保險種類｜當過保險業務的真實心得，6大險種核心價值

6大保險種類總結 ; 意外險, 意外造成的 1.身故、全殘單筆理賠 2.醫療費用, 避免造成家人負擔年輕人必要 ; 醫療險, 意外或疾病造成的住院、醫療費用, 彌補 ... 首頁»保險種類｜當過保險業務的真實心得，6大險種核心價值保險觀念保險種類｜當過保險業務的真實心得，6大險種核心價值by卡爾2022-02-07writtenby卡爾2022-02-072,171views由於年輕時家人出了點意外，而當時的保險不理賠；因此，心中萌生了自己學習保險的想法。

剛好自己身上也沒什麼保險，學習怎麼買保險對往後的人生幫助也很大當時的我就跟瘋子一樣，別人不喜歡在路上被保險業務員填問卷，我卻是自己主動去搭話。

最後，順利的進去保險公司學習當了快半年的保險業務，從中學習到各保險種類的核心價值，也更懂得如何規劃自己現階段適合的保險組合!!本文介紹常見的6大保險種類，了解保險種類有哪些與各險種的核心價值，將協助我們知道該如何規劃自身保險!保險種類1》壽險的核心價值壽險是什麼壽險全名為人壽保險，理賠的條件為『身故』或是『完全失能』的情況而完全失能的定義，一般在「食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴」等要件中，只要有四項無法自理就可依完全失能理賠(現代保險雜誌)，每份壽險保單中的條款也會詳述完全失能的定義壽險的核心價值壽險的核心價值叫做『責任』思考一下，以年輕人還沒有老婆小孩要養，爸媽也都還可以自己照顧自己的情況下，死亡留下的這筆錢並無任何意義，爸媽需要的是孩子，而不是這筆錢反之，如果今天結婚有了家庭，家庭的開銷大部分仰賴自己的薪水支付，如果不幸離開了，家人可能瞬間會陷入財務危機!而老婆小孩在失去摯愛的痛苦中，還須煩惱往後的家庭開銷該怎麼辦，這是我們所不樂見的事因此，如果此時有一筆壽險理賠金可以給家人半年或甚至1年的生活費，當下可以減少家人面對生活壓力的痛苦。

這也是為何我將壽險定義為『責任』的原因壽險的核心價值另外像是有揹房貸的狀況下也是需要壽險的，大家可能聽過房貸壽險，因為若不幸發生意外，無法再支付房貸，會有理賠金支付這個房貸，不需要把壓力落於家人所以，買壽險，要看是否有『責任』在身，千萬不要因保險業務的一句「年輕買比較便宜」而去買。

畢竟壽險的保費也不便宜，有些人把錢投入壽險之後，反而其他的保障就無法規劃充足，這樣並非是一個合適的做法壽險的種類壽險主要分為『終身壽險』與『定期壽險』終身壽險字面上意思看似保障到身故為止，但事實上還是會有年齡上限；舉例如果是98歲，到被保險人98歲時便會將保險金加計利息退還給受益人，通常稱為『祝壽保險金』言下之意，終身壽險最終還是會將錢歸還給您，因此保費較定期壽險來得高許多而定期壽險為一年一約，保費較便宜，保費不會退還，且大多不保證續保，保險年齡一般只到65~75歲(因各保單而異)因此，年輕的家庭若在資金不足的情況下，可藉由定期壽險來獲得足夠的保障，不需為了“終身”2字而硬要買終身壽險(其他險種例如醫療險、意外險也有終身和定期之分，概念相同)保險種類2》意外險的保險概念意外險是什麼意外險又稱為『傷害險』，意外的定義為『外來、突發、非疾病』，舉例像車禍、火災、跌倒…等都是意外範疇。

