體驗、精彩的常旅客攻略、深沈的閱讀心得 部落格全站分類：休閒旅遊 相簿 部落格 留言 名片 Jan23Sat202116:26 【閱讀心得】財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超KirkYang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考 書名：財務自由，提早過你真正想過的生活：楊應超KirkYang審定推薦，關於時間、自由、金錢、副業的實用思考 原文書名：FINANCIALFREEDOM:AProvenPathtoAlltheMoneyYouWillEverNeed 作者：葛蘭．薩巴帝爾(GrantSabatier) 譯者：潔絲文 出版社：遠流 ISBN：9789573286301 出版日：2020/02/26 閱完日：2021/01/20   閱讀難度：⭐⭐⭐ 內容架構：⭐⭐⭐⭐ 圖文排版：⭐⭐⭐⭐ 推薦指數：⭐⭐⭐⭐ 摘要： 上班賺錢只是過程，並不是目的 唯有盡快財務獨立，人生才能真正的自由 時間比金錢更貴重，因為我們無法賺到時間。

這就是我們必須追求財務自由，提早退休的原因：過著真正屬於自己的人生。

這本書是FIRE運動的行動手冊，作者分享自己的致富、投資、儲蓄策略，包含 　　・如何把現有的全職工作當跳板，最大化利用全職工作的福利 　　・與雇主協商加薪：時機與該準備的資料 　　・如何找到適合你的副業 　　・讓副業變成你的被動收入：你睡覺時、呼吸時都有人替你賺錢 　　・投資組合+提領率+5個方法，讓錢50年也用不完 　　・省錢旅遊與省錢居住的方法 　　・結帳之前要做的11個思考 　　・賺錢的無窮創意   書中還有許多實用的工具，例如「物品的未來價值計算器」、「財務自由計算器」等，協助我們思考是否需要買一杯咖啡，計算出我們要多少錢才能退休。

通往令人嚮往的人生方向，加入全球性的FIRE潮流，從此再也不必為錢工作，開始真正從事自己有興趣的志業。

感想： 1、讀了這本書，才知道Fire理財也有分不同學派。

本書學派是積極創業派，認為節約貢獻有限，最好是運用自己所有資源，積極拓展能賺錢的管道。

之前閱讀的「賺錢更賺自由的FIRE理財族」則是節約守成派，著重於了解需求後，制定預算來控制消費。

積極創業派需要較多勞動勞心，且承擔較大的創業失敗風險；節約守成派則是需要壓抑消費衝動，穩定安全但可能失去較多人生選項。

兩者的選擇，端視自身風險承受能力，以及副業技能在市場上的價值。

能承受風險，技能有高度價值者，應可選擇積極創業派，反之則是節約守成派。

2、作者用本身困於耗時低收入工作，收入僅僅打平開銷的生活為例，意識到如此生活，無論工作再久，都無法達成理想的財務自由數目；美國人一般不善理財且過於鋪張浪費(典型的收入愈多，消費就擴張)，主流理財的指導和試算往往過於簡單，讓人必須用人生最精華時間持續工作，最後在60~70歲後才能退休。

3、本書認為一般人覺得因為沒有積極拓展賺錢管道和及早投資，才會認為「錢是有限的」，作者認為賺錢管道繁多，錢是無限的，時間才是有限的。

應該最大化利用財富和時間價值，才能有效率地賺錢。

金錢和時間並非線性關係，想賺更多錢，不一定要犧牲更多時間。

4、從個人的財務自由數字出發，多個章節用詳細具體的範例計算儲蓄率、複利率、資產配置、投資組合等觀念，將財務自由數字拆解成較小的，可達成的每日/每週/每月/每年存款目標。

