35歲前擁有百萬存款！三招戒「窮忙」 培養理財體質！

就算薪水少少，小資單身族還是該積極理財，因為不管是人生大事還是追求夢想，處處得花錢。

透過3個對策，培養理財體質，35歲前存到第一桶金！（原文刊載於2014年3月1日 ... 15:22永豐金：金融股還有10~15％上漲空間銀行型金控最優 17:36全台大停電中鋼董座翁朝棟：先穩住高爐就阿彌陀佛 經濟日報全新推出「稅稅唸學堂-不動產移轉的30堂課」聲音課程，幫助您漸進學習、輕鬆節稅。

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下次再說 免費試聽 立即購買 經濟日報 理財 個人理財 35歲前擁有百萬存款！三招戒「窮忙」培養理財體質！ 提要 ３招戒「窮忙」、培養理財體質，３５歲前擁有百萬存款！ 圖片來源：unsplash.com 本文共3797字 ', '', '', '', '', '', '', '', '', '', '', '', '', ' 00:00 2021/01/0707:45:13 Cheers：快樂工作人作者／葉彥君 就算薪水少少，小資單身族還是該積極理財，因為不管是人生大事還是追求夢想，處處得花錢。

透過3個對策，培養理財體質，35歲前存到第一桶金！（原文刊載於2014年3月1日） 職場打滾了3、5年，對於工作，你可能還有些不確定；關於生活，你則追逐著許多新鮮事物，逐步建立屬於自己的品味。

在「轉職煩惱」與「消費樂趣」間轉換的同時，你一定隱約想過這個問題：當人生的重要時刻來臨，如結婚、買房或創業，我需要多少存款？ 推薦 以結婚來說，在兩岸擔任財富管理講師的曾志堯於《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》書中估計，須準備至少50萬元，以支付拍婚紗、印喜帖、大訂小訂、宴客費、度蜜月等項目；至於買房，現在300～500萬元的頭期款跑不掉。

這些「數十萬起跳」才能完成的「人生大事」，如果沒有經過一番計畫，永遠就只能停留在「想想就好」的階段。

做為一個小資上班族，究竟該存多少錢？怎麼規畫時程？曾志堯建議，「35歲前存到100萬」，對於25歲出社會的年輕人來說，是個10年內可穩紮穩打完成、又能藉此順利展開人生下一階段的可行目標。

曾志堯分析，100萬這個數字有點難度，但又不是絕對做不到。

完成了，會為自己感到驕傲，因此懂得珍惜。

若把100萬當成第一桶金，「只要穩健的以每年5～8％的報酬率做投資，就是賺5～8萬元，等於幫自己加薪好幾個月。

」 摸摸口袋裡剛收到的年終獎金，今年你打算如何朝這個方向前進？不妨透過以下3大對策，培養自己的理財體質。

投資1/3薪水，35歲前100萬達陣 每個月只要在銀行帳戶存入1萬元，等於一年存12萬元，8年多就能存到100萬元。

若在上班第一年就執行，35歲前達陣並不難。

不過，100萬不過是個「最基本盤」。

透過投資，才能完成更多夢想，甚至提早實現。

九份貧困礦工家庭出身、現為炘世紀數位資訊營運長的楊倩琳，出社會時的最大願望是出國念書。

她訂下「4年後要有100萬元學費」的計劃，每個月一領到3萬元的薪水，就先存下一半，並開始學習投資。

不僅順利在預定時間內存到100萬元，更逐步養出挑股票的好嗅覺。

「投資的第一筆錢不用很多，1萬5千元就夠了，」一年前在公司內成立理財社的楊倩琳發現，年輕上班族雖然普遍有財富焦慮，實際上大多只把錢放在定存，或買一堆儲蓄險。

她認為小資族應積極理財，因此積極建議同事將薪水的三分之一存下來投資，從小錢開始進場嘗試。

楊倩琳強調，投資一定要做功課。

剛開始買基金、股票時，她也曾因亂買或聽信明牌而虧錢，但她不斷從錯誤中學習；直到現在，每週日下午都被她訂為「投資進修日」，用來閱讀財經雜誌與書籍。

不少同事在她的指導下，在股市賺到了第一筆投資獲利，像有人用1萬5千元投資4個月就進帳6千元；也有人將投資賺來的錢當生活費，然後把薪水全部存下來。

就算不選擇股票，以10年為一個投資期間拉長來看，仍然有許多定存以外的理財工具，風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出，一個選項是年報酬率可達4～6％的債券型基金。

他建議以持有安全的成熟國家債券為主，如想分散區域風險，則可搭配2～3成資金在新興市場債上。

稍進階一點，則可以將1萬元定額定期投資2～3檔基金。

曾志堯表示，基金淨值走勢每5～7年會有一次週期，因此10年內一定會走完一個循環，這之間的平均年報酬率大概為6～12％左右。

若以最基本的6％來計算，25歲開始每月花1萬元投資，到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一，對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元，展開投資起點已經足夠。

若你還沒採取行動，很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

上海博育金融技能研修院執行院長曾志堯：35歲前要存到第一桶金，同時讓自己的本業收入能夠倍增。

將夢想「數字化」，先記帳才花錢 想做好理財，心中若只有一個數字──存款總額，是絕對不夠的。

必須將每件想做的事列下來，針對其中「要有錢才能做的」部份，訂出具體數字。

楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」，即為一例。

只有這麼做，才能兼顧短期和長期目標，享受當下又能顧及長遠需求。

因此，接下來另一個不可或缺的動作，就是「記帳」，這樣才能透過數字化管理檢視所有開支，確保每天都朝著夢想靠近。

所謂「記帳」，不是連喝杯35元的咖啡都要鉅細靡遺的記成流水帳，而是妥善拆解每月收入，規畫每一筆錢的流向，讓自己能安心用錢。

「記帳要記在花錢之前，」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出，當每個夢想都標好價格，比如「買車：3年××元」、「旅遊：5年××元」後，就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

