實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險有什麼不同 - 康健人壽

實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險有什麼不同？從嬰兒到老人，一生中難免會遇到醫療需求，很多人會投保醫療險來填補保障缺口。

只是醫療險有好多選項，該如何選擇？ 首頁 必看!保險新知 保險小知識 實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險有什麼不同? 實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險有什麼不同? 「實支實付型、定額型醫療險、終身醫療險」有什麼不同，是在保什麼？從嬰兒到老人，每個人一生中難免會遇到醫療需求，很多人會投保「醫療險」來填補保障缺口。

只是醫療險有好多選項，該如何選擇適合的醫療險？對很多人來說，好有學問。

前一陣子由於季節變換、氣候不穩定，在某貿易公司擔任業務的小李突然感到身體不適，後來開始有發燒、咳不停的症狀，就診後經醫師診斷是流感引發的肺炎。

小李聽從醫師建議住院5天，出院前，他不禁煩惱起這5天住院的醫療費，還有5天沒工作致使收入短少的雙重打擊。

朋友小陳看出小李的愁容，得知原因後，便問他：「你有投保『住院醫療險』嗎？是『定額給付型』還是『實支實付型』？」讓小李一時之間不知如何回應。

目錄 定額給付、實支實付理賠方式大不同 依預算與需求選擇適合的醫療險 定額給付、實支實付理賠方式大不同 很多人投保「醫療險」，或許知道這個險種主要是以住院醫療為主要保障，當在保險期間有因疾病或意外而住院，保險公司就會依約進行理賠。

但卻不一定都知道住院醫療險的給付方式有分「定額給付」和「實支實付」兩種類型。

所謂「定額給付」，顧名思義就是「固定給付保險金額」的意思，當被保險人發生保單保障的範圍情事時，保險公司會依照住院天數給付，固定理賠一筆保險金，在申請理賠時，通常不需要檢附醫療費收據，只要診斷書即可。

而「實支實付」若用白話文來講，就是「花多少醫療費，就理賠多少保險金」，其中包括病房費、醫療費、器材費、雜費等，只要同時檢附醫療收據和診斷書就能提出理賠申請。

但要注意的是，「實支實付」型是依保單載列的保險金額進行給付，是否能全額實支實付，就要視投保的額度而定。

表一：一張表秒懂醫療險理賠方式－定額給付vs實支實付 醫療險理賠方式 定額給付 實支實付 理賠範圍 病房費 住院手術定額給付 病房費 住院手術費 住院醫療費及雜支 優點 投保金額較高時，理賠金可能高於實付金額，可彌補收入減損或看護費用需求 可減輕或完全減免因住院所衍生的醫療費負擔，較無經濟壓力 缺點 因針對住院天數定額給付，若期間使用醫材及藥材較昂貴，可能造成經濟負擔 理賠金最多與醫療總費用相當，沒有多出來的保險金可運用 醫療險除了依理賠方式有所區分外，若依保障期間來分，則有「定期醫療險」和「終身醫療險」兩種類型。

「定期醫療險」的保障期間是固定的，通常採一年一約的方式投保，大部份的保險公司都會提供自動續保功能，直到保單可續保的年齡屆滿為止，可避免被保險人因為忘記續保而使保障中斷；而「終身醫療險」則是限期繳費（通常為10~20年）、保障到終身。

至於如何選擇？可依自身的預算與需求進行評估，一般來說，「定期醫療險」保費較便宜，且依年齡級距提高保費。

若預算不多，可先以「定期醫療險」來補足醫療缺口；如果預算夠或是擔心未來高齡時的醫療需求，則可及早投保「終身醫療險」，愈年輕投保、保費愈便宜，在固定期間內繳完保費，即可擁有終身的醫療保障。

表二：定期醫療險vs終身醫療險 醫療險種類 定期醫療險 終身醫療險 保障期間 一年一約，續保年齡有上限(最高約75～80歲) 限期繳費，保障終身 保費負擔 保費較低，但會隨年齡增加 保費較高，繳費期間保費皆固定 繳費期間 投保期間每年繳費，直到最高續保年齡 限期繳費(通常為10～20年) 給付方式 有「定額給付」和「實支實付」兩種 多以「定額給付」為主 適合族群 預算不多，但想要建構醫療保障缺口的人 預算充足，希望晚年擁有醫療資源者 依預算與需求選擇適合的醫療險 在台灣雖然有健保福利，但是如果想要擁有更好的醫療品質，或是減輕因醫療帶來的經濟負擔，許多人都會投保醫療險，藉以強化自己的醫療保障。

然而在投保前，不妨先了解醫療險的給付方式及保險期間的不同，再依照自己的預算與需求，選擇最適合自己的醫療險，當風險來臨時，保險就可以發揮功能，將其所產生的損失降到最低。

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