根據投資報酬每季度定期調整這些目標。

5、投資是終極的被動收入，也是有錢人變富有且持續累積財富的主要策略。

股票、債券、不動產是最好管理和最可靠的投資。

但人的情緒容易受金錢影響，讓錢的運作成為日常的一部分，就能隨時保持冷靜，做出明智決定。

6、提倡計算自己的每小時真實工資，需要包含準備、交通、事後的成本費用，並在消費前思考幾個問題，盡量減少衝動消費並轉為儲蓄投資。

7、選擇副業的要點：為自己工作、報酬值得付出、符合喜好、能學到新技能（技能是未來資產）、有發展潛力、成為被動收入的潛力。

8、本書為積極創業派，主張生活開銷不需要做預算，只要盡量降低三大項支出：居住、交通、食物花費。

就能達到節約目的。

9、盡量利用正職工作當跳板，最大化能獲得福利與薪水的機會。

調查自己對公司的價值，爭取加薪機會。

正職工作最能拓展人際關係，也為往後發展副業打下基礎。

10、副業的優點是幾乎做任何事都能賺錢，通常只要一點投資就能開始。

需要評估實際願意投入多少時間，決定能從事的副業種類，以及能賺到多少錢。

11、投資策略建立在五個能直接影響的核心概念：最小化風險、最小化花費、最小化稅額、最大化報酬、最小化提領費用。

投資組合核心應該是股票、債券、不動產。

這些是最簡易可靠的投資。

12、根據研究顯示，90%的主動投資，經過十五年後，都不如整體股市。

所以若是沒有獨到的投資標的，建議投資大盤指數的ETF即可。

13、書中主張「投資不動產是豐富投資組合與分散風險的絕佳方法，不動產升值速度較快，是比股票更好的投資」。

這是以美國現狀為論述基礎，並非一體適用每個國家地區，比方說在日本、德國，因為政策保護居住正義，投資房地產得到高報酬並非易事。

14、決定提早退休，要找出各種能填補時間的事物，擁有更多的興趣讓自己保持忙碌。

自由無邊無際且充滿不確定。

只要保持心胸開放，人生就會精彩無比。

15、錢可以改變人生，能給予更多機會。

花錢的方式就是看待世界的方式。

錢可以賦予自己和其他人力量，進而改變世界。

你不掌握錢，錢就會掌握你。

做金錢的主人之前，要先做自己的主人。

16、家人與朋友比錢更重要。

假如沒有人可以一起分享，錢就沒有意義。

17、財務自由講的是自由做你想做的事，可以擁有更多時間，可以過著自己想要的生活。

仔細思考想要什麼樣的人生，這樣的生活需要多少錢實現。

過自己的人生，而不是你的親人、鄰居、同事，或社群媒體上其他人的生活，更不是其他人期望過的人生。

18、人生就像投資，講的都是承擔計算過的風險。

打安全牌很簡單，可以在群體存活，但是恐懼也阻礙成長進步。

擁有越多錢，能承擔的風險越多；承擔風險時，會擁有更多機會、經驗、故事與更豐富人生。

19、每個章節末頁，都有重點整理提示，方便快速複習記憶。

20、增加資產，減少開銷，明確退休生活目標，制定可行計畫，當然還需要最現實的理財能力。

以上俱備的時候，就是財務自由，提早退休的時候。

本書主要以增加資產收入做為達標的方式，但我建議做出人生重大決定時，都要多思考一下，避免盲從，能脫離消費主義更好。

很多時候，選擇真的比努力重要。

  章節內容摘要： 一、有錢就是自由 財務自由的七個階段：認清現實、養活自己、喘息空間、穩定成長、擁有彈性、財務獨立、坐擁財富。

  二、時間比金錢珍貴 1.錢是無限的，時間是有限的，別浪費時間。

2.傳統退休規劃三大主要問題：大部分人做不到（通膨、過度消費、儲蓄不足）、人生最珍貴時間花在為賺錢工作、不能提早退休。

3.快速財富自由的關鍵：善用複利威力，儘早開始投資。

4.通貨膨脹可以抵抗（居住套利、投資），不需要太多錢，投資也能繼續成長。

5.不要延後夢想。

病人臨終的兩大缺憾：希望當初有勇氣做自己（不為別人的期望而活）、希望自己不要那麼認真工作。

6.坊間大部分理財建議，重點都是用有限的金錢創造最大的效益。

沒想過錢之所以有限，是因為沒有積極創造。

7.金錢和時間並非線性關係，想賺更多錢，不一定要犧牲更多時間。

  三、你的財務自由數字是多少？ 1.需要多少錢退休，關鍵是設定可達成的目標，給自己足夠的時間完成，並隨時調整。

2.需要多少錢退休，取決於想要什麼樣的生活方式。

過喜歡的生活所需要的錢，比想像中少很多。