意外險就適用來轉嫁這類風險的保險意外險的保費相對於其他險種來說，意外險的保費算是很便宜的。

意外險的保費大約為保額的千分之一，例如：保額200萬，保費一年約2000元左右意外險的保費與年齡關係較小，但職業類別會影響保費多寡。

職業等級分為1~6級，等級越高代表職業越危險，保費也越高；一般內勤大多是1級，營業貨車司機是6級，甚至有拒保的職業像是礦工意外險職業等級分類表意外險的核心價值常聽到「趁年輕就是要多努力，敢衝敢闖，即便錯了，還有時間可以重來」，所以許多拚事業的年輕人，南征北討、爆肝熬夜在所不惜；許多意外事故也就在壓力很大、精神疲勞的情況下產生的對於年輕人來說，意外險的好處是，由於保費便宜的關係，年輕人買意外險也不會有太大的經濟負擔但意外不確定什麼時候會到來，有人年紀輕輕就遭遇了不幸，有人到年老才發生，有人從未發生，因此意外險當然並非只對年輕人重要，對各年齡層皆重要我們都不希望因為意外而造成家人的龐大醫療負擔，因此才希望能藉由意外險可以多少彌補意外險對我來說的核心價值就是：意外發生時所需的花費不造成家人龐大負擔，自己有能力多少彌補其費用 !!意外險的種類一般人壽公司或產險公司都有賣意外險人壽公司的意外險通常為附約，須搭配主約購買，無法單獨買，但有些保單有保證續保產險公司的意外險可單獨買，保費便宜些且保障CP值稍高，但不保證續保(保證續保：當發生了保險事故，次年度保險公司仍保證該保戶可以繼續保險)保險種類3》醫療險的保險概念醫療險是什麼醫療險又稱為『健康險』，理賠因“意外”或“疾病”所導致的住院醫療費用醫療險的多數理賠內容以『住院』為前提，但現今已有許多門診手術醫療是不需要住院的，因此醫療險中也有『門診手術』的理賠項目醫療險的種類醫療險分為兩大類，『定額給付』與『實支實付』一般在醫療險中常見的定額給付有門診費用、門診手術費用、急診費用、救護車費用、住院日額…等其中較重要的為『住院日額』。

現在逐漸邁向老年化社會，在醫院病房供不應求的情況下，自己有親身體會過排不到病房，或強制被醫院要求出院或轉院的狀況特別是健保房，由於自費單人病房或雙人病房需支付差額不便宜 ，通常一個晚上約2000~10000不等，即便是一晚2000元，一個月也需要6萬塊，這麼龐大的費用不是一般小老百姓可以輕易負擔的住院日額也是龐大的醫療費用負擔而「實支實付」的意思為：實際醫療費用多少，保險公司就支付你多少(以醫療費用的收據為支付憑據，有些保單會規定要正本，有些可以副本理賠)現今許多疾病都需要自費藥材，許多手術也需要自費醫材，可使用健保給付的項目逐漸減少，且自費醫材藥材費用不便宜(中央健康保險署民眾自費醫材收費查詢)因此，可以藉由實支實付醫療險彌補其負擔醫療險的核心價值在台灣，健保房通常是4~6個人一間，會有吵雜、交叉感染、壅擠等問題。

如果想要有高品質的住院休養環境，需要換成單人房或雙人房另外，長期需在病房治療的狀況，也會導致薪資的損失，若又身為家中的經濟支柱，則可能陷入經濟困境因此，住院日額就可支付其費用，此為定額型醫療險的核心價值面對不需要長期住院，但自費藥材昂貴的治療，實支實付就可以派上用場，避免家中經濟因此受影響，此為實支實付醫療險的核心價值保險種類4》癌症險的保險概念癌症險是什麼癌症又稱為惡性腫瘤，名列國人十大死因之一，且癌症所需要的醫療費用相當可觀，因此被獨立出來理賠癌症醫療的部分癌症險的種類癌症險也稱『防癌險』，分為『一筆給付型』與『定額型』一筆給付型較單純，確診之後直接給付一筆保險金定額型則理賠門診、化療、放療、住院日額、出院療養…等費用，主要以次數和日數來計算理賠金(須注意是否有理賠癌症併發症，確保癌細胞擴散或轉移的情況下仍可獲得理賠)癌症險的核心價值癌症治療上面可能會有高額的手術費用與標靶藥物自費，例如治療皮膚癌與肺癌的泰伏樂標靶藥物，每個月需自費16萬，並且後續可能伴隨長時間的化療、放療、住院、出院療養上述驚人的費用可藉由癌症險的保險金減輕經濟壓力，才不會在病痛時還要擔心錢的問題定額型與一筆給付型癌症險該怎麼選在初期，癌症險的一筆給付可以彌補急需的手術與標靶藥物費用；在中末期，定額型的癌症險可以彌補後續的住院療程與出院療養花費。