對必要支出也要預設，例如月初時，艾爾文就會在帳本上抓出水電費、手機費、餐費等類別的大概數字，月底再將正確金額填上去。

這樣，平時只要記錄吃大餐、出遊交通費等「大錢」就好。

艾爾文說，最後的帳面數字，雖會和實際情形有所出入，但只要不是差距太大，就沒有大礙；重點是，讓自己能掌握每月收支的大致樣貌，確保跟一開始的規劃一致。

他補充，這種記帳方式的進階做法是，透過檢視各大類消費金額，找出不合理或浪費之處調整。

如此，下個月往往能像「擠牙膏」般，再擠出更多存款，加速圓夢。

炘世紀數位資訊營運長楊倩琳：2014年一定要改變心態，勇於投資。

好的基金、股票其實很多，1萬5千元的本金就可以開始，但一定要事前做好投資功課。

讓本業薪水倍增，才能真正「開源」 做到以上兩件事，大致能讓財富穩穩增加，不過，真正的「開源」還是來自工作薪資成長。

「35歲前，要想辦法讓本業收入『倍增』，」曾志堯強調。

在25～35歲的黃金10年，應投注最多心力在工作上。

若能想辦法讓收入倍增，投資本金就能快速擴大，用大錢滾大錢的賺錢效率更高。

楊倩琳拿到英國行銷碩士學位回台後，因為過去累積的人脈以及外國學歷加持，讓她還沒開始找工作，就已得到5個工作機會，最後找到月薪6萬元的工作，比出國前整整多一倍。

曾任銀行業務經理的曾志堯也有同樣體會，他第一份工作在汽車代理商擔任行銷，底薪加獎金僅約2萬3千元，「一個月能存到5千、8千元就很不容易了。

」但他後來得到適合的轉職機會，改當保險業務員，年薪60萬元，一年就能存下一半。

接著，他進入銀行，當到主管後，年薪更上看百萬，讓存款急遽增加。

想想看，有什麼途徑可以創造帶動薪資成長的「甜蜜點」？在現有崗位上深耕，爭取升遷是方式之一，若考慮跳槽，亦要提前為所需專業和條件做準備。

除此之外，善用技能投入副業也是一個好選項，31歲的精品採購簡妤因（見第48頁），即因為善於服裝穿搭與熟稔流行資訊，經營部落格與粉絲頁有成，進而幫雜誌撰稿或接活動，用專長幫自己創造第二份收入。

著手規畫未來，是現在仍「兩袖清風」、卻也尚無家累負擔的小資單身族，每天最該挪出時間思考的事情。

無須複雜的工程，只要做好以上3件事，絕對能讓你提前預約好憧憬的人生。

「富朋友理財筆記」站長、專職投資人艾爾文：先清楚知道每天要做什麼事，心情才會平靜篤定；事先了解如何運用手上的錢也是一樣，踏實感自然會油然而生。

投資圖解：理財金字塔 曾志堯在《我收到最好的投資建議：35歲前要有錢》一書中指出，主流理財工具可用金字塔形來表示，最底端是低報酬率、低風險的理財工具，最頂端則是投資報酬率最高、相對風險也最高的理財工具。

他建議一般人將80％的資產配置在金字塔底部較保守的金融商品上，就像一棟房子之所以能往上疊而不會晃動，根基先打好是關鍵一樣。

●期貨、權證 ●股票、產業型基金、單一國家基金、股票掛鉤票據（ELN）、U-Link投資型保單 ●全球型基金、區域型基金、平衡式基金、避險基金、退休儲蓄計劃（CPPI） ●高配息的股票、以配息為主的基金 ●連動債券、保本基金、投資型保單（100％保本）、債券、債券基金 ●儲蓄（活存、定存、儲蓄保險、貨幣基金、外幣存款） 小資單身族５大NG做法 不要抱持「投資一定要賺錢」的心態 楊倩琳指出，剛開始投資一定會虧錢，要懂得學習與調整做法。

對投資股票，她建議：一檔股票「分批買進、分批賣出」。

在股票漲價時，就會因為自己還持有一點股票而開心；跌價時，則會因為已出脫部份股票，少點傷心。

不要盲目相信明牌 曾志堯指出，很多時候媒體或名嘴會披露值得投資的個股或基金，然而實際投資前，一定要自己做過研究。

盲目照做的結果，大多都是買在相對高點，反而得不償失。

別等信用卡帳單來了才記帳 艾爾文表示，記帳是為了掌握實質支出，即使是刷卡消費，當天也應該記錄。

若逼近或超過月初預算時，才會有所警惕與節制，避免落入卡奴惡夢中。

記帳不用追求完美 不必每筆金額都記，月初分配預算並記大錢即可。

不妨找出讓自己輕鬆又不會中斷的權宜做法，例如當艾爾文工作很累，回家後不想開電腦記帳時，他會先在筆記本上速記，過幾天或週末有空時，再謄到電腦Excel檔案。

換工作不只看短期薪資 評估工作機會時，不要只看起薪，卻忽略「薪資成長性」。

長期來說，有成長性的職務或產業，才真正能創造收入倍增的甜蜜點。

※本文由Cheers：快樂工作人授權報導，未經同意禁止轉載。

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