3.越早投資，投資越多，錢成長的速度也越快。

4.最大程度保障錢夠用一輩子：存下預期年支出的25倍資產、利用副業或被動收入並延遲把投資取出的時間、手邊現金足夠一年生活費、盡可能不要用到投資獲利和本金。

5.用目前的支出，估計財務自由的數字，也可以用可預測的未來支出，做更精準計算。

6.每次的消費都是犧牲這些錢在未來的成長潛力。

7.七十二法則：用72除以預期年複利率，可以算出錢在多少年後會翻倍。

8.穩定的持續性收入可以減少需要的金額，加快達成財務自由的時間。

9.將財務自由數字拆解成較小的，可達成的每日/每週/每月/每年存款目標。

根據投資報酬調整這些目標。

  四、你現在有多少錢？ 1.淨值是財務規劃中最重要數字，也是財務評分表。

至少每週檢視一次。

2.淨值不同於財務自由數字。

財務自由數字是你需要投資多少金額，才能在餘生靠投資獲益生活。

3.計算離財務自由數字還有多少，只要用財務自由數字減掉淨值中能產生收益的投資。

4.清償貸款的原則：考慮能存下最多錢的方式。

5.人的情緒容易受金錢影響。

讓錢的運作成為日常的一部分，就能隨時保持冷靜，做出明智決定。

6.自動化理財只是開端，突破極限和成長才是邁向財務自由的方法。

7.稅後淨利或EPS是影響股價主因之一 8.每天五分鐘檢視財務狀況，錢的運用更順手，也能看到更多機會。

  五、如何快速累積財富 1.累積財富的三個槓桿：收入、儲蓄、支出。

2.大多數理財書籍強調減少支出，但想快速達成財務自由，賺更多錢會更有威力。

3.儲蓄率：將所有帳戶的儲蓄除以收入。

4.儲蓄率會影響達成財務自由數字所需要的時間。

提高儲蓄率的有效策略之一是每30~90天增加1%。

5.創業家心態：把握每個省錢和賺錢的機會，專注利用時間賺錢。

6.最大化賺錢策略方法：正職工作、副業、經營企業、投資。

7.選擇副業的要點：為自己工作、報酬值得付出、符合喜好、能學到新技能（技能是未來資產）、有發展潛力、成為被動收入的潛力。

8.投資是終極的被動收入，也是有錢人變富有且持續累積財富的主要策略。

股票、債券、不動產是最好管理和最可靠的投資。

  六、十一個結帳前要做的思考 1.計算每小時真實工資，需要包含準備、交通、事後的成本費用。

2.買任何東西之前，問自己的11個問題： 2-1.花這個錢有多快樂？ 2-2.賺多少錢才能買這個東西？ 2-3.用生命中幾個小時交換這個東西？ 2-4.買得起嗎？ 2-5.不看金額，用百分比來看價格差異？ 2-6.有更便宜的嗎？有免費交換的嗎？ 2-7.為了方便花了多少錢？ 2-8.這個東西往後會花多少錢？ 2-9.這個東西在使用前的價值是多少？ 2-10.這些錢在未來值多少錢？ 2-11.這些潛能買到未來多少時間？   七、唯一需要做的預算 1.不需要做預算，只要降低三大項支出：居住、交通、食物花費。

2.居住支出約佔美國家庭預算1/3，節省居住支出的方法有搬家到更便宜地方、出租房子、幫人看家。

3.盡量走路或騎自行車，需要買汽車的話，優先購買二手車。

4.多花心思，就能在花小錢旅遊。

5.節省食物支出，可以自己種菜、在家煮飯、買量販包裝等。

  八、善用正職工作 1.用正職工作當跳板，最大化能獲得福利與薪水的機會。

2.調查自己對公司的價值，爭取加薪機會。

3.決定要爭取多少加薪額度與適當開口的時機。

4.技能加上人際關係等於金錢。

  九、如何展開賺錢的副業 1.副業的優點是幾乎做任何事都能賺錢，通常只要一點投資就能開始。

2.利用副業作為資本可以加速投資的成長。

3.兼職賺錢的方法有兩種：幫別人工作，但受限於時間；為自己工作，可以做更多喜歡的事情，也更能掌握金錢和時間。

4.評估實際願意投入多少時間，決定能從事的副業種類，以及能賺到多少錢。

5.最賺錢的副業要能帶來被動收入。

6.建立被動收入事業，賺到足夠或超過每月開銷，會帶來夠多彈性和潛在機會，能更快速達成財務獨立。

7.副業評估架構： 7-1.分析熱情與技能 7-2.評估各種副業的賺錢潛力 7-3.弄清楚如何定價：從事這項工作需要的技能、市場需求、競爭對手的收費、附加價值、知覺價值（品牌/信譽）、顧客支付能力 7-4.重點放在建立起生活型態事業，知道何時與如何擴大規模。