因此其實兩種都有其存在的價值我的方法是，把一筆給付的部分交給重大疾病險(其中也包含癌症)，癌症險就買定額型來彌補化療、放療、住院、出院療養等費用保險種類5》重大疾病險的保險概念什麼是重大疾病、重大傷病、特定傷病傳統的重大疾病定義：『癱瘓』、『腦中風』、『心肌梗塞』、『冠狀動脈繞道手術』、『尿毒症(俗稱:洗腎)』、『惡性腫瘤(癌症)』、『重大器官移植手術』，共7大項重大傷病：主要依照健保重大傷病卡的資格判定，依照中央健保署重大傷病專區資料，範圍涵蓋30項特定傷病：金管會為了避免各保險公司的定義不同，已將其定義標準化(22項特定傷病標準)重大疾病險、重大傷病險、特定傷病險理賠的範圍皆不同，其中以重大傷病的理賠較無爭議，購買時須特別注意自己買的是哪一種重大疾病險的核心價值(避免冗長，統稱這三種為重大疾病險)此類險種主要以確診後一筆給付為主，不論是重大疾病、重大傷病、特定傷病，都是彌補不幸罹患重大疾病時所需的高額手術、醫材、藥材等費用保險種類6》長照險、失能險的保險概念長照險與失能險的差別長照險：所使用的判定標準為巴氏量表，跟申請外勞時所使用的判定標準相同。

判斷的項目為進食、移位、如廁、洗澡、走動、大小便控制…等進行評分。

舉例來說，如果一位失智者，他仍可以走動、如廁、洗澡，也就是生活自理沒問題，則長照險就不會理賠失能險：以失能等級表1~11級為判定標準，以剛剛說的狀況，失智者雖然有生活自理能力，但卻喪失了工作能力，這在失能等級表中屬於第3級的情況(中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者)。

因此，失能險就可以進行理賠長照險與失能險的核心價值台灣老年人口激增、失智患者的年齡也逐漸下降；另外，交通事故或意外等留下的後遺症，可能導致無法工作與自理生活這些患者雖然不需要住院，但在家仍需有人照顧，這就造成龐大的經濟壓力，許多家庭也因此分崩離析(長照悲歌)台籍的居家照護者每個月的費用並不便宜，一般台籍的看護一天的工資為2000元，也就是一個月需要6萬元的看護費(不含吃住)外勞的費用加吃住的話，一個月大約看護費用為3萬多塊左右持續幾十年以上這樣照顧家人，負擔看護費用，其實是一個相當大的壓力因此，為了避免把照顧責任壓在家人的身上，長照/失能險至少能將金錢的壓力轉嫁給保險公司6大保險種類總結　理賠項目核心價值壽險身故、全殘單筆理賠責任意外險意外造成的1.身故、全殘單筆理賠2.醫療費用避免造成家人負擔年輕人必要醫療險意外或疾病造成的住院、醫療費用彌補住院造成的醫藥費與薪資損失癌症險1.確診後單筆理賠2.住院、醫療費用供癌症龐大醫療開支重大疾病險單筆理賠供前期龐大醫療開支長照/失能險每年理賠減輕長期照護壓力6大保險種類核心價值站內其他文章▼★如果財務自由是趟旅程★刷電信費享現金回饋★小資平價婚戒挑選3策略★3大類澳洲必買療癒系好物每周更新投資理財／賺錢方法／新手買房，相關文章▼保險種類保險種類介紹保險種類有哪些留言CancelReplySavemyname,email,andwebsiteinthisbrowserforthenexttimeIcomment.筆者嗨！我是卡爾~退役半導體耗材研發副理，熱愛理財的學習與分享，想用淺顯的文字幫助讀者理財。

人生第一本書「自動化理財」已出版，目前身兼「理財新手福利社版主」與「RICHARK房地產專欄編輯」，文章也曾受邀商業周刊、CMoney、股感、早安樂活轉載。

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