  十、快速成功的投資策略五步驟 1.投資是中級的被動收入形式，可以加速達成財務自由。

2.投資策略建立在五個能直接影響的核心概念：最小化風險、最小化花費、最小化稅額、最大化報酬、最小化提領費用。

3.投資組合核心應該是股票、債券、不動產。

這些是最簡易可靠的投資。

4.聘用財務顧問應避免按照AUM(資產管理總額)收費，只與計時或按件收費的顧問合作。

5.第一步：區分短期與長期投資目標。

短期標的是現金、定存、債券；長期標的是股票、債券。

6.第二步：決定需要投資多少錢。

7.第三步：決定目標資產配置。

應該每季度調整一次。

8.第四步：評估現在的投資費用。

盡可能降低。

9.第五步：選擇正確投資標的。

根據研究顯示，90%的主動投資，經過十五年後，都不如整體股市。

建議投資大盤指數的ETF。

10.自動化投資還不夠，盡可能增加自動投資的比例，以及盡可能提早將副業收入與獎金投入。

  十一、不動產投資 1.投資不動產是豐富投資組合與分散風險的絕佳方法，不動產升值速度較快，是比股票更好的投資。

2.投資不動產不用投入全部資金，房屋增值時，賺錢速度更快。

3.想買第一間房屋，需要存夠頭期款，且符合申請房貸資格。

4.一般建議每月償還金額，加上稅與管理費，不應該超過每月薪資40%。

作者認為30%或更低才保險。

5.投資不動產的主要方式：短期買入再賣出、買入長期持有。

6.若是喜歡投資房地產，最快方法就是尋找合資夥伴。

7.尋找完美投資標的9個要領： 7-1.建立投資不動產的遵循標準 7-2.設定預算且預先取得房貸核准 7-3.尋找能立刻帶來正向現金流，能高價出租和增值潛力的不動產 ​​​​​​​7-4.找好的不動產仲介公司完成最難部份 ​​​​​​​7-5.在買氣不高時買入 ​​​​​​​7-6.尋找法拍或短賣的交易 ​​​​​​​7-7.實地勘查生活圈 ​​​​​​​7-8.尋找經驗豐富的驗屋公司 ​​​​​​​7-9.做好拒絕成交的心理準備 ​​​​​​​ 十二、一輩子不缺錢：如何善用投資收益 1.一旦決定退休，必須擬定正確的提領策略，確保錢永遠夠用。

2.盡可能提早規劃投資提領策略，最小化提早提領的罰款，最小化稅金。

3.盡可能用副業或被動收入支應生活。

4.最大化利用扣除額。

5.決定提早退休，要找出各種能填補時間的事物，擁有更多的興趣讓自己保持忙碌。

自由無邊無際且充滿不確定。

只要保持心胸開放，人生就會精彩無比。

  十三、四個原則增加理財成功的機會 1.雖然已經了解如何才能提早退休，唯有拿出行動，策略才有意義。

2.立刻開始行動。

本書講的是最大化財富與時間，別浪費時間。

3.保持專注，學會向浪費時間說不。

4.持之以恆。

5.分享知識，了解何時應該請求幫助。

6.認真兼職也要認真放鬆。

請記得：生活比賺錢更重要。

  十四、活出更燦爛的人生 1.列舉多個FIRE理財成功案例。

2.錢可以改變人生，能給予更多機會，能幫助家人、社群和關心的目標。

錢會反射出真實的你，花錢的方式就是看待世界的方式。

錢可以賦予自己和其他人力量，進而改變世界。

3.你不掌握錢，錢就會掌握你。

做金錢的主人之前，要先做自己的主人。

4.錢不是目標，時間才是目標。

需要時間做可以帶來快樂的事。

5.家人與朋友比錢更重要。

假如沒有人可以一起分享，錢就沒有意義。

6.仔細思考想要什麼樣的人生，這樣的人生需要多少錢實現，誠實面對自己真實的需要。

過自己的人生，而不是你的親人、鄰居、同事，或社群媒體上其他人的生活，更不是其他人期望過的人生。

7.人生就像投資，講的都是承擔計算過的風險。

打安全牌很簡單，可以在群體存活，但是恐懼也阻礙成長進步。

擁有越多錢，能承擔的風險越多；承擔風險時，會擁有更多機會、經驗、故事與更豐富人生。

8.別害怕重新調整，人生說的就是學習、平衡、適應、花錢與存錢、風險與報酬。

9.財務自由講的是自由做你想做的事，可以擁有更多時間，可以過著自己想要的生活